Новости

4.1. Займы на предпринимательские цели. Долгосрочные предпринимательские займы

В). Долгосрочные предпринимательские займы выдаются на срок от 19 до 60 месяцев с дифференцированными индексами удорожания, процентными ставками и нормами внесения членских взносов. По общему правилу, принятому в кооперативе, с увеличением суммы займа уменьшаются ставки начисления процентов, нормативы внесения членских взносов и увеличивается период кредитования. Следуя этому правилу обеспечиваются возможности привлечения сравнительно больших сумм на посильных условиях погашения для заемщиков с умеренными доходами.   
В.1. Долгосрочные предпринимательские займы подразделяются по периодам кредитования на:

  • Со сроком погашения от 24 до 29 месяцев под 28% годовых. По условиям пользования займами этой группы пайщики вносят членские взносы по норме 1,58 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
  • Со сроком погашения от 30 до 35 месяцев под 27,5% годовых. По условиям пользования займами этой группы пайщики вносят членские взносы по норме 1,46 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
  • Со сроком погашения от 36 до 47 месяцев под 27% годовых. По условиям пользования займами этой группы пайщики вносят членские взносы по норме 1,42 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
  • Со сроком погашения от 48 до 59 месяцев под 24% годовых. По условиям пользования займами этой группы пайщики вносят членские взносы по норме 1,08 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
  • С периодом погашения в 60 месяцев под 20% годовых. Норма оплаты членского взноса составляет в этом случае 1 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.

Долгосрочные займы на срок более трех лет не относятся к регулярным кредитным продуктам и предоставляются факультативно. Условия предоставления таких займов определяются Правлением в каждом конкретном случае в зависимости от финансовых возможностей Кооператива и уровня платежеспособности пайщика-заемщика. В целях поддержания ликвидности и минимизации рисков, правление может ввести ограничения на выдачу долгосрочных займов с периодом погашения более двух лет.
В.2. Погашение долгосрочных предпринимательских займов осуществляется ежемесячно равными платежами, включающими погашение основного долга, оплату процентов и причитающихся членских взносов.
Для получения долгосрочного займа пайщик должен внести в паевой фонд обеспечивающие паевые взносы по 100 руб. в общей сумме, эквивалентной 15% от размера займа.
В случае, если пайщик привлек заем на длительный срок по более мягким условиям, но погасил его досрочно, обязательства по займу перерассчитываются по условиям, установленным для периода, соответствующего фактическому сроку пользования займом.

Пример 5. Пайщик «Д» привлек долгосрочный заем в размере 100000 (сто тысяч) рублей сроком на 36 месяцев. По условиям получения займа он внес в паевой фонд 150 обеспечивающих паевых взносов на общую сумму 15000 (пятнадцать тысяч) рублей с тем, чтобы обеспечить «квоту долевого участия» в финансовой взаимопомощи. График платежей по займу составлен аннуитетным методом и предусматривает погашение займа 36 ежемесячными платежами по 5047,2 (пять тысяч сорок семь) рублей 20 копеек. Каждый платеж включает погашение части основного долга, начисленные за месяц проценты по ставке 27% годовых и причитающуюся сумму членских взносов, рассчитанную по норме 1,42 руб. на каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
При своевременном исполнении пайщиком обязательств по займу, обеспечивающее паенакопление, сформированное из внесенных пайщиком обеспечивающих паевых взносов и начисленных кооперативных выплат 1 может быть зачтено в счет 35,36 платежей по займу. При этом предыдущий, 34 платеж  уменьшается на непогашенную стоимость обеспечивающего паенакопления (4905,6 руб. или больше, в зависимости от суммы начисленных кооперативных выплат). Таким образом, сумма 34 платежа составит 141,6 руб.
В случае, если через 24 месяца пайщик «Д» решит погасить заем досрочно, ранее оплаченные проценты и внесенные членские взносы будут скорректированы в соответствии с фактическим сроком пользования займом. Для займов, с периодом погашения в 24 месяца, проценты начисляются по ставке 28% годовых, а обязанность по внесению членских взносов рассчитывается по норме 1,58 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
В соответствии с исходным графиком, к 24 месяцу пайщиком «Д» будет оплачено 121 132,8 (сто двадцать одна тысяча, сто тридцать два) рубля 80 копеек. Для погашения займа с 24 месячным периодом погашения следует оплатить  156 068,3 (сто пятьдесят шесть тысяч, шестьдесят восемь) руб., 30 коп. Поэтому при досрочном, через 24 месяца, погашении займа, выданного и обслуживаемого по трехлетнему графику погашения, пайщику «Д» следует дополнительно заплатить 34 935,5 (тридцать четыре тысячи девятьсот тридцать пять) рублей 50 коп.

В таблице 4 приведены расчетные параметры долгосрочных займов, стоимостью 10000 руб. для различных периодов кредитования – от 24 до 60 месяцев.
Долгосрочные предпринимательские займы как правило привлекаются для удовлетворения инвестиционных потребностей. Такие займы погашаются не из текущего оборота, а из очищенного дохода. Поэтому доступность этих займов определяется из условия, что при 10-15% уровне рентабельности, вся прибыль будет направляться на их обслуживание. Оценочно. Заем в 100 тыс. руб. может безболезненно обслуживаться заемщиком со среднемесячным оборотом от 32 до 75 тыс. руб.         
Статистика. За период с 2000 года было выдано:

  • 343 долгосрочных займа с периодом погашения до 2 лет на 52,8 млн. руб. На долю займов этой группы приходится 1,37% от количества и 3,33% от суммы выданных займов. Средняя сумма долгосрочного займа с периодом погашения до 2 лет составила 154 тыс. руб.;
  • 143 долгосрочных займа с периодом погашения до 3 лет. Эти займы обеспечили 0,57% от количества выданных займов и 2,7% от суммы. Средняя сумма долгосрочного займа составила 300 тыс. руб.
  • 7 долгосрочных предпринимательских займов с пятилетним периодом погашения на 7,5 млн. руб. Средняя сумма займа составила 1,07 млн. руб. Займы этой группы обеспечили 0,02% от общего количества и 0,5% от суммы выданных займов.

1 В случае, если кооперативные выплаты начислялись

Таблица 4. Матрица расчета платежей и определения доступных для заемщика условий пользования долгосрочным предпринимательским займом, суммой 100000 (десять тысяч) руб.

Период кредитования (мес.) 24 25 26 27 28
Процентная ставка 28,00% 28,00% 28,00% 28,00% 28,00%
Индекс удорожания за период 56,07% 58,62% 61,20% 63,80% 66,43%
То же, в годовом исчислении 28,03% 28,14% 28,25% 28,36% 28,47%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500
Норма оплаты членского взноса 1,58 1,58 1,58 1,58 1,58
Ежемесячный платеж 650,28 634,49 620,01 606,68 594,38
Всего платежей, в т.ч.: 15 606,83 15 862,34 16 120,15 16 380,23 16 642,56
проценты 3 340,24 3 492,46 3 646,05 3 800,99 3 957,27
членские взносы 2 266,59 2 369,88 2 474,10 2 579,24 2 685,29
Доступность инвестиционного займа,  при месячном обороте, оцененная по уровню рентабельности 4 335,23 4 229,96 4 133,37 4 044,50 3 962,51
6 502,84 6 344,94 6 200,06 6 066,75 5 943,77
Период кредитования (мес.) 31 32 33 34 35 36
Процентная ставка 27,50% 27,50% 27,50% 27,50% 27,50% 27,00%
Индекс удорожания за период 70,81% 73,38% 75,97% 78,58% 81,21% 81,70%
То же, в годовом исчислении 27,41% 27,52% 27,63% 27,73% 27,84% 27,23%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500
Норма оплаты членского взноса 1,46 1,46 1,46 1,46 1,46 1,42
Ежемесячный платеж 551,00 541,81 533,24 525,23 517,73 504,72
Всего платежей, в т.ч.: 17 081,14 17 338,02 17 596,90 17 857,78 18 120,62 18 169,84
проценты 4 327,36 4 484,34 4 642,55 4 801,97 4 962,60 5 013,31
членские взносы 2 753,78 2 853,67 2 954,35 3 055,80 3 158,02 3 156,53
Доступность инвестиционного займа,  при месячном обороте, оцененная по уровню рентабельности 3 673,36 3 612,09 3 554,93 3 501,52 3 451,55 3 364,78
5 510,05 5 418,13 5 332,39 5 252,29 5 177,32 5 047,18
Период кредитования (мес.) 37 38 39 40 41 42
Процентная ставка 27,00% 27,00% 27,00% 27,00% 27,00% 27,00%
Индекс удорожания за период 84,29% 86,90% 89,53% 92,18% 94,85% 97,53%
То же, в годовом исчислении 27,34% 27,44% 27,55% 27,65% 27,76% 27,87%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500
Норма оплаты членского взноса 1,42 1,42 1,42 1,42 1,42 1,42
Ежемесячный платеж 498,08 491,85 485,98 480,45 475,24 470,31
Всего платежей, в т.ч.: 18 429,14 18 690,29 18 953,27 19 218,06 19 484,64 19 753,01
проценты 5 172,43 5 332,68 5 494,05 5 656,54 5 820,12 5 984,80
членские взносы 3 256,71 3 357,61 3 459,22 3 561,52 3 664,52 3 768,21
Доступность инвестиционного займа,  при месячном обороте, оцененная по уровню рентабельности 3 320,57 3 279,00 3 239,87 3 203,01 3 168,23 3 135,40
4 980,85 4 918,50 4 859,81 4 804,51 4 752,35 4 703,10
Период кредитования (мес.) 43 44 45 46 47 48
Процентная ставка 27,00% 27,00% 27,00% 27,00% 27,00% 24,00%
Индекс удорожания за период 100,23% 102,95% 105,69% 108,44% 111,21% 92,91%
То же, в годовом исчислении 27,97% 28,08% 28,18% 28,29% 28,39% 23,23%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500
Норма оплаты членского взноса 1,42 1,42 1,42 1,42 1,42 1,08
Ежемесячный платеж 465,65 461,25 457,08 453,13 449,38 401,89
Всего платежей, в т.ч.: 20 023,13 20 295,00 20 568,58 20 843,87 21 120,85 19 290,54
проценты 6 150,56 6 317,39 6 485,27 6 654,20 6 824,16 6 026,30
членские взносы 3 872,57 3 977,61 4 083,32 4 083,32 4 296,69 3 264,24
Доступность инвестиционного займа,  при месячном обороте, оцененная по уровню рентабельности 3 104,36 3 075,00 3 047,20 3 020,85 2 995,86 2 679,24
4 656,54 4 612,50 4 570,80 4 531,28 4 493,80 4 018,86
Период кредитования (мес.) 49 50 51 52 53 54
Процентная ставка 24,00% 24,00% 24,00% 24,00% 24,00% 24,00%
Индекс удорожания за период 95,15% 97,41% 99,69% 101,97% 104,27% 106,58%
То же, в годовом исчислении 23,30% 23,38% 23,46% 23,53% 23,61% 23,68%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500 1 500
Норма оплаты членского взноса 1,08 1,08 1,08 1,08 1,08 1,08
Ежемесячный платеж 398,27 394,83 391,54 388,41 385,41 382,55
Всего платежей, в т.ч.: 19 515,32 19 741,35 19 968,63 20 197,14 20 426,87 20 657,82
проценты 6 172,10 6 318,71 6 466,14 6 614,36 6 763,38 6 913,18
членские взносы 3 343,22 3 422,64 3 502,49 3 582,78 3 663,50 3 744,64
Доступность инвестиционного займа,  при месячном обороте, оцененная по уровню рентабельности 2 655,15 2 632,18 2 610,28 2 589,38 2 569,42 2 550,35
3 982,72 3 948,27 3 915,42 3 884,06 3 854,13 3 825,52