Новости

Внимание!

С 15.02.2016 официальный сайт СРО кредитных кооперативов "Содействие" находится по адресу:
http://sro-sodeystvie.ru.

 

АКТ
Внеплановой проверки саморегулируемой организацией кредитных кооперативов «Содействие» деятельности участвующего в СРО кредитного потребительского кооператива граждан «Мария»

 

23.10. 2013 г.
г. Смоленск

Во исполнение приказа  директора НП СРО КК «Содействие» от 14.10.2013 № 9,
Контрольной комиссией в составе:

Председателя Т.В. Кирпиченковой  
и членов:
Н.В. Тарасовой, Е..В. Семеновой

Проведена внеплановая камеральная проверка КПКГ «Мария» (ОГРН 1025001100519, расположенного по адресу: 141800, Московская область, Дмитровский район, г. Дмитров, ул. Оборонная, д. 9, (фактически находящегося по ул. Профессиональная, д. 26, 1, 720), учтенного в реестре членов партнерства за № 049).

Причиной проверки явилось поручение СБРФР в связи с обращением пайщицы КПКГ «Мария» в Центральный банк РФ, не согласной с процентными ставками по предоставленным ей займам.

Проверка проведена с целью выявления обстоятельств и условий членства В.Н. Шмаровой в КПКГ «Мария», предшествующей истории ее участия в организуемой кооперативом финансовой взаимопомощи, оспариваемых условий предоставленных ей займов, состояния текущей и просроченной задолженности и реальных возможностей  В.Н. Шмаровой исполнить свои обязательства перед кооперативом.

В ходе проверки были изучены следующие документы:

  • Договор займа от 27.08.2012 г. № ОФ 000000168;
  • Договор займа от 4.10.2012 г. № ОФ 000000192;
  • Документы внутреннего аналитического учета движения дебиторской задолженности по полученным займам, как то:
  • Карточка займа по договору от 4.10.2012 г. № ОФ 000000192, отражающая планируемый график платежей и отсутствие их фактического исполнения по состоянию на 15.10.2013 г., 345-дневный срок просрочки в погашении займа, сумму непогашенной задолженности по основному долгу, начисленных процентов и штрафных санкций;
  • Карточка займа по договору от 27.08.2012 г. № ОФ 000000168, отражающая планируемый график платежей, два фактически исполненных не своевременно и не в полной мере платежа на сумму 9000 руб., по состоянию на 15.10.2013 г., 383-дневный срок просрочки в погашении займа, сумму непогашенной задолженности по основному долгу, начисленных процентов и штрафных санкций;
  • Справка – расчет займа по договору от 27.08.2012 г. № ОФ 000000168, по состоянию на 15.10.2013 содержащая сведения о состоянии непогашенной задолженности, расчета начисленных процентов по каждому планируемому и несвоевременного погашенному периоду кредитования и штрафных санкций.
  • Справка – расчет займа по договору от 4.10.2012 г. № ОФ 000000192, по состоянию на 15.10.2013 г., содержащая сведения о состоянии непогашенной задолженности, расчета начисленных процентов по каждому планируемому и несвоевременного погашенному периоду кредитования и штрафных санкций.
  • Уведомление КПКГ «Мария» пайщице В.Н. Шамаровой от 22.08.2013 г. о состоянии непогашенной ею задолженности по двум займам и сумме причитающихся к исполнению обязательств перед кооперативом.
  • Справку об истории членства В.Н. Шамаровой в КПКГ «Мария», количестве и суммах предоставленных ей займов (внутренней кредитной истории).   

Проверка проводилась камерально, в помещении НП «Саморегулируемая организация кредитных кооперативов «Содействие» по адресу 214000, г. Смоленск, ул. Октябрьской революции, офис 301. К участию в мероприятиях проверки привлекалась Председатель правления КПКГ «Мария» Карасева Н.А. направляющая документы и пояснения посредством телефонной связи и электронной почты.  

1. История членства  В.Н. Шмаровой в КПКГ «Мария».

Как следует из справки КПКГ «Мария», Валентина Николаевна Шмарова (11.03.1965 г.р., зарегистрированная и проживающая по адресу: Московская область, Дмитровский район, пос. Мельчевка, д. 57, кв. 2, 5 июля 2007 года обратилась заявлением о добровольном вступлении в КПКГ «Мария». Это заявление было удовлетворено правлением 13.07.2007 (Протокол № 15) и с 1.08.2007 г. сведения о В.Н. Шмаковой были внесены в реестр пайщиков КПКГ «Мария». С этой же даты возникло членство В.Н. Шмаковой в КПКГ «Мария», которое продолжается до сих пор.

За период членства в кооперативе, В.Н. Шмаковой неоднократно предоставлялись займы на потребительские нужды по ставкам 3,5-4% в месяц. Всего с 1.08.2007 г. ей было предоставлено 11 займов, сроком от 4 до 18 месяцев. В. Н. Шмарова стабильно выражала умеренные финансовые потребности, привлекая займы в сумме от 10 до 85 тысяч рублей. С тем, чтобы обеспечить посильный для В.Н. Шмаровой режим погашения займов, сроки займов назначались в прямой пропорции к сумме. Так, максимальный по сумме заем в 85 тыс. рублей погашался В.Н. Шмаровой в течение 18 месяцев, а минимальный  в 10 тыс. руб. – в течение 4 месяцев.

Благополучную кредитную историю В.Н. Шмаровой характеризует то, что всего за шестилетний   период членства в КПКГ «Мария» она воспользовалась средствами фонда финансовой взаимопомощи на общую сумму  368 тыс. руб. Все займы, за исключением двух последних были погашены своевременно. Все займы, за исключением двух последних, погашение которых просрочено и которые стали предметом обжалования, были предоставлены на идентичных условиях, что исключает основания для утверждения о каком бы то ни было заблуждении относительно условий участия В.Н. Шмаровой в  организуемой КПКГ «Мария» финансовой взаимопомощи.                

Вывод:

1. В.Н. Шмарова в течение шести лет поддерживала активное членство в КПКГ «Мария» неоднократно привлекала займы из фонда финансовой взаимопомощи и своевременно погашала их, что до 2012 года характеризовала ее как добросовестного заемщика, имеющего благоприятную кредитную историю. Все займы, в том числе и два последних, перешедших в категорию проблемных, были предоставлены В.Н. Шмаровой как пайщице кооператива в соответствии с законодательством, уставом, положением о членстве и положением о порядке предоставления займов пайщикам КПКГ «Мария».

2. Следуя принципу увеличения срока кредитования при повышении суммы займа, кооператив устанавливал для В.Н. Шмаровой гибкие, оптимально отвечающие ее платежным возможностям сроки погашения. Это позволяло обслуживать и своевременно погашать сопоставимые и даже более существенные по суммам займы, по сравнению с двумя последними, предоставленными в 2013 году и оказавшимися проблемными.

3.   Все займы В.Н. Шмаровой предоставлялись на идентичных условиях. Опыт активного участия в финансовой   взаимопомощи пайщиков, организуемой КПКГ «Мария» свидетельствует о ее искушенности в правилах такого участия и, в частности, в условиях предоставления, обслуживания и погашения займов из фонда финансовой взаимопомощи кооператива.

2. Обстоятельства возникновения задолженности, оспариваемой В.Н. Шмаровой.

Оспариваемая В.Н. Шмаровой задолженность возникла в связи с несвоевременным погашением задолженность по займу в сумме 44000 (сорок четыре тысячи) руб., предоставленного по договору займа от 27.08.2012 г. № ОФ 000000168 сроком на 6 месяцев до 27.02.2013 г. и по займу в сумме 20000 (двадцать тысяч) рублей предоставленного по договору займа от 4.10.2012 г. № ОФ 000000192 сроком на 10 месяцев до 4.08.2013 г.

Оба займа были предоставлены с условием выплаты компенсации (процентов) по ставке 4% в месяц с ежемесячным погашением части основного долга по 7333 (семь тысяч триста тридцать три) руб. по первому займу и по 2000 (две тысячи) руб. – по второму.

Заем, предоставленный по договору от 27.08.2012 г. № ОФ 000000168 планировалось погашать шестью ежемесячными нисходящими платежами от 9127 (девять тысяч сто двадцать семь) руб. в начальный период кредитования до 7632 (семь тысяч шестьсот тридцать два) руб. – в заключительном платеже.

Заем, предоставленный по договору от 4.10.2012 г. № ОФ 000000192 планировалось погашать десятью ежемесячными нисходящими платежами от 2815 (две тысячи восемьсот пятнадцать) руб., 34 коп. в начальный период кредитования до 2081 (две тысячи восемьдесят один) руб., 53 коп. – в заключительном платеже.

П.1.3 договоров устанавливается режим начисления компенсации (процентов) по займу на остаток непогашенной задолженности исходя из фактического количества календарных дней, приходящихся на каждый период кредитования. Метод начисления процентов, примененный КПКГ «Мария» соответствует п.3.5 "Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками № 39-П", утвержденного Банком России 26.06.1998.

Обязанность по внесению каких-либо иных платежей, кроме компенсации (процентов), как то: скрытых комиссий, вмененных платежей и пр. договорами займа  не устанавливалась.

В соответствии с п. 3.4 упомянутых договоров В.Н. Шамарова обязалась возвратить заем и уплатить компенсации. (проценты) за пользование им в установленные договором сроки и в полном объеме.

Эти обязательства следуют из норм п. 1 ст. 807 ГК РФ: « …заемщик обязуется возвратить займодавцу …сумму займа…» и по.1, ст. 809 ГК РФ: «..займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором». Никакие другие обязанности, сверх предусмотренных законодательством,  договорами займа не устанавливались.

Заключая договора займа денежных средств из фонда финансовой взаимопомощи кооператива В.П. Шамарова добровольно и осознанно приняла на себя эти обязательства, однако так и не исполнила их.

Как следует из предоставленных КПКГ «Мария» справок-расчетов, в обслуживание займа предоставленного по договору от 27.08.2012 г. № ОФ 000000168 в сумме 44000 руб. В.П. Шамаровой было осуществлено два платежа:

14.01.2013 года в сумме 3000 руб. с просрочкой по отношению к согласованному договором графику платежей в 109 дней. На дату осуществления этого платежа В.Н. Шамапровой уже были просрочены пять платежей в погашение основного долга на общую сумму 29 332 руб., а долг по начисленным процентам составлял 8 101 руб.

Следуя правилам ст. 319 ГК РФ, КПКГ «Мария» имел полное право направить платеж на погашение части обязательств по начисленным процентам, однако он проявил лояльность к В.Н. Шамаровой и из суммы недостаточного для полного исполнения денежного обязательства зачел 2000 руб. в счет погашения основного долга и только 1000 руб. – в счет причитающихся процентов.

Следующий платеж в 6000 руб. был произведен В.Н. Шамаровой 27.02.2013 г., когда просроченная в погашении сумма основного долга составила 34 665 руб., а по начисленным процентам – 9 531 руб.

После этого В.Н. Шамарова вообще перестала исполнять обязательства по погашению и обслуживанию займа.

 Второй заем в сумме 20000 рублей, предоставленный по договору от 4.10.2012 г. № ОФ 000000192, так и остался не погашенным.

К настоящему времени сроки обоих договоров уже истекли и, по состоянию на 15.10.2013 г. за пайщицей В.Н. Шамаровой сохраняется непогашенная задолженность:

  • по договору от 27.08.2012 г. № ОФ 000000168 в сумме: 58235 руб., в том числе по основному долгу 42000 руб. Кроме этого, кооператив вправе применить штраф за допущенную просрочку.
  • по договору от 4.10.2012 г. № ОФ 000000192 в сумме 29889,32, в том числе по основному долгу – 20000 руб. Кроме этого, кооператив вправе применить штраф за допущенную просрочку.

То, что В.Н. Шамарова прекратила исполнять принятые обязательства по погашению и обслуживанию займов, предоставленных ей из фонда финансовой взаимопомощи КПКГ «Мария» является односторонним отказом от исполнения обязательств, что прямо запрещено ст. 310 ГК РФ.

В силу п. 2, ст. 809 ГК КПКГ «Мария» имеет право на получение с В.Н. Шамаровой процентов, начисленных по установленной договором ставке компенсации до дня возврата сумм полученных ею займов.

Поскольку сроки действия договоров уже вышли, а установленные договорами промежуточные сроки исполнения платежей сильно просрочены, у кооператива есть все основания обратиться в суд с исковыми требованиями к В.Н. Шамаровой о погашении ее задолженности. В этом случае сумма исков может быть увеличена на начисленные штрафные санкции и проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными по правилам ст. 395 ГК РФ.

Вывод:

1. Условия договоров займа на основании которых В.Н. Шамаровой были предоставлены денежные средства из фонда финансовой взаимопомощи КПКГ «Мария» соответствуют всем установленным законодательством требованиям. Договора содержат все существенные условия для договоров этого вида, как то сумма займа, срок погашения, процентная ставка, календарный график погашения периодическими платежами в течение срока действия договора.

Договора не содержат условий, которые позволили бы считать их недействительными и применить к ним последствия, предусмотренные ст. 168 ГК РФ.

2. Компенсации (проценты) по займам начислялись по согласованной сторонами при заключении договоров процентной ставке в размере 4% в месяц. Указанная ставка установлена внутренним нормативным документом – «Положением о порядке предоставления займов пайщикам КПКГ «Мария» для займов на потребительские нужды, одинакова для всех пайщиков, намеренных воспользоваться данным кредитным продуктом и соотнесена с уровнем обязательств по выплате компенсации за использование привлеченных кооперативом личных сбережений пайщиков.

Начисление компенсации (процентов) осуществлялось по формуле, согласованной в п.1.2. договоров на остаток непогашенной задолженности по займу на начало каждого операционного дня, что соответствует правилу, установленному п.3.5 Положения Банка России № 39-П. Оснований для пересмотра процентной ставки или порядка ее начисления проверкой не установлено.

3. По своей правовой природе, договор займа является односторонне обязывающим договором. Предоставив займы пайщице В.Н. Шамаровой КПКГ «Мария» получил право на возврат выданной суммы совместно с начисленными процентами, а В.Н. Шамарова приняла на себя соответствующие обязательства. Уклоняясь от исполнения обязательств уже на протяжении более года, она заявила о своем несогласии с условиями договоров. Такое заявление об одностороннем отказе от исполнения обязательств и изменения его условий неправомочно в силу ст. 310 ГК РФ.           

3. Согласованная в процессе проверки позиуция КПКГ «Мария» по преодолению сложившейся ситауации.

Как видно из жалобы В.Н. Шамаровой в ЦБ РФ, она несет обязательства по кредитам, полученным в целом ряде банков и фактически попала в т.н. «долговую яму». Учитывая это и с тем, чтобы не умножать долги В.Н. Шамаровой, а предоставить ей возможность расплатиться,  КПКГ «Мария» готов реструктурировать имеющуюся у нее задолженность на более мягких, посильных условиях погашения. Кооператив не настаивает на погашении штрафных санкций, начисленных за допущенные просрочки в погашении в сумме 85260 руб., а также на право требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными по правилам ст. 395 ГК РФ.

По состоянию на 15.10 2013 г., КПКГ «Мария» признает актуальной задолженность на сумму 88 124 (восемьдесят восемь тысяч сто двадцать четыре) руб., в том числе:

  • по договору займа от 27.08.2012 г. № ОФ 000000168 в сумме 58235 руб. (в том числе 42000 руб. по основному долгу и 16235 руб. по процентам);
  • по договору займа от 4.10.2012 г. № ОФ 000000192 и 29889 руб. (в том числе 20000 руб. по основному долгу и 9889 руб. по процентам).

При этом КПКГ «Мария» готов предоставить щадящий режим погашения реструктурированного долга. Принимая такое решение, Кооператив исходил из длительной истории активного членства пайщицы В.Н. Шамаровой, понимание к испытываемым ею финансовым затруднениям и надежды на их благополучное преодоление.

Вывод:

1. Учитывая продолжительную просрочку в погашении полученных займов, допущенную В.Н. Шамаровой, предложенные кооперативом условия реструктуризации долга с отказом от применения штрафных санкций представляются логичными и обоснованными.

2. Кооператив не может отказаться от требований возврата долга и уплаты предусмотренных договором процентов, поскольку эти требования взаимообусловлены с обязательствами кооператива по обслуживанию и возврату доверенных ему личных сбережений пайщиков. Удовлетворение жалобы В.Н. Шамаровой недопустимо, поскольку нарушает баланс финансовых интересов пайщиков КПКГ «Мария».

Т.В. Кирпиченкова – председатель;
Е.В.Семенова
Н.В. Тарасова

С актом ознакомлен, экземпляр акта получен.
Н.А. Карасева, Председатель правления КПКГ «Мария»

С выводами, содержащимися в акте, согласна
Н.А. Карасева, Председатель правления КПКГ «Мария»