Новости

Внимание!

С 15.02.2016 официальный сайт СРО кредитных кооперативов "Содействие" находится по адресу:
http://sro-sodeystvie.ru.

Запрос о распространении на кредитные потребительские кооперативы Указание Банка России «Об осуществлении наличных расчетов»

Исх. № 362  от  19.05.2014 г.
О распространении на кредитные потребительские кооперативы Указание Банка России от 07.10.2013 N 3073-У
107016, Москва,
ул. Неглинная, 12,
Банк России
Начальнику Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности
М.В. Мамуте 

Уважаемый  Михаил Валерьевич!

23 апреля 2014 г. Минюстом России было зарегистрировано Указание Банка России от 07.10.2013 N 3073-У «Об осуществлении наличных расчетов». П.4 Указания, устанавливается, что «Наличные расчеты…, между участниками наличных расчетов и физическими лицами по … выдаче (возврату) займов (процентов по займам),… осуществляются за счет наличных денег, поступивших в кассу участника наличных расчетов с его банковского счета».

В буквальном прочтении эта норма формально ограничивает кредитные потребительские кооперативы (равно как и микрофинансовые организации) в возможностях предоставления займов и выплаты личных сбережений за счет наличных средств, поступивших в их кассу в течение операционного дня, а обязывает вначале инкассировать эти средства в банк, а затем направить средства, «поступившие в кассу с банковского счета» на осуществление своей деятельности.

Оговаривая в преамбуле, что вводимый указанием режим не распространяется на банковские операции и расчеты между физическими лицами, ЦБ не учитывает следующие особенности кредитных потребительских кооперативов:

1.  В силу ограничений, установленных п.п. 1,6, п.1, ст. 6 Закона № 190-ФЗ, в рамках организуемой финансовой взаимопомощи, кредитный кооператив осуществляет расчеты исключительно между своими пайщиками, в основном являющимися физическими лицами.  А в соответствии с п.1, ст. 861 ГК РФ «Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы…».

2. Указание (п.2) ограничивает для использования в наличных расчетах «поступившие в … кассы наличные деньги … за проданные ими товары, выполненные … работы и (или) оказанные …услуги». Между тем, организуемая кредитными кооперативами финансовая взаимопомощь пайщиков не является реализацией услуг, а вносимые пайщиками в кассы личные сбережения и средства в погашение предоставленных займов, не образуют выручку от реализации.

Фактически, не кредитные потребительские кооперативы осуществляют наличные расчеты с пайщиками, а сами пайщики осуществляют взаиморасчеты в процессе участия в финансовой взаимопомощи. Поскольку в основном пайщиками кредитных кооперативов являются  физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность и предпочитающие расчеты наличными денежными средствами, распространение на кредитные кооперативы ограничения, установленного п. 4 Указания, создаст для них, а по сути - для их пайщиков, излишние неудобства и обременения.

В определенной степени эта аргументация справедлива и для микрофинансовых организаций, предоставляющих займы преимущественно физическим лицам. Ограничение их в праве направлять на предоставление займов наличных средств, поступивших в погашение ранее выданных займов, угрожает утрате оперативности обслуживания клиентов. Кроме этого, средства, поступившие в погашение займов, также не образуют выручку и формально не соответствуют признакам п. 4 Указания.

На практике возможность произвольного толкования установленных Указанием ограничений создает угрозу необоснованных претензий и санкций со стороны надзорных органов. Такие прецеденты уже были и вероятность их возросла поскольку во вновь вводимом указании впрямую указываются «операции по выдаче (возврату) займов», что является предметом основной деятельности как кредитных кооперативов, так и МФО.          

Прошу рассмотреть приведенные доводы и, если Вы сочтете их обоснованными, подтвердить, что в целях осуществления расчетов с пайщиками - физическими лицами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность, кредитные потребительские кооперативы могут использовать наличные денежные средства, включая:

- средства, хранящиеся в их кассах в пределах лимитов остатков наличных денег, установленных в соответствии с  Положением Банка России от 12 октября 2011 года N 373-П;
- средства, поступившие от пайщиков в течение операционного дня;
- средства, полученные с их банковских счетов.

С уважением,

 Марат Овчиян,