Новости

4.1. Займы на предпринимательские цели. Среднесрочные предпринимательские займы

Б). Среднесрочные предпринимательские займы. Среднесрочные предпринимательские займы предоставляются на срок от полугода до 23 месяцев по ставке удорожания 29-28,5% в годовом исчислении.
Б.1. Процентная ставка за пользование среднесрочным займом составляет 29% для займов сроком от 6 до 12 мес. и 28,5% для займов со сроком от 13 до 23 месяцев. По условиям пользования займом пайщик ежемесячно вносит членский взнос из расчета:

  • Для займов, с периодом погашения от 6 до 12 месяцев - 1,75 руб. (один рубль семьдесят пять копеек) за каждые 100 (сто) руб. непогашенной задолженности в месяц.
  • Для займов, с периодом погашения от 13 до 18 месяцев - 1,71 руб. (один рубль семьдесят одна копейка) за каждые 100 (сто) руб. непогашенной задолженности в месяц.

Б.2. Погашение среднесрочных предпринимательских займов осуществляется ежемесячно равными платежами, включающими погашение основного долга, оплату процентов и причитающихся членских взносов.
Для получения среднесрочного займа пайщик должен внести в паевой фонд обеспечивающие паевые взносы по 100 руб. в общей сумме, эквивалентной 15% от размера займа.


Пример 2. Пайщик «Б» привлек среднесрочный заем в размере 100000 (сто тысяч) рублей сроком на 12 месяцев. По условиям получения займа он внес в паевой фонд 150 обеспечивающих паевых взносов на общую сумму 15000 (пятнадцать тысяч) рублей с тем, чтобы обеспечить «квоту долевого участия» в финансовой взаимопомощи. График платежей по займу составлен аннуитетным методом и предусматривает погашение займа 12 ежемесячными платежами по 10758,5 (десять тысяч семьсот пятьдесят восемь) руб., 50 копеек. В эту сумму входят платежи в погашение основного долга по займу , проценты, рассчитанных по ставке 29% годовых в общей сумме 16 879,2 (шестнадцать тысяч восемьсот семьдесят девять) руб., 20 коп. и причитающиеся к внесению по условиям пользования займом членские взносы, в общей сумме 12 222,9 (двенадцать тысяч двести двадцать два) руб., 90 копеек. Для данного кредитного продукта норма оплаты членского взноса составляет 1,75 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
Членские взносы в указанной сумме могут вноситься пайщиком в составе фиксированного ежемесячного платежа по займу, единовременно или в рассрочку в течение определенного периода, как правило, совпадающего с периодом пользования займом. При внесении членских взносов в рассрочку, суммарные платежи в обслуживание займа и в оплату причитающихся членских взносов уже не будут одинаковыми, а будут понижаться по мере погашения займа. В этом случае суммарный платеж в начальный период пользования займом будет выше, чем в конце периода кредитования, что может вызвать неудобства для пайщика.    
При своевременном исполнении графика платежей по займу внесенная пайщиком стоимость обеспечивающего паенакопления может быть зачтена в счет последнего, двенадцатого платежа по займу. Оставшаяся сумма обеспечивающего паенакопления в 4241,5 (четыре тысячи двести сорок один) рубль, 50 копеек выплачивается пайщику. В случае, если пайщик характеризуется благоприятной кредитной историей, расчетная разница между стоимостью обеспечивающего паенакопления и суммой последнего платежа может быть отнесена на уменьшение предыдущего платежа. В рассматриваемом примере, на эту разницу может быть уменьшен 11 платеж, размер которого составит 6 517 (шесть пятьсот семнадцать) рублей. Таким образом, вместо 12 платежей по займу пайщик «Б» фактически оплатит 11, при этом одиннадцатый платеж будет оплачен в меньшем размере, чем это предусмотрено графиком.

Процентная ставка и норма оплаты членских взносов за пользование среднесрочными займами уменьшаются по мере увеличения периода кредитования. Так, по займам на срок от 13 до 18 месяцев, процентная ставка установлена на уровне 28,5% годовых (на 0,5 процентных пункта ниже), а норма оплаты членских взносов – 1,71 руб. в месяц за каждые 100 руб. непогашенной задолженности по займу в месяц (на 4 коп. ниже). В случае, если пайщик привлек заем на длительный срок (13 месяцев и более) по более мягким условиям, но погасил его досрочно, обязательства по займу перерассчитываются по условиям, установленным для периода, соответствующего фактическому сроку пользования займом.


Пример 3. Пайщик «Г» привлек заем в сумме 100 000 (сто тысяч) рублей сроком на 15 месяцев. Ежемесячный платеж в погашение займа в этом случае составляет 9046,6 (девять тысяч сорок шесть) руб. 60 коп. Наряду с платежами в погашение основного долга, в этот платеж входят проценты, начисленные по ставке 28,5% годовых и членские взносы из расчета 1,71 руб. за каждые сто руб. непогашенной задолженности в месяц. По истечении 8 месяцев пайщиком «Г» была оплачена таким образом 72 372,8 (семьдесят две тысячи триста семьдесят два) руб. 80 копеек и он принял решение погасить заем досрочно. Общая сумма платежей в погашение среднесрочного займа сроком на 8 месяцев составляет 119 641,4 (сто девятнадцать тысяч шестьсот сорок один) руб., 40 коп. Эта сумма включает проценты, начисленные уже по ставке 29% годовых и членские взносы из расчета 1,75 руб. на каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц, т.е. рассчитана исходя из несколько более жестких, чем в первоначальном варианте, условий. Следуя эти м условиям для досрочного погашения займа через восемь месяцев, пайщику «Г» причитается доплатить 47 268,6 (сорок семь тысяч двести шестьдесят восемь) руб. 60 копеек.

В таблице 3 приведены расчетные параметры среднесрочного займа, стоимостью 10000 руб. для различных периодов кредитования – от 6 до 23 месяцев. Исходя из условия, что расчетный платеж по займу не должен превышать 20-30% от величины месячного оборота, изменяя период кредитования можно обеспечить доступность таких займов для предпринимателей с оборотом от 26 до 95 млн. руб.
Примечание. При увеличении периода кредитования возрастает влияние сезонных колебаний и иных рыночных рисков. Поэтому оценка доступности условий кредитования  по уровню среднемесячного оборота может быть адекватной только для сфер деятельности, характеризующихся устойчивым спросом (производство и реализации товаров повседневного спроса, регулярных услуг и пр.). Периоды среднесрочного кредитования могут быть соотнесены с реальными производственными циклами – в этом случае доступность займа может определяться не по месячным притокам, а по величине и интенсивности притоков в течение технологического цикла.
Среднесрочные предпринимательские займы могут привлекаться не только на пополнение оборотных средств, но и на инвестиционные цели. В матрице возможность  инвестиционного кредитования соотнесена с периодом от 13 месяцев. В этом случае доступность среднесрочного займа оценивается не по величине оборота, а по уровню его рентабельности. При рентабельности оборота в 10-15% и условии, что вся прибыль направляется на погашение инвестиционного кредита, величина месячного оборота, при котором может быть доступен инвестиционный среднесрочный заем в 100 тыс. руб., изменяется в интервале от 50 до 100 тыс. руб.        
Статистика. За период с 2000 года было выдано 530 среднесрочных предпринимательских займов на общую сумму 54,9 млн. руб. Средняя сума займов этой группы составила 103,6 тыс. руб. Среднесрочным предпринимательским займам  принадлежит 2,1% от общего количества и 3,46% от суммы выданных за этот период займов.
Среднесрочные займы на потребительские цели предоставляются пайщикам кооператива на идентичных условиях. Только в этом случае для определения посильных для пайщика режимов совокупный платеж сопоставляется не с уровнем оборота в бизнесе, а с совокупным месячным доходом семьи, либо чистым доходом, остающимся в распоряжении семьи после исполнения всех регулярных и непреложных расходов.

Таблица 3. Матрица расчета платежей и определения доступных для заемщика условий пользования среднесрочным предпринимательским займом, суммой 10000 (десять тысяч) руб.

Период кредитования (мес.) 6 7 8 9 10 11 12
Удорожание за период 15,08% 17,35% 18,90% 21,96% 24,32% 26,70% 29,10%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500
Процентная ставка 29% 29% 29% 29% 29% 29% 29%
Норма оплаты членского взноса 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75 1,75
Ежемесячный платеж 1 917,98 1 676,37 1 495,52 1 355,16 1 243,16 1 151,77 1 075,85
Всего платежей, в т.ч.: 11 507,89 11 734,61 11 964,14 12 196,47 12 431,60 12 669,52 12 910,21
проценты 874,58 1 006,07 1 139,20 1 273,95 1 410,33 1 548,32 1 687,92
членские взносы
Доступность займа при месячном обороте бизнеса (совокупном доходе семьи)
633,31 728,54 750,57 922,52 1 021,27 1 121,20 1 222,29
9 589,91 8 381,86 7 477,59 6 775,82 6 215,80 5 758,87 5 379,26
Период кредитования (мес.) 13 14 15 16 17 18 19
Удорожание за период 30,86% 33,27% 35,70% 38,16% 40,64% 43,15% 45,69%
То же, в годовом исчислении 28,49% 28,51% 28,56% 28,62% 28,69% 28,77% 28,86%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500
Процентная ставка 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5% 28,5%
Норма оплаты членского взноса 1,71 1,71 1,71 1,71 1,71 1,71 1,71
Ежемесячный платеж 1 006,62 951,91 904,66 863,48 827,31 795,29 766,79
Всего платежей, в т.ч.: 13 086,09 13 326,67 13 569,90 13 815,75 14 064,21 14 315,27 14 568,93
проценты 1 794,97 1 934,90 2 076,37 2 219,36 2 363,88 2 509,90 2 657,44
членские взносы 1 291,12 1 391,77 1 493,53 1 596,38 1 700,33 1 805,37 1 911,49
Доступность займа при месячном обороте бизнеса (совокупном доходе семьи) 5 033,11 4 759,53 4 523,30 4 317,42 4 136,53 3 976,46 3 833,93
3 355,41 3 173,02 3 015,53 2 878,28 2 757,69 2 650,98 2 555,95
Доступность инвестиционного займа,  при месячном обороте, оцененная по уровню рентабельности 6 710,82 6 346,04 6 031,06 5 756,56 5 515,38 5 301,95 5 111,90
10 066,22 9 519,05 9 046,60 8 634,84 8 273,06 7 952,93 7 667,86
Период кредитования (мес.) 20 21 22 23
Удорожание за период 48,25% 50,84% 53,45% 56,09%
То же, в годовом исчислении 28,95% 29,05% 29,16% 29,26%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 500 1 500 1 500 1 500
Процентная ставка 28,5% 28,5% 28,5% 28,5%
Ежемесячный платеж 741,26 718,28 697,51 678,66
Всего платежей, в т.ч.: 14 825,15 15 083,93 15 345,24 15 609,08
проценты 2 806,46 2 956,98 3 108,97 3 262,43
членские взносы 2 018,68 2 126,95 2 236,28 2 346,66
Доступность займа при месячном обороте бизнеса (совокупном доходе семьи) 3 706,29 3 591,41 3 487,56 3 393,28
2 470,86 2 394,27 2 325,04 2 262,19
Доступность инвестиционного займа,  при месячном обороте, оцененная по уровню рентабельности 4 941,72 4 788,55 4 650,07 4 524,37
7 412,57 7 182,82 6 975,11 6 786,56