4. ОПИСАНИЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ ПРОГРАММ

Члены Кооператива (пайщики) – физические лица заключают с Кооперативом договоры передачи личных сбережений на основе предлагаемых Кооперативом сберегательных программ, утверждаемых Правлением Кооператива. Внесение изменений в сберегательные программы и отмена их действия также относится к компетенции Правления кооператива.

Диапазон сумм привлечения личных сбережений по всем сберегательным программам:

- минимальная сумма привлечения личных сбережения 1 000 рублей;

- максимальная сумма привлечения личных сбережений - не более 20 % общего портфеля привлечения, с учетом п. 4 ст. 6 ФЗ № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» от 18.07.2009 года.

4.1. Срочные сбережения с капитализацией ежемесячно начисляемой компенсации за пользование сбережениями.

Условиями срочных сбережений устанавливаются сроки, ранее которых сбережения не могут быть изъяты из фонда финансовой взаимопомощи без ущемления в ставке начисления компенсации. В зависимости от срока размещения личных сбережений в фонде финансовой взаимопомощи кооператива устанавливается ставка начисления компенсации за пользование личными сбережениями по сберегательным программам, указанным в Приложении № 1, Таблица 1.

Сберегательная программа этого вида дифференцируется по срокам бронирования личных сбережений в фонде финансовой взаимопомощи кооператива (от одного года до трех лет.) Договор этого типа может оговаривать режим внесения и изъятия сбережений:

без пополнения, снятие с пересчетом;
без пополнения, снятие без пересчета;
с пополнением, снятие без пересчета.

По заявлению пайщика личные сбережения могут быть изъяты им полностью или частично в период действия договора. В этом случае ставка компенсации пересчитывается по условиям сберегательной программы, соответствующей фактическому сроку размещения личных сбережений в фонде финансовой взаимопомощи Кооператива (Приложение № 1, Таблица 2).

Как видно из Приложения № 1 Таблицы 2, ставка компенсации за пользование личными сбережениями пропорционально увязана со сроком размещения личных сбережений в фонде финансовой взаимопомощи кооператива. Доход пайщика впрямую зависит от периода капитализации.

При пересчете ставки компенсации Пайщик безотзывно предоставляет Кооперативу право уменьшить сумму его сбережений на разницу суммы компенсации начисленной по ставке установленной договором и ставки компенсации соответствующей фактическому сроку размещения личных сбережений.

При регулярном изъятии либо пополнении личных сбережений в сумме, зафиксированной в момент заключения договора, годовая ставка компенсации уменьшается на 1,5 пункта от ставки соответствующей программы. При этом пересчет компенсации при изъятии сбережений в сумме, не превышающей зафиксированную ставку, не производится.

4.2. Сбережения с регулярным довнесением и изъятием.

Сбережения этой программы могут быть заключены на период до одного года со ставкой компенсации 6%. В случае, если период размещения сбережений менее 10 дней, компенсация не начисляется.

4.3. Целевые сберегательные программы в пользу несовершеннолетних детей или иных членов семьи пайщика.

В случае если личные сбережения размещаются в пользу бенефициара в договоре передачи личных сбережений, может содержаться условие, ограничивающее пайщика, передающего личные сбережения, в праве их изъятия полностью или в части и гарантирующее бенефициару право получения накопленной суммы личных сбережений после достижения совершеннолетия или при наступлении иного оговоренного договором события.

Условиями такой программы может быть оговорена возможность переоформления личных сбережений на бенефициара после достижения им шестнадцатилетнего возраста, при условии его вступления в кооператив. В этом случае на имя бенефициара переоформляется и сберегательная книжка.

Поскольку право самостоятельного распоряжения личными сбережениями возникает только после достижения совершеннолетия, до достижения восемнадцатилетнего возраста бенефициар, на основании п.1, ст. 26 ГК РФ, может совершать операции с размещенными в его пользу личными сбережениями только с письменного согласия своих законных представителей - родителей, усыновителей или попечителя.

Сбережения этой программы могут быть заключены на период либо до совершеннолетия, либо на определенный срок. Сберегательная программа этого вида дифференцируется по срокам бронирования личных сбережений в фонде финансовой взаимопомощи кооператива от одного года до 3 лет. Сумма внесения сбережений (пополнения) может быть ограничена договором.

4.4. Сбережения, размещаемые в фонде финансовой взаимопомощи на условиях «без объявления дохода» с капитализацией не менее 20 % от начисленной компенсации в приращенные паи.

Доходность (компенсация) на сбережения этой категории начисляется «по остаточному принципу» - после исполнения обязательств по другим видам сберегательных вкладов.

Условия договора не предполагают наличие фиксированной ставки компенсации за пользование личными сбережениями. Начисление компенсации производится за счет поступлений процентов и членских взносов в четвертую очередь:

· после исполнения обязательств по начислению и выплате компенсации на сбережения, размещенные на условиях «до востребования»;
· после исполнения обязательств по начислению и выплате компенсации на сбережения, с регулярно возобновляемыми условиями срочности;
· формирования обязательных резервов текущих и предстоящих сметных расходов на обеспечение уставной деятельности Кооператива.

Фактическая ставка начисления компенсации за пользование сбережениями этой категории устанавливается ежемесячно, после исполнения кооперативом обязательств по начислению и выплаты компенсации за пользование личными сбережениями по прочим сберегательным программам путем перераспределения остатка суммы, направляемой на выплату компенсации между пайщиками, разместивших свои сбережения на условиях данной программы.

При этом не менее 20 % от ежемесячно начисляемой компенсации за пользование личными сбережениями направляется в прирост паевого взноса, а оставшаяся часть (80%) капитализируется в прирост сбережений и может быть выплачена пайщику в сроки, соответствующие периоду выплаты компенсации за пользование личными сбережениями.

Доля компенсации, капитализируемая в прирост паевого взноса, не может быть изъята пайщиком до истечения финансового года и исполнения кооперативом обязательств, в том числе – обязательств по выплате компенсации за пользование сбережениями других категорий. В случае, если кооператив не будет располагать достаточными собственными средствами для исполнения этих обязательств они будут погашены в порядке исполнения субсидиарной ответственности за счет паевых взносов пайщиков, в том числе – за счет приращенных паев, формируемых по условиям данной сберегательной программы.

Предельная ставка дохода (компенсации) за использование личных сбережений пайщика по программе указанной в п. 4.4 настоящего Положения не должна превышать максимальный размер платы, определенный п.3.8.2. Базового стандарта совершения кредитным потребительским кооперативом операций на финансовом рынке», утв. Банком России, протокол от 13.10.2020 г., №КФНП-29.

По заявлению пайщика личные сбережения могут быть изъяты им полностью или частично в период действия договора безущемления в ставке начисления компенсации.

Договор этого типа может оговаривать режим внесения и изъятия сбережений: