4.1. Займы на предпринимательские цели. Среднесрочные предпринимательские займы

Б). Среднесрочные предпринимательские займы. Среднесрочные предпринимательские займы предоставляются на срок от полугода до 23 месяцев по ставке удорожания 29-28,5% в годовом исчислении.
Б.1. Процентная ставка за пользование среднесрочным займом составляет 29% для займов сроком от 6 до 12 мес. и 28,5% для займов со сроком от 13 до 23 месяцев. По условиям пользования займом пайщик ежемесячно вносит членский взнос из расчета:

• Для займов, с периодом погашения от 6 до 12 месяцев - 1,75 руб. (один рубль семьдесят пять копеек) за каждые 100 (сто) руб. непогашенной задолженности в месяц.
• Для займов, с периодом погашения от 13 до 18 месяцев - 1,71 руб. (один рубль семьдесят одна копейка) за каждые 100 (сто) руб. непогашенной задолженности в месяц.

Б.2. Погашение среднесрочных предпринимательских займов осуществляется ежемесячно равными платежами, включающими погашение основного долга, оплату процентов и причитающихся членских взносов.
Для получения среднесрочного займа пайщик должен внести в паевой фонд обеспечивающие паевые взносы по 100 руб. в общей сумме, эквивалентной 15% от размера займа.

Процентная ставка и норма оплаты членских взносов за пользование среднесрочными займами уменьшаются по мере увеличения периода кредитования. Так, по займам на срок от 13 до 18 месяцев, процентная ставка установлена на уровне 28,5% годовых (на 0,5 процентных пункта ниже), а норма оплаты членских взносов – 1,71 руб. в месяц за каждые 100 руб. непогашенной задолженности по займу в месяц (на 4 коп. ниже). В случае, если пайщик привлек заем на длительный срок (13 месяцев и более) по более мягким условиям, но погасил его досрочно, обязательства по займу перерассчитываются по условиям, установленным для периода, соответствующего фактическому сроку пользования займом.

В таблице 3 приведены расчетные параметры среднесрочного займа, стоимостью 10000 руб. для различных периодов кредитования – от 6 до 23 месяцев. Исходя из условия, что расчетный платеж по займу не должен превышать 20-30% от величины месячного оборота, изменяя период кредитования можно обеспечить доступность таких займов для предпринимателей с оборотом от 26 до 95 млн. руб.
Примечание. При увеличении периода кредитования возрастает влияние сезонных колебаний и иных рыночных рисков. Поэтому оценка доступности условий кредитования  по уровню среднемесячного оборота может быть адекватной только для сфер деятельности, характеризующихся устойчивым спросом (производство и реализации товаров повседневного спроса, регулярных услуг и пр.). Периоды среднесрочного кредитования могут быть соотнесены с реальными производственными циклами – в этом случае доступность займа может определяться не по месячным притокам, а по величине и интенсивности притоков в течение технологического цикла.
Среднесрочные предпринимательские займы могут привлекаться не только на пополнение оборотных средств, но и на инвестиционные цели. В матрице возможность  инвестиционного кредитования соотнесена с периодом от 13 месяцев. В этом случае доступность среднесрочного займа оценивается не по величине оборота, а по уровню его рентабельности. При рентабельности оборота в 10-15% и условии, что вся прибыль направляется на погашение инвестиционного кредита, величина месячного оборота, при котором может быть доступен инвестиционный среднесрочный заем в 100 тыс. руб., изменяется в интервале от 50 до 100 тыс. руб.        
Статистика. За период с 2000 года было выдано 530 среднесрочных предпринимательских займов на общую сумму 54,9 млн. руб. Средняя сума займов этой группы составила 103,6 тыс. руб. Среднесрочным предпринимательским займам  принадлежит 2,1% от общего количества и 3,46% от суммы выданных за этот период займов.
Среднесрочные займы на потребительские цели предоставляются пайщикам кооператива на идентичных условиях. Только в этом случае для определения посильных для пайщика режимов совокупный платеж сопоставляется не с уровнем оборота в бизнесе, а с совокупным месячным доходом семьи, либо чистым доходом, остающимся в распоряжении семьи после исполнения всех регулярных и непреложных расходов.

Таблица 3. Матрица расчета платежей и определения доступных для заемщика условий пользования среднесрочным предпринимательским займом, суммой 10000 (десять тысяч) руб.

• < Назад
• Вперёд >