Новости

5. МЕТОДЫ ЗАЩИТЫ ЗАЕМЩИКОВ

Российским законодательством не оговариваются специальные условия, направленные на защиту заемщиков кредитных кооперативов. Нормативными документами Центрального Банка РФ банкам предписывается раскрывать заемщику полную стоимость кредита, учитывающую все вмененные платежи.
Понимая, что такие меры особенно важны в осуществляемой кооперативом программе микрофинансировании, где контрагентами выступают пайщики с низкими уровнями доходов, неискушенные в технологиях банковского кредитования, Кооператив осуществляет принцип открытости кредитования, предоставляя пайщикам-заемщикам полные сведения об условиях кредитования, величине и составу платежей в погашение и обслуживание займа. Все платежи по условиям пользования займом вносятся пайщиком, реально получившим заем. Кооператив не обязывает пайщика оплачивать какие-либо вмененные платежи на стадии приема и рассмотрения его заявки на получение займа, равно как и не взимает комиссионные при выдаче денежных средств.
Размер санкции, применяемой в случае просрочки в погашении займа, оговаривается договором. При этом, в зависимости от причин возникновения просрочки, лояльности пайщика пор отношению к кооперативу и исполнению своей обязанности по возврату и обслуживанию займа, применяемые к данному пайщику штрафные санкции могут быть уменьшены или полностью отменены. 
До получения займа, на стадии рассмотрения и обсуждения с пайщиком поступившей от него заявке ему раскрываются следующие условия пользования каждым из установленных типологией кредитных продуктов:

  1. Норма обеспечивающего паенакопления, формируемого путем внесения обеспечивающих паевых взносов и порядок его погашения;
  2. Ставка удорожания займа в целом за период пользования и в годовом исчислении;
  3. Рекомендуемая схема погашения и ее возможные вариации, различающиеся по периодам внесения платежей в погашение и обслуживание займа и размеру платежа (фиксированный, переменный).
  4. Процентная ставка по займу;
  5. Норма оплаты членских взносов, установленная условиями пользования займами этого типа.

Условия получения займов каждого типа приведены в таблице 7. В отличие от  матриц (таблицы 1-6), где для удобства расчета, условия кредитования определяются из удельных сумм, показатели таблицы 7 рассчитаны исходя из средней суммы займа каждого типа сложившейся за период с 2000 года. Это позволяет проиллюстрировать  реальную финансовую нагрузку, которую несет пайщик при обслуживании займа того или иного типа.
Пайщик самостоятельно может рассчитать основные параметра привлекаемого им займа руководствуясь матрицами (табл. 1-6), составленными по удельной стоимости займа в 10 или 100 тыс. руб., или условиями получения займов, рассчитанными по их сложившейся средней сумме (табл.7).

Если таблицы 1- 6 позволяют оценить основные условия кредитования из соотношения фактической суммы займа к удельным показателям, то таблица 7 характеризует основные параметры кредитных продуктов, рассчитанные из средней суммы займа. Это позволяет соотнести условия кредитования с фактическим уровнем финансовых потребностей пайщиков, который достаточно достоверно иллюстрируется сложившейся за период с 2000 года средней суммой каждого кредитного продукта. Помимо прочего, в таблице 7 указаны максимальная, минимальная доля и средний уровень платежей в обслуживание займа в среднемесячном платеже. Это раскрывает фактическую нагрузку по оплате процентов и внесению членских взносов по условиям пользования займа в текущих платежах. Доля платежей в обслуживание займа в месячном платеже и их совокупная величина закономерно повышаются по мере увеличения периода кредитования. Сам размер платежа при этом уменьшается, повышая доступность пользования займом для пайщика. Поэтому выбор оптимальных для пайщика условий кредитования это всегда компромисс между стремлением снизить уровень платежей в обслуживание займа и общий уровень удорожания (переплаты) за период пользования займом и уменьшить размер текущего платежа с тем, чтобы сделать условия погашения и обслуживания займа наименее обременительными.

Таблица 7. Условия получения займов, рассчитанные по сложившейся средней сумме займа по каждому кредитному продукту

Тип кредитного продукта Фактически сложившаяся средняя сумма займа Норма обеспечивающего паена-копления Размер обеспечивающего паена-копления Размер месячного платежа Процентная ставка (в годовом исчислении) Норма оплаты членских взносов (руб. на 100 руб. непогашенной задолженности в мес.) Доля процентов и членских взносов в платеже
макс/мин в среднем
Предпринимательский краткосрочный (на 3 мес.) 50 713 10% 5 071 18 448 36,5% 1,50 11,9% 6,7%
0,60 1,1%
Предпринимательский среднесрочный (на 12 мес.) 103 609 15% 15 541 11 147 29% 1,75 38,7% 22,5%
4,0%
Предпринимательский долгосрочный (на 2 года) 154 156 15% 23 123 10 024 28% 1,58 60,2% 35,9%
3,8%
Предпринимательский долгосрочный (на 3 года) 300 368 15% 45 055 10 962 27% 1,42 72,6% 45,0%
3,5%
Потребительский краткосрочный 28 626 10% 2 863 1 790 25% 1,46 56,6% 33,38%
3,4%
Потребительский среднесрочный (на 12 мес.) 68 856 15% 10 328 7 408 29% 1,75 38,7% 22,5%
4,0%
Потребительский долгосрочный (на 2 года) 120 794 15% 18 119 7 855 28% 1,58 60,2% 35,9%
3,8%
Потребительский долгосрочный (на 3 года) 217 195 15% 32 579 10 962 27% 1,42 72,6% 44,96%
3,5%
Потребительский по программе "Жилье в рассрочку" (на 5 лет) 343 608 0% 0 11 543 20% 1,00 79,38% 50,39%
2,60%
Потребительский ипотечный (на 10 лет) 721 175 0% 0 16 917 18% 0,67 92,36% 64,48%
2,12%
Потребительский ипотечный (на 15 лет) 1 582 161 0% 0 32 565 18% 0,50 97,2% 73,0%
2,0%

В таблице 8 приведены коэффициенты, позволяющие определить среднемесячную сумму задолженности по стартовой сумме займа при ежемесячном графике погашения займа в конце каждого периода кредитования. При погашении и обслуживании займа ежемесячными аннуитетными платежами среднемесячная сумма задолженности по займу определяется умножением стартовой суммы займа на поправочный коэффициент, соответствующий периоду кредитования, приведенный в столбце «Б».


Пример 7. Среднемесячная сумма задолженности по среднесрочному займу стоимостью в 150 тыс. руб., привлекаемому на один год составляет 150000*0,585=87750 руб. в случае, если основная сумма долга будет погашаться равными платежами в течение периода. Займы этой группы выдаются под 29% годовых при норме внесения членских взносов – 1,71 руб. в мес. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности. Следовательно, за период пользования займом пайщик должен будет оплатить проценты в сумме 87,75*29%=25,45 тыс. руб. и членские взносы в сумме 1,71*87,75/100*12=18 тыс. руб. Индекс общего удорожания займа за год составит (25,45+18)/150=29%.
Поскольку в данном случае заем гасится и обслуживается равными платежами, величина месячного платежа определяется как (150+25,45+18)/12=16,12 тыс. руб. Таким образом, для погашения такого займа пайщик должен будет внести в течение года 12 ежемесячных платежей по 16,12 тыс. руб., из которых 12,5 тыс. руб. (77,5%) приходится на погашение займа, а 3,62 тыс. руб. (22,5%) – на его обслуживание, включая оплату процентов и погашение рассрочки по внесению членских взносов. Раскрытие этих условий дает пайщику понимание о действительной стоимости привлекаемого им займа.  
В случае погашения основного долга по займу равными ежемесячными платежами  средняя сумма задолженности определяется стартовой суммы займа на коэффициент, приведенный в столбце «В». Для рассматриваемого случая (12 месячного периода кредитования) этот коэффициент составляет 0,529, а среднемесячная сумма задолженности – 150*0,529=79,35 тыс. руб. Основываясь на этом показателе, сумма процентов, которую пайщик должен оплатить за период пользования займам определяется как 79,35*29%=23 тыс. руб., а причитающаяся к  сумма членских взносов – 79,35*1,71/100*12=16,28 тыс. руб. Общая сумма процентных платежей по займу и членских взносов, по условиям пользования займом составляет 23+16,28=39,28, а ставка удорожания займа за 12 месячный период составит 39,28/150=26,19%. В этом случае сумма платежей по условиям пользования займом на 4,17 тыс. руб. меньше, чем в предыдущем варианте. Соответственно и индекс удорожания снизился почти на три процентных пункта – с 29 до 26,19%. Однако если при аннуитетной схеме платежи по займу не изменяются в течение всего периода кредитования, то при погашении основной суммы долга равными долями, совокупный платеж по займу изменяется по нисходящей шкале. В этом случае в начальные периоды кредитования пайщик должен будет оплачивать большие суммы, что не всегда соответствует его платежным возможностям.

Таблица 8. Матрица определения параметров кредитного продукта по среднемесячной сумме задолженности


Период кредитования, мес.
Коэффициент расчета среднемесячной суммы долга Норма оплаты членского взноса Процент-ная ставка
При аннуитет-ных ежемесячных платежах в погаше-ние и обслуживание займа При ежемесяч-ном погашении основного долга равными платежа-ми
А Б В Г Д
1 0,603 0,583 1,75 29%
2 0,595 0,571 1,75 29%
3 0,589 0,563 1,75 29%
4 0,586 0,556 1,75 29%
5 0,584 0,550 1,75 29%
6 0,582 0,545 1,75 29%
7 0,582 0,542 1,75 29%
8 0,581 0,538 1,71 29%
9 0,582 0,536 1,71 29%
10 0,583 0,533 1,71 29%
11 0,584 0,531 1,71 29%
12 0,585 0,529 1,71 29%
13 0,587 0,528 1,71 29%
14 0,589 0,526 1,71 29%
15 0,591 0,525 1,71 29%
16 0,593 0,524 1,71 29%
17 0,595 0,523 1,71 29%
18 0,597 0,522 1,71 29%
19 0,596 0,521 1,58 28%
20 0,599 0,520 1,58 28%
21 0,601 0,519 1,58 28%
22 0,603 0,519 1,58 28%
23 0,606 0,518 1,58 28%
24 0,608 0,517 1,58 28%
25 0,607 0,517 1,46 28%
26 0,609 0,516 1,46 28%
27 0,612 0,516 1,46 28%
28 0,614 0,613 1,46 28%
29 0,616 0,515 1,46 28%
30 0,619 0,514 1,46 28%

 

Период кредитования, мес. Коэффициент расчета среднемесячной суммы долга Норма оплаты членского взноса Процент-ная ставка
При аннуитет-ных ежемесячных платежах в погаше-ние и обслуживание займа При ежемесяч-ном погашении основного долга равными платежа-ми
А Б В Г Д
31 0,609 0,516 1,46 28%
32 0,612 0,516 1,46 28%
31 0,614 0,613 1,46 28%
33 0,616 0,515 1,46 28%
31 0,619 0,514 1,46 28%
34 0,619 0,514 1,42 27%
31 0,621 0,514 1,42 27%
35 0,624 0,513 1,42 27%
31 0,626 0,513 1,42 27%
36 0,629 0,513 1,42 27%
31 0,631 0,512 1,42 27%
37 0,633 0,512 1,42 27%
31 0,636 0,512 1,42 27%
38 0,638 0,511 1,42 27%
31 0,641 0,511 1,42 27%
39 0,643 0,511 1,42 27%
31 0,645 0,511 1,42 27%
40 0,628 0,510 1,08 24%
31 0,630 0,510 1,08 24%
41 0,632 0,510 1,08 24%
31 0,634 0,510 1,08 24%
42 0,636 0,510 1,08 24%
31 0,638 0,509 1,08 24%
43 0,640 0,509 1,08 24%
31 0,642 0,509 1,08 24%
44 0,644 0,509 1,08 24%
31 0,646 0,509 1,08 24%
45 0,648 0,509 1,08 24%
31 0,650 0,508 1,08 24%
46 0,635 0,508 1,00 20%