5. МЕТОДЫ ЗАЩИТЫ ЗАЕМЩИКОВ

Российским законодательством не оговариваются специальные условия, направленные на защиту заемщиков кредитных кооперативов. Нормативными документами Центрального Банка РФ банкам предписывается раскрывать заемщику полную стоимость кредита, учитывающую все вмененные платежи.
Понимая, что такие меры особенно важны в осуществляемой кооперативом программе микрофинансировании, где контрагентами выступают пайщики с низкими уровнями доходов, неискушенные в технологиях банковского кредитования, Кооператив осуществляет принцип открытости кредитования, предоставляя пайщикам-заемщикам полные сведения об условиях кредитования, величине и составу платежей в погашение и обслуживание займа. Все платежи по условиям пользования займом вносятся пайщиком, реально получившим заем. Кооператив не обязывает пайщика оплачивать какие-либо вмененные платежи на стадии приема и рассмотрения его заявки на получение займа, равно как и не взимает комиссионные при выдаче денежных средств.
Размер санкции, применяемой в случае просрочки в погашении займа, оговаривается договором. При этом, в зависимости от причин возникновения просрочки, лояльности пайщика пор отношению к кооперативу и исполнению своей обязанности по возврату и обслуживанию займа, применяемые к данному пайщику штрафные санкции могут быть уменьшены или полностью отменены. 
До получения займа, на стадии рассмотрения и обсуждения с пайщиком поступившей от него заявке ему раскрываются следующие условия пользования каждым из установленных типологией кредитных продуктов:

1. Норма обеспечивающего паенакопления, формируемого путем внесения обеспечивающих паевых взносов и порядок его погашения;
2. Ставка удорожания займа в целом за период пользования и в годовом исчислении;
3. Рекомендуемая схема погашения и ее возможные вариации, различающиеся по периодам внесения платежей в погашение и обслуживание займа и размеру платежа (фиксированный, переменный).
4. Процентная ставка по займу;
5. Норма оплаты членских взносов, установленная условиями пользования займами этого типа.

Условия получения займов каждого типа приведены в таблице 7. В отличие от  матриц (таблицы 1-6), где для удобства расчета, условия кредитования определяются из удельных сумм, показатели таблицы 7 рассчитаны исходя из средней суммы займа каждого типа сложившейся за период с 2000 года. Это позволяет проиллюстрировать  реальную финансовую нагрузку, которую несет пайщик при обслуживании займа того или иного типа.
Пайщик самостоятельно может рассчитать основные параметра привлекаемого им займа руководствуясь матрицами (табл. 1-6), составленными по удельной стоимости займа в 10 или 100 тыс. руб., или условиями получения займов, рассчитанными по их сложившейся средней сумме (табл.7).

Если таблицы 1- 6 позволяют оценить основные условия кредитования из соотношения фактической суммы займа к удельным показателям, то таблица 7 характеризует основные параметры кредитных продуктов, рассчитанные из средней суммы займа. Это позволяет соотнести условия кредитования с фактическим уровнем финансовых потребностей пайщиков, который достаточно достоверно иллюстрируется сложившейся за период с 2000 года средней суммой каждого кредитного продукта. Помимо прочего, в таблице 7 указаны максимальная, минимальная доля и средний уровень платежей в обслуживание займа в среднемесячном платеже. Это раскрывает фактическую нагрузку по оплате процентов и внесению членских взносов по условиям пользования займа в текущих платежах. Доля платежей в обслуживание займа в месячном платеже и их совокупная величина закономерно повышаются по мере увеличения периода кредитования. Сам размер платежа при этом уменьшается, повышая доступность пользования займом для пайщика. Поэтому выбор оптимальных для пайщика условий кредитования это всегда компромисс между стремлением снизить уровень платежей в обслуживание займа и общий уровень удорожания (переплаты) за период пользования займом и уменьшить размер текущего платежа с тем, чтобы сделать условия погашения и обслуживания займа наименее обременительными.

Таблица 7. Условия получения займов, рассчитанные по сложившейся средней сумме займа по каждому кредитному продукту

В таблице 8 приведены коэффициенты, позволяющие определить среднемесячную сумму задолженности по стартовой сумме займа при ежемесячном графике погашения займа в конце каждого периода кредитования. При погашении и обслуживании займа ежемесячными аннуитетными платежами среднемесячная сумма задолженности по займу определяется умножением стартовой суммы займа на поправочный коэффициент, соответствующий периоду кредитования, приведенный в столбце «Б».

Таблица 8. Матрица определения параметров кредитного продукта по среднемесячной сумме задолженности

• < Назад
• Вперёд >