Новости

3. Шесть критериев кредитования

В соответствии с международными стандартами банковского кредитования, кооператив применяет следующие 6 критериев для оценки кредитной заявки (6 «С» of lending), вне зависимости от того, привлекается заем на предпринимательские или потребительские цели:

3.1. Характеристика (Character).

Характеризуется ли кредитный кооператив - заемщик хорошей репутацией? Как он исполняет текущие обязательства перед своими пайщиками? Есть ли уверенность в том, что он будет добросовестно исполнять обязательства по предоставленному ему займу из фонда финансовой взаимопомощи КПК ВУ «Содействие 2014»?

Оценка по этому критерию позволяет определить добропорядочность кредитного кооператива заемщика, и управляющих им лиц, степень его кредитной культуры, желание и способность своевременно исполнять обязательства по займу, предоставленному из фонда финансовой взаимопомощи КПК ВУ «Содействие 2014».

Этот критерий особенно актуален при первом обращении кредитного кооператива – пайщика за займом, на стадии рассмотрения его заявки на получение займа. При последующих обращениях характеристика кредитного кооператива - заемщика определяется по его кредитной истории и по опыту взаимодействия в процессе пользования предшествующими займами. Даже если заемщик допускал просрочки в погашении займов, это не является основанием для его негативной характеристики. В случае, если просрочки возникли по объективным обстоятельствам и заемщик взаимодействовал с КПК ВУ «Содействие 2014» в этот период, это характеризует его положительно.

3.2. Финансовые потоки (Cash).

Располагает ли кредитный кооператив – заемщик  достаточными финансовыми потоками, для того чтобы успешно продолжать операции, обеспечивать свои будущие потребности и формировать резервы для покрытия непредвиденных расходов? Располагает ли кредитный кооператив – заемщик  достаточными текущими доходами для покрытия регулярных и непредвиденных расходов, сохраняя при этом возможность исполнять обязательства по займу. Каковы текущие обязательства кредитного кооператива по средствам, привлеченным от своих пайщиков и насколько обязательства по предоставленному займу от КПК ВУ «Содействие 2014» сопоставимы по объемам и срокам погашения с регулярно исполняемыми кооперативом обязательствам по привлеченным от пайщиков средствам?

Этот критерий определяет финансовые возможности кредитного кооператива заемщика обслуживать заем без ущерба для своей деятельности и финансовым интересам своих пайщиков. Оценка по этому критерию производится по прямым показателям – сопоставление финансовых притоков и оттоков, отраженных в учетных (формальных и неформальных документах), оценка регулярных расходов на обслуживание обязательств по привлеченным от пайщиков средствам в сопоставлении с планируемыми обязательствами по погашению и обслуживанию займа, испрашиваемого в КПК ВУ «Содействие 2014».

3.3. Устойчивость (Capacity).

Посредством тщательного анализа исторической информации о кредитном кооперативе - заемщике, его текущего финансового состояния, планов на будущее (бизнес – планов, планов стратегического развития, планом освоения новых ссудо-сберегательных программ, кредитных и сберегательных продуктов) определяется способность кредитного кооператива – заемщика сконцентрировать свои финансовые ресурсы для того, чтобы погасить обязательства по займу. Доказывают ли предшествующие поступления кредитного кооператива – заемщика и опыт осуществленных им проектов, что ему будет сопутствовать успех и в будущем?

Критерий устойчивости оценивается как по историческим показателям, так и по вероятности сохранения этих параметров на ближайшую перспективу. В частности, на устойчивость влияет способность консолидации ресурсов регулярный уровень поступлений, который гарантированно сохранится в течение периода кредитования. В пользу устойчивости свидетельствует и стабильность уровней оборота фонда финансовой взаимопомощи, наличие финансовых резервов (например, возмещения вероятных потерь от просроченных займов, ликвидности для обслуживания привлеченных от пайщиков средств), соблюдение финансовых нормативов, в т.ч. ограничивающих предельные уровни кредитных рисков и рисков концентрации привлеченных средств. Критерий устойчивости также оценивается по рейтингам риска кредитных продуктов, включенных в программы кредитования кредитным кооперативом – заемщиком своих пайщиков.

3.4. Условия (Conditions). Насколько стабильны и позитивны общие тенденции в экономике и условия деловой среды? Способствуют или препятствуют ли они возможности кредитного кооператива - заемщика исполнять обязательства по займу, предоставленному из фонда финансовой взаимопомощи КПК ВУ «Содействие 2014» ? Какие особые факторы могут негативно воздействовать на исполнение планов кредитного кооператива - заемщика и его способность своевременно погашать и обслуживать заем? Какие возникают риски для кредитного кооператива заемщика и КПК ВУ «Содействие 2014», как кредитора  и что надо предпринять, чтобы смягчить воздействие этих рисков?

Стабильность условий определяется не только по макроэкономическим факторам, но и характеристикам социальной структуры пайщиков, объединяемых кредитным кооперативом - заемщиком. Например, если кооператив объединяет пайщиков по профессиональному признаку, то на устойчивость самого кооператива непосредственно влияют и процессы, происходящие в данной отрасли или на данной территории. На устойчивость также влияют уровень инфляции, инфляционные ожидания, динамика и колебания валютных курсов, колебания в структуре потребления, потребительских ожиданий и предпочтений и пр.

3.5. Капитал (Capital). Обладает ли кредитный кооператив – заемщик  достаточным капиталом (паевым фондом и не обремененных обязательствами собственными средствами), для того, чтобы обеспечить развиваемые им программы финансовой взаимопомощи, сохраняя дисциплину платежей по займу? Возможно, он активизировал привлечение сбережений пайщиков с тем, чтобы создать видимость собственной состоятельности и платежеспособности, но использует их нерационально.  Если кредитный кооператив - заемщик будет вынужден распределить свои активы, хватит ли вырученных средств для погашения обязательств по привлеченным средствам, в том числе и по займу, предоставленному КПК ВУ «Содействие 2014»?

3.6. Залог (Collateral). Может ли собственность кредитного кооператива - заемщика, собственность его руководителей, заинтересованных пайщиков или третьих лиц, переданная в залог обеспечения обязательств по займу, быть легко идентифицирована, обособлена и изъята в случае необходимости? Существуют ли правовые ограничения по изъятию залога?  Обладает ли залог достаточной рыночной стоимостью и насколько быстро он может быть реализован, с тем, чтобы полностью покрыть возможные потери от невозврата займа.

Наряду с залогом, кооператив обеспечивает обязательства по займу, предоставляемому кредитному кооперативу – пайщику поручительствами его руководителей, заинтересованных пайщиков или третьих лиц.  Во многих случаях это является существенно более эффективной формой обеспечения исполнения обязательств.

Поскольку имущественные отношения в кредитном кооперативе размыты и, как правило, кооперативы не обладают собственным ликвидным имуществом, поручительство является основным и наиболее действенным способом обеспечения исполнения обязательств по займам, предоставленным КПК ВУ «Содействие 2014».