Новости

9. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ЗАЙМАМ

Займы из фонда финансовой взаимопомощи выдаются только на защищенных условиях, предусматривающих формы обеспечения принятых заемщиков обязательств по займам имущественным залогом и поручительством третьих лиц. Пока не применялась в практике кооператива, но возможна и такая форма обеспечения, как гарантии финансовых институтов.

Однако, поскольку пайщики кооператива относятся к категории лиц с умеренными доходами, они обычно не располагают титульной собственностью, обладающей достаточной ликвидностью, с тем, чтобы служить надежным обеспечением принятых ими обязательств по займам. Аналогично, пайщики ограничены в возможностях привлечь поручителей, обладающих достаточным доходом, для того, чтобы своевременно и в полной мере погасить неисполненные ими обязательства перед кооперативом.
Поэтому, устанавливая условие обеспечения обязательств по займам, кооператив не ориентируется на имущественные залоги или поручительства третьих лиц как на безусловные средства возмещения потерь в случае, если заемщик окажется не в состоянии исполнять принятые на себя обязательства по займу. Гораздо более существенным средством обеспечения обязательств по займу является убежденность в том, что заемщик в состоянии сам исполнить эти обязательства. Поэтому решение о выдаче займа основывается не на оценке ликвидности залогов или состоятельности поручителей, а на анализе собственных финансовых потоков заемщика, убеждающем в его способности безболезненно для себя, своего бизнеса и благополучия семьи исполнять обязательства по займу.

9.1.  Залог. Обычный уровень залога, применяемый кооперативом, эквивалентен стоимости испрашиваемого займа, но не привязывается впрямую к текущей рыночной стоимости передаваемого в залог имущества.

Кооператив отдает отчет в том, что изъятие и перепродажа привлекаемых залогов весьма затруднительна, а количество потенциальных покупателей ограничено. Ликвидационная стоимость привлекаемых нами залогов практически всегда существенно ниже их залоговой стоимости, и ее весьма сложно определить на стадии оформления и оценки залога. Тем не менее, основываясь на практическом опыте, кооператив исходит из адекватной оценки как рыночной, так и ликвидационной стоимости залога.
Следует стремиться к минимизации стоимости передаваемого в залог имущества, оговариваемой в договоре залога. Это может вызвать закономерную настороженность пайщика, передающего имущество в залог. Следует разъяснять, поэтому, что кооператив не имеет ни намерений, ни законных оснований  приобрести это имущество по заниженной стоимости, и его реализация возможна только по согласованию с пайщиком, либо по судебному решению. Поэтому заниженная оценка залога на стадии оформления договора рассматривается как дополнительный фактор, мотивирующий пайщика своевременно исполнять обязательства по займу и не создавать конфликтных ситуаций, требующих судебного разрешения. Для кооператива низкая договорная стоимость передаваемого в залог имущества определяет стартовую цену его реализации по судебному решению. Понятно, что чем ниже будет эта стоимость, тем выше вероятность быстрой реализации заложенного имущества и возмещения потерь кооператива.   
Все объекты, находящиеся в собственности заемщика и передаваемые им в залог обеспечения обязательств по займу (равно, как и имущество, приобретаемое за счет средств займа и впоследствии передаваемое в залог) должны быть обследованы менеджером по займам.
В случае, если в залог передается оборудование (или имущество), приобретаемое за счет средств займа, следует связаться с несколькими поставщиками такого рода оборудования, чтобы убедиться в соответствии суммы займа средней рыночной стоимости оборудования (в том, что заемщик не переплачивает за приобретаемое оборудование по сравнению с его текущей рыночной стоимостью). Это также создает для нас возможность обновить информацию о состоянии спроса на те или иные виды оборудования, в том числе бывшего в употреблении, с тем, чтобы уточнить ликвидную стоимость аналогичных  залогов, переданных или передаваемых кооперативу.
В некоторых случаях, при оценке залогов можно воспользоваться услугами независимого оценщика. Решение о привлечении независимого оценщика принимается руководством кооператива. Обязательное заключение независимого оценщика требуется при оформлении залога земельных участков. В противном случае договор оценки земельного участка, не оцененного независимым оценщиком, может быть признан судом ничтожным.

9.2. Страхование

В настоящее время услуги страховых компаний, в силу завышенных цен и неопределенных гарантий возмещения страхового ущерба,  не всегда доступны для пайщиков и не соответствуют специфике осуществляемых кооперативом операций.

Ни одна из страховых компаний не предлагает такие специфические услуги, как страхования риска ответственности по договорам займа, страхование бизнес рисков на уровне малых и микробизнесов, характеризующих  предпринимательскую деятельность пайщиков.

9.3. Поручительство третьих лиц является обязательной и наиболее часто применяемой формой обеспечения обязательств по договору займа. Как правило, кооператив привлекает в качестве поручителей одного из членов семьи – супруга или супругу, независимо от того, располагают ли они самостоятельным доходом или нет. Эта норма позволяет убедиться, что другой супруг знает и согласен с тем, что муж (жена) приобретают обязательства по договору займа, а также обеспечить условие совместной имущественной ответственности супругов по договору займа.
Менеджер по займам должен составить заключение об имущественном положении поручителей и их способности исполнять обязательства за должника. Поручитель должен быть ознакомлен со всеми существенными условиями договора займа. В случае заключения договора займа в рамках «кредитной линии», устанавливающего предельный лимит кредитования и допускающего возможность многократного привлечения займов в пределах этого лимита, договор поручительства должен заключаться при каждом привлечении заемных средств и оговаривать сумму, срок и иные существенные условия пользования займом. При заключении договора, поручитель должен присутствовать лично и подписать договор поручительства в присутствии  менеджера по займам, оформляющего  договорную документацию по займу.

В случае, если у заемщика возникнут финансовые затруднения, и он не сможет самостоятельно исполнять обязательства по займу, кооператив предлагает каждому из поручителей погасить приходящуюся на него долю задолженности по займу. Эта доля рассчитывается как частное от деления общей суммы задолженности на количество поручителей. Такое предложение направляется поручителям на стадии досудебных переговоров, во время судебного разбирательства и после вынесения судебного решения. В случае, если поручитель согласится с таким предложением и погасит приходящуюся на него долю задолженности, кооператив прекращает предъявленные к нему имущественные претензии, даже если в соответствии с договором и судебным решением предусмотрена солидарная ответственность поручителей по возмещению всей суммы задолженности, а остальные поручители не погасили приходящиеся на них доли.