Займы в кредитных кооперативах

Незаконность перечисления средств при предоставлении займа погашаемого материнским капиталом после регистрации права собственности на недвижимость

• Опубликовано 14.08.2015

Вопрос:

Почему действия кооператива по перечислению денежных средств после регистрации перехода права собственности на недвижимость считаются незаконными (речь идет о предоставлении займов для приобретения или строительства жилого помещения пайщикам, имеющим детей и располагающим Государственным сертификатом на материнский (семейный) капитал), ведь это многолетняя сложившаяся практика в т.ч. и в  Банках.  Выдача денег после регистрации ипотеки в силу закона и перехода права собственности на недвижимость на молодую семью. Будем очень благодарны за ответ, так как заинтересованы работать только по закону!

Ответ:

Попробую прояснить эту позицию по характерным противоречиям законодательству:

1. В соответствии с п. 12, ст. 807 ГК, «договор займа считается заключенным с момента передачи денег …».  Договор займа это реальный и односторонне обязывающий договор. При его заключении у Заемщика (пайщика) возникает обязанность вернуть полученные деньги, а у Вас – получить их обратно. Процедура займа не предусматривает возможность установления никаких обязательств займодавца после заключения договора, тем более обусловливать перечисление денег исполнением заемщиком каких-либо обязательств после заключения договора займа. Этим договор займа отличается от договора банковского кредита, где возможна передача денег через какое-то время после его заключения.

2. Как установлено п. г), п. 13  Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий», к заявлению в ПФ о распоряжении средствами материнского капитал прикладывается «свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное или построенное с использованием …заемных средств…». В свою очередь, такое свидетельство с обременением в пользу кредитора может быть оформлено только после заключения договора займа: «Жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием … средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (п.1, ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласитесь, что сначала должен состояться заем, т.е. деньги должны быть фактически переданы заемщику и направлены им на оплату жилого помещения, и только потом может быть зарегистрирована ипотека в пользу кредитора.

Теоретически возможно перечислить заем после регистрации перехода права собственности на квартиру, но в этом случае обременение может быть наложено только в пользу продавца по основанию п.5, ст. 488 ГК, но никак не в пользу кооператива. Поэтому такая схема с регистрацией обременения в пользу кооператива при том, что деньги еще не перечислены, невозможна, и может быть осуществлена по невнимательности регистратора, зарегистрировавшего такое обременение, либо сотрудника ПФ принявшего к исполнению заявление со справкой о наличии обременения в пользу продавца, а не кооператива. И в том и в другом случае, это халатность но и кооператив, включивший в договор не соответствующее закону условие становится участником неправовой схемы.

Далее, если кооператив начинает начислять проценты с даты заключения договора займа, а не с даты фактического перечисления средств, а затем представляет справку о задолженности по процентам в ПФ, он совершает подлог.  Чем это чревато в отношении бюджетных средств объяснять не буду, но в любом случае, даже если проценты взимаются заранее (что также незаконно и противоречить ст. 809 ГК), у кооператива возникает незаконное обогащение, которое также легко оспорить.

Обеспечительный платеж

• Опубликовано 09.06.2015

Согласно введенной ст.381.1 ГК РФ обеспечительный платеж при наступлении обстоятельств, предусмотренных договором, засчитывается в счет исполнения обязательства. В случае ненаступления в срок обстоятельств, предусмотренных договором или прекращения обеспеченного обязательства обеспечительный платеж подлежит возврату, ЕСЛИ ИНОЕ НЕ ПРЕДУСМОТРЕНО СОГЛАШЕНИЕМ СТОРОН.

Подробнее: Обеспечительный платеж

О сроках требования досрочного возврата займа

• Опубликовано 05.12.2014

Вопрос:

При прочтении 353-ФЗ у меня возник вопрос, помогите разобраться, пожалуйста.
Согласно п. 2 ст. 14 кредитор вправе требовать досрочного возврата займа и/или расторжения договора, если общая продолжительность просрочки составила 60 дней в течение последних 180-ти дней.

Подробнее: О сроках требования досрочного возврата займа

Об очередности погашения членских взносов по займу в кредитном кооперативе

• Опубликовано 05.12.2014

Вопрос:

Сам порядок нам понятен, хотелось бы уточнить правильно ли мы понимаем, членские взносы по займу мы берем в последнюю очередь?

Подробнее: Об очередности погашения членских взносов по займу в кредитном кооперативе

Отказ в предоставлении материнского капитала на погашение займа, выданного наличными средствами

• Опубликовано 22.10.2013

Вопрос:

В нашем Ипотечном кредитном потребительском кооперативе граждан возникла ситуация, когда наш заемщик получил отказ из Пенсионного фонда в направлении средств материнского (семейного) капитала на погашение займа по улучшению жилищных условий в связи с тем, что им не было предоставлено платежное поручение (либо выписка из банка), подтверждающего получение им займа.

Подробнее: Отказ в предоставлении материнского капитала на погашение займа, выданного наличными средствами

Налогообложение прощенных процентов по займу в кредитном кооперативе

• Опубликовано 04.10.2013

Вопрос:

Если наш кредитный кооператив простит пайщику-заемщику (физическому лицу) его долг по процентам по займам, то на дату прощения мы должны за него заплатить материальную выгоду?

Подробнее: Налогообложение прощенных процентов по займу в кредитном кооперативе

О займах с использованием материнского капитала в кредитном кооперативе

• Опубликовано 11.09.2013

Вопрос 1:

Как именно происходит процесс выдачи займа под материнский капитал. Можем ли мы передавать наличные денежные средства непосредственно самому продавцу в присутствии клиента-заемщика?

Подробнее: О займах с использованием материнского капитала в кредитном кооперативе

Очередность зачета членского взноса по займам в кредитном кооперативе

• Опубликовано 31.05.2013

Вопрос:

Посоветуйте пожалуйста по поводу очередности зачета членских взносов. В случае просроченной задолженности по займу очередность гашения задолженности:
пени, %, основной долг, членские взносы?  или сначала гасятся членские?

Подробнее: Очередность зачета членского взноса по займам в кредитном кооперативе

Возможность операций с векселем у кредитного кооператива

• Опубликовано 10.04.2013

Вопрос:

Может ли кредитный кооператив принять в счет погашения обязательств по договору займа от Заемщика вексель?

Подробнее: Возможность операций с векселем у кредитного кооператива

Приобретение дебиторской задолженности кредитным кооперативом

• Опубликовано 20.03.2013

Вправе ли наш кредитный кооператив приобрести у стороннего Юридического лица на основании договора цессии дебиторскую задолженность(невозвращённые суммы займа).

Подробнее: Приобретение дебиторской задолженности кредитным кооперативом

Переуступка права требования на квартиру кредитному кооперативу

• Опубликовано 19.02.2013

Помогите пожалуйста советом. У нас сложилась непростая ситуация с одним из заемщиков, который не может расчитаться с нами по своим обязательствам по договору займа.

Подробнее: Переуступка права требования на квартиру кредитному кооперативу

Обеспечивающий паевой взнос по займу в кредитном кооперативе

• Опубликовано 19.02.2013

Необходимо ли в договоре займа кредитного кооператива прописывать обязанность заемщика вносить обеспечивающий паевой взнос или какие еще могут быть варианты относительно обеспечивающего паевого взноса?

Подробнее: Обеспечивающий паевой взнос по займу в кредитном кооперативе

О нормативе максимальных кредитных рисков

• Опубликовано 25.12.2012

В ходе инспекции СРО выяснилось, что у нас максимальная сумма займа, предоставленная одному члену кредитного кооператива, составляет более 20% от общей суммы задолженности по займам.

Подробнее: О нормативе максимальных кредитных рисков

Переуступка права требования по займу в кредитном кооперативе

• Опубликовано 25.12.2012

Вопрос:

Подскажите пожалуйста может ли кредитный потребительский кооператив уступать права требования другим юридическим лицам?

Подробнее: Переуступка права требования по займу в кредитном кооперативе

Компенсационные взносы в договоре займа кредитного кооператива

• Опубликовано 19.11.2012

Вопрос:

Подробнее: Компенсационные взносы в договоре займа кредитного кооператива

Комиссия за выдачу займа и НДС

• Опубликовано 19.11.2012

Мы оформили договор ипотечного займа и за оформление сделки взяли с Заемщика 10000 рублей.

Подробнее: Комиссия за выдачу займа и НДС

Комиссия при выдаче займа в кредитном кооперативе

• Опубликовано 08.08.2012

Возможен ли такой пункт в Договоре займа?

1.Стороны договорились, что при передаче Кооперативом Пайщику денежных средств по настоящему договору с Пайщика удерживается комиссия в размере 3(три)процента от выдаваемой суммы.

Подробнее: Комиссия при выдаче займа в кредитном кооперативе

О взносах по займу в кредитном кооператив

• Опубликовано 26.07.2012

Вопрос в следующем: деятельность КПК направлена на организацию ФФВ , т.е. принимает сбережения в виде займов(на компенсационной основе) и выдаёт займы на основе Договора займа.

Подробнее: О взносах по займу в кредитном кооператив

Залог паевого взноса по займу в кредитном кооперативе

• Опубликовано 26.07.2012

Подскажите пожалуйста может ли паевой взнос пайщика кредитного кооператива быть обеспечением по договору займа?

Подробнее: Залог паевого взноса по займу в кредитном кооперативе

Комиссия и неустойка как членские взносы

• Опубликовано 12.07.2012

Вопрос: 

Можно ли комиссию за обслуживание займов в кредитном кооператив и неустойку также переименовать в членские взносы?

Подробнее: Комиссия и неустойка как членские взносы

Переход от целевых взносов к членским

• Опубликовано 12.07.2012

Вопрос: 

не включаются в налогооблогаемую базу членские, вступительные и паевые взносы. Как правильно переименовать целевые взносы в членские чтобы избежать их налогообложениея в нашем случае?

Подробнее: Переход от целевых взносов к членским

Председатель кооператива - аффилированное лицо

• Опубликовано 25.05.2012

Вопрос: 

Наш кооператив имеет право работать и с юр. лицами. Исходя из этого, следует ли рассматривать как аффилированное лицо руководителя предприятия, которому я собираюсь выдать займ, если он одновременно является и Председателем кооператива?

Подробнее: Председатель кооператива - аффилированное лицо

Первый займ и соблюдение норматива

• Опубликовано 25.05.2012

Вопрос: 

Согласно ст.6.п.4 №190-ФЗ есть два подпункта (3 и 4) о сумме займа в отношении одного пайщика (для нашего кооператива -не более 20% от общей суммы задолженности по займам) либо аффилированного (для нашего кооператива - не более 30% от общей суммы задолженности по займам).

Подробнее: Первый займ и соблюдение норматива

Списание задолженности по просроченным займам

• Опубликовано 28.04.2012

Проконсультируйте нас ,пожалуйста, о списании задолженности по просроченным займам. Есть ли вообще необходимость такую задолженность списывать? И какова процедура?

Подробнее: Списание задолженности по просроченным займам

Займ микрофинансовой организации

• Опубликовано 25.04.2012

Может ли наш КПКГ выдавать займы ООО ? В частности микрофинансовой организации?

Подробнее: Займ микрофинансовой организации

Использование процентов по, выдаваемым кредитным кооперативом, займам

• Опубликовано 20.04.2012

Вопрос: 

Проценты полученные по выданным займам являются доходом кредитного потребительского кооператива. На какие цели идут эти средства? Поступают ли они автоматически в Фонд финансовой взаимопомощи? 

Подробнее: Использование процентов по, выдаваемым кредитным кооперативом, займам

Перерасчет членских взносов при досрочном погашении займа

• Опубликовано 06.04.2012

Выдали займ пайщику на 24 месяца. по ставке 17% годовых. при оформлении займа взяли членский взнос 15,81% от суммы займа.

Подробнее: Перерасчет членских взносов при досрочном погашении займа

Реализация жилищных программ кредитным кооперативом

• Опубликовано 04.04.2012

Вопрос: 

Может ли КПК реализовывать жилищные программы в которых пайщик сначала накапливает 50% от стоимости жилья в виде паенакопления, а затем получает ипотечный займ на льготных условиях?

Подробнее: Реализация жилищных программ кредитным кооперативом

Определение ставки процентов по займам в кредитном кооперативе

• Опубликовано 04.04.2012

Есть ли ограничения по величине процентов за пользование суммой займов?

Подробнее: Определение ставки процентов по займам в кредитном кооперативе

Регистрация договора займа в регистрационной палате

• Опубликовано 04.04.2012

В Регистрационной палате отказываются принимать документы на регистрацию по договору займа с использованием материнского капитала, ссылаясь на ГК РФ:

Подробнее: Регистрация договора займа в регистрационной палате

Проценты и неустойка

• Опубликовано 19.03.2012

Когда по просроченному займу мы берем пени, надо ли рассчитывать и удерживать также проценты за пользование в данный период времени займом?!

Подробнее: Проценты и неустойка

Обеспечение возврата займов

• Опубликовано 19.03.2012

Как СРО обеспечивает возврат займов? Пользуется ли услугами коллекторов или др. агентств?

Подробнее: Обеспечение возврата займов

Займы на приобретение жилья с погашением из средств материнского капитала

• Опубликовано 19.03.2012

Выдаете ли вы займы пайщикам на строительство дома(под материнский капитал до 3х лет)?

Подробнее: Займы на приобретение жилья с погашением из средств материнского капитала

Проценты после завершения договора займа

• Опубликовано 11.03.2012

Подскажите пожалуйста можем ли мы взыскать проценты за пользование займом с должника за период после расторжения договора займа?

Подробнее: Проценты после завершения договора займа

Профилактика невозвратов займов в кредитных кооперативах

• Опубликовано 11.03.2012

Наш кредитный потребительский кооператив, в ходе своей деятельности столкнулся с проблемой не оплаты выданных займов членами КПК.

Подробнее: Профилактика невозвратов займов в кредитных кооперативах

Подтверждающие документы при финансировании кредитными кооперативами индивидуального жилищного строительства

• Опубликовано 13.02.2012

Вопрос: 

Какие формы контроля целевого использования заемных средств лучше использовать по займам, выдаваемым на индивидуальное жилищное строительство?

Подробнее: Подтверждающие документы при финансировании кредитными кооперативами индивидуального жилищного...

Страхование заемщиков кредитных кооперативов

• Опубликовано 08.02.2012

По телевизору мы видели ролик о том, что страхованием заемщиков кредитных кооперативов будет производиться СРО. На сегодняшний момент насколько это актуально и что нужно для того чтобы застраховаться?

Подробнее: Страхование заемщиков кредитных кооперативов

Дополнительные платежи по займу

• Опубликовано 02.02.2012

Вопрос: 

Согласно утвержденным КПК программам по выдаче займов, предусмотрены дополнительные условия, такие как:

Подробнее: Дополнительные платежи по займу

Беспроцентный заем

• Опубликовано 02.02.2012

Подскажите пожалуйста, может ли кредитный потребительский кооператив выдавать беспроцентные займы пайщикам, только с уплатой ежемесячных членских взносов?

Подробнее: Беспроцентный заем

Вмененные платежи по займам

• Опубликовано 13.01.2012

При выдаче займа, например, 100000 рублей мы берем 2% комиссия (это 2000 рублей) и 0,5% резерв (это 500 рублей). Но эти моменты не отражены у нас в Положении о выдаче займов.

Подробнее: Вмененные платежи по займам

Норматив выдачи займов аффилированным лицам кредитного кооператива

• Опубликовано 03.01.2012

Нас интересует вопрос о соблюдении финансовых нормативов, а именно: как правильно истолковать норматив о выдаче займа нескольким аффилированным лицам.

Подробнее: Норматив выдачи займов аффилированным лицам кредитного кооператива

Переход обязанности залогодателя к новому собственнику

• Опубликовано 20.12.2011

У нас возникла очень неприятная ситуация, помогите советом если сможете.

Пайщик (Заемщик) взял заем и передал в залог авто, которое без нашего согласия продал гражданину, который как оказалось недавно умер.

Подробнее: Переход обязанности залогодателя к новому собственнику

О попытке признать недействительным договор займа

• Опубликовано 20.12.2011

"Паркетный адвокат" пытается доказать судье, что дочь, поручитель по первому договору отца взявшая обязанность после смерти отца выплатить его долги ,переписавшая долги на себя, причем только основной долг без процентов, которые отец накопил тоже.

Подробнее: О попытке признать недействительным договор займа

Займ муниципальному учреждению

• Опубликовано 08.12.2011

К нам обратились за займом Муниципальное учреждение детский лагерь, они просят 1 500 000 на уплату налогов, если я не ошибаюсь за муниципальные учреждения налоги оплачивает государство (администрация) или они могут сами уплачивать с заемных средств???, не может ли здесь быть подвоха, в том, что деньги на налоги были перечислены, но потрачены не на те нужды?!

Подробнее: Займ муниципальному учреждению

Комиссия за обналичивание денежных средств при выдаче займа кредитным кооперативовм

• Опубликовано 08.12.2011

Наш КПК берет компенсацию за обналичивание денежных средств в размере 2% за выдачу займа по краткосрочному Договору займа. Правомерны ли наши действия, если речь в договоре идет о выдаче займа? Сейчас известно, что банки обязали вернуть комиссию по ведению ссудного счета за выдачу кредитов.

Подробнее: Комиссия за обналичивание денежных средств при выдаче займа кредитным кооперативовм

Максимальная сумма первого займа

• Опубликовано 28.11.2011

Вопрос:

Существуют ли максимальные размеры суммы денежных средств, привлеченных по первому договору передачи личных сбережений и суммы денежных средств, предоставленных по первому договору займа?

Подробнее: Максимальная сумма первого займа

Обязательный контроль операций по займам

• Опубликовано 20.09.2011

Вопрос:

Пайщик взял займ 400 000 руб. сроком на 6 месяцев. (по условию займа он должен вернуть займ и проценты за пользование займом в конце срока договора).

Но этот займ за него погашал его родственник который является индивидуальным предпринимателем но фамилии у них разные) безналичным платежом, то есть платежное поручение приходила от ИП Иванова Инвана Ивановича, а в назначение платежа было написано что Погашение займа за Сидорова Ивана Ивановича по договору займа №00000000 от 10.02.2011г 

Как вы считаете подпадает такая операция как операция подлежащая обязательному контролю?

Подробнее: Обязательный контроль операций по займам

Изъятие залога

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Как происходит процедура изъятия залога (машины), по договору займа?

Подробнее: Изъятие залога

Проценты по списанному займу

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

По просроченному займу начислены 100% резервы и заём списан за баланс. При списании за баланс займа, начисленные по нему  проценты, по которым не поступила оплата, списаны на расходы, т. е. задолженности по ним не будет. До суда дело не дошло, заемщик начал постепенно выплачивать свои долги. Как правильно проводить погашение просроченного займа?

Подробнее: Проценты по списанному займу

Внутренний контроль

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Подскажите, как правильно поступить если займ обосновано превысил 600 тыс. руб.

Мы выполнили все требования постановки на специальный учет и внесены в реестр Минфина. В соответствии стребованиями по финансовому мониторингу нужно ли сообщать о сделки в МинФин или это необходимо делать после вступления в СРО и уведомлять их.

Подробнее: Внутренний контроль

Является ли договор займа договором присоединения?

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Один проштрафившийся  заемщик (как я понимаю с помощью юристов) написал, что договор займа является договором присоединения и следовательно мы не имеем право брать с него пеню за то что он не платит, а можем взять только по ставке рефинансирования…
как там ваши юристы, сталкивались с этим?!

Подробнее: Является ли договор займа договором присоединения?

Членские взносы в договоре займа

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Интересует, каким образом вы прописываете в договоре членские взносы и какова в связи с этим судебная практика (юристы упорно нас отговаривают прописывать членские в договоре).

Подробнее: Членские взносы в договоре займа

Вопрос по кредитной политике

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

В статье 11 КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ И ЛИЧНЫЕ ДЕЛА ПАЙЩИКОВ-ЗАЕМЩИКОВ  речь идет о порядке реагировании на просроченную задолженность и пороговом значении.

Подробнее: Вопрос по кредитной политике

Неустойка за несвоевременную оплату членского взноса

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Правомерно ли начисление пеней за несвоевременную оплату членского взноса?

И достаточно ли  для этого ссылки в заявлении о вступлении в кооператив.

Подробнее: Неустойка за несвоевременную оплату членского взноса

О членских взносах

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Мы выдаем займы по ставкам от 16-18% годовых, плюс к этому  при оформлении займа. Пайщик оплачивает единовременный членский взнос от 3–18% (3 месяца - 24 месяца) от суммы займа. Условия оплата членского взноса мы оговариваем в соглашении о членском взносе.

Подробнее: О членских взносах

Членские взносы с поручителя

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

У меня тут ерунда выходит в одном из районных судов. Есть заемщик, есть поручитель. Договором займа предусмотрены годовые %, комиссия, членские взносы. Я все это и высуживаю солидарно с поручителя в том числе…А мне судья говорит — членские взносы, это только пайщики платят…мол незаконно с поручителя требовать…

Подробнее: Членские взносы с поручителя

Термин-кредитный продукт

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:
В уставе есть такой пункт:

9.4.3. Размер и нормы внесения членских взносов детализируются в отношении каждого кредитного, сберегательного продукта и устанавливаются утверждаемым Правлением внутренним нормативным документом в соответствии с планируемым объемом операций финансовой взаимопомощи и уровнем сметных расходов.

Подробнее: Термин-кредитный продукт

Членские взносы - формулировки

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

При оформлении займа мы берем членский взнос единовременно на формирование фонда текущих расходов, в договоре займа мы об этом не пишем, а составляем соглашение о членских взносах.

Подробнее: Членские взносы - формулировки

Неустойка на паевой и членский взнос

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Можно ли на паевой и членский взнос начислять неустойку и взыскивать через суд?

Подробнее: Неустойка на паевой и членский взнос

Взыскание на личные сбережения

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Можем ли мы без судебного решения обращать взыскание на личные сбережения в случае имеющейся просрочки по займу, как основного заемщика так и поручителя?

Подробнее: Взыскание на личные сбережения

Кто устанавливает виды договоров и процентные ставки?

• Опубликовано 19.04.2011

Вопрос:

Кто устанавливает виды договоров и процентные ставки Правление или Общее собрание и они вносятся в положения, так как условия должны быть едины?

Подробнее: Кто устанавливает виды договоров и процентные ставки?

Залог недвижимости

• Опубликовано 18.04.2011

Вопрос:

Если КПКГ берет у пайщика в залог недвижимость (в том числе земельный участок, пай и т. д.) — надо ли регистрировать этот залог в регпалате? И какие могут быть санкции, если в регпалате залог не зарегистрировать (или зарегистрировать, но не сразу — а, например, при появлении просрочки)?

Подробнее: Залог недвижимости

Можно ли выдать заем под 2% годовых

• Опубликовано 18.04.2011

Вопрос:

Можно ли я выдать заем под 2% годовых. Не будет ли задавать мне вопрос  контролирующий орган, а на каком таком основании… и т. д. Какие документы придадут законность этой сделки.

Подробнее: Можно ли выдать заем под 2% годовых

Страхование жизни заемщика

• Опубликовано 16.04.2011

Страхование жизни заемщика – риск не возврата. Работаете ли Вы с какой компанией работаете?

Подробнее: Страхование жизни заемщика

Определение отношения между предпринимательскими и потребительскими займами

• Опубликовано 16.04.2011

Вопрос:

При определении пропорции выдачи средств на предпринимательские цели и на потребительские на каком основании и как производится расчет?

Подробнее: Определение отношения между предпринимательскими и потребительскими займами