Новости

4.2. Займы на потребительские цели

А). Потребительский краткосрочный заем выдается в сумме до 60 тыс. руб. для приобретения потребительских товаров со сроком погашения от 6 месяцев до 2 лет. Процентная ставка и норма оплаты членских взносов уменьшаются по мере увеличения периода кредитования. Краткосрочные потребительские займы группируются по периодам кредитования, процентным ставками и нормам оплаты членских взносов следующим образом:

  • Со сроком погашения от 6 до 11 месяцев - под 28% годовых. По условиям пользования займами этой группы пайщики вносят членские взносы по норме 1,58 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
  • Со сроком погашения от 12 до 17 месяцев – под 27% годовых. По условиям пользования займами этой группы пайщики оплачивают членские взносы из расчета 1,67 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
  • Со сроком погашения от 18 до 23 месяцев – под 25,5% годовых. По условиям пользования займами этой группы пайщики оплачивают членские взносы из расчета 1,79 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.
  • С двухлетним периодом погашения – по ставке 25% годовых. По условиям пользования займами этой группы пайщики оплачивают членские взносы из расчета 1,46 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.

Сумма займа соотносится с ценой приобретаемого товара или услуги, а срок – с уровнем платежеспособности заемщика, определяемом по совокупному месячному доходу семьи. При этом срок займа не должен превышать периода полезного использования товара или услуги. Например, период погашения займа, привлекаемого для оплаты обучения или отдыха, не должен превышать продолжительность соответствующих циклов.
Для получения краткосрочного потребительского займа пайщик, в порядке исполнения «квоты долевого участия» в финансовой взаимопомощи, должен внести в паевой фонд обеспечивающие паи в общей сумме, соответствующей 10% от суммы испрашиваемого займа.
Погашение краткосрочного потребительского займа осуществляется ежемесячно, равными платежами, включающими погашение основного долга, оплату процентов и членских взносов, причитающихся по условиям пользования займом. График аннуитетных платежей, совмещающий оплату членских взносов с платежами по займу, является базовым. По желанию пайщика, он может внести членские взносы единовременно или оплачивать их по специальному, согласованному с Кооперативом графику, обособленного от графика платежей по займу. 
В таблице 5 приведены расчетные параметры краткосрочного потребительского  займа, стоимостью 10000 руб. для различных периодов кредитования – от 6 до 24 месяцев.

Пример 6. Пайщик «Е» привлек краткосрочный потребительский заем в размере 20000 (двадцать тысяч) рублей сроком на 24 месяца. По условиям получения займа он внес в паевой фонд 20 обеспечивающих паевых взносов на общую сумму 2000 (две тысячи) рублей с тем, чтобы обеспечить «квоту долевого участия» в финансовой взаимопомощи. График платежей по займу предусматривает погашение займа 24 равными ежемесячными платежами по 1250,92 (одной тысяче двести пятьдесят) рублей 92 коп. Каждый платеж включает погашение части основного долга, начисленные за месяц проценты по ставке 25% годовых и причитающуюся сумму членских взносов, рассчитанную по норме 1,46 руб. на каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц.

Статистика. За период с 2000 года было выдано 5095 краткосрочных потребительских займов на 145,85 миллионов рублей. Средняя сумма займа составила 28626 руб. На долю краткосрочных потребительских займов приходится 20,31% от количества и 9,2% от общей суммы выданных за этот период займов.
Б). Среднесрочные потребительские займы выдаются на срок от 6 до 18-24 месяцев с ежемесячным графиком погашения. Общая ставка удорожания при пользовании среднесрочными займами составляет 27-26,5% в годовом исчислении. Условия пользования среднесрочными потребительскими займам и идентичны условиям пользования аналогичным предпринимательским продуктом, приведенным в таблице 3. При определении доступного для пайщика режима обслуживания среднесрочного займа в расчет принимается совокупный месячный доход семьи. При этом размер месячного платежа по займу не должен превышать 20-30% от совокупного месячного дохода семьи или 10-15% от величины очищенного дохода, за вычетом всех регулярных и непреложных семейных доходов.
Статистика. За период с 2000 года было выдано 1472 среднесрочных потребительских займа на 101,36 млн. руб. Средняя сумма займа составила 68856 руб. На долю среднесрочных займов приходится 5,87% от количества и 6,39% от суммы займов, выданных за этот период.
В) Долгосрочные потребительские займы предоставляются на срок от 2 до 5 лет с ежемесячным графиком погашения. Условия пользования долгосрочными займами идентичны условиям пользования аналогичными предпринимательскими продуктами, приведенным в таблице 4. Доступные условия пользования долгосрочными потребительскими займами также определяются из сопоставления месячного платежа с совокупным доходом семьи. Однако, по мере увеличения периода кредитования целесообразно в большей степени ориентироваться на очищенный доход, подбирая срок пользования займом таким образом, чтобы месячный платеж не превышал 10-15% от очищенного дохода.
Статистика. За период с 2000 года было выдано:

  1. 624 долгосрочных потребительских займа с двухлетним периодом погашения на сумму 75,38 млн. руб. Средняя сумма займа составила 120,8 тыс. руб.  На долю займов этой группы приходится 2,5% от общего количества и 4,8% от суммы займов.
  2. 547 долгосрочных потребительских займа с трехлетним периодом погашения на 118,8 млн. руб. Средняя сумма займа составила 217,2 тыс. руб. Этим кредитным продуктом обеспечено 2,2% от количества и 7,5% от общей суммы выданных займов.

37  долгосрочных потребительских займа с пятилетним периодом погашения на 25,89 млн. руб. На долю этих займов приходится 0,15% от количества и 1,6% от суммы выданных займов.

Таблица 5. Матрица расчета платежей и определения доступных для заемщика условий пользования краткосрочным потребительским  займом, суммой 10000 (десять тысяч) руб.

Период кредитования (мес.) 6 7 8 9 10 11
Процентная ставка 28,00% 28,00% 28,00% 28,00% 28,00% 28,00%
Индекс удорожания за период 14,15% 16,27% 18,41% 20,58% 22,78% 25,00%
То же, в годовом исчислении 28,29% 27,89% 27,62% 27,45% 27,34% 27,27%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000
Норма оплаты членского взноса 1,58 1,58 1,58 1,58 1,58 1,58
Ежемесячный платеж 1 902,45 1 660,97 1 480,17 1 339,83 1 227,80 1 136,37
Всего платежей, в т.ч.: 11 414,68 11 626,78 11 841,37 12 058,45 12 278,00 12 500,03
Проценты 842,79 969,15 1 096,99 1 226,31 1 357,11 1 489,38
членские взносы 571,89 657,64 677,58 832,14 920,89 1 010,65
Доступен при среднемесячном доходе семьи 9 512,23 8 304,84 7 400,86 6 699,14 6 139,00 5 681,83

 

Период кредитования (мес.) 12 13 14 15 16 17
Процентная ставка 27,00% 27,00% 27,00% 27,00% 27,00% 27,00%
Индекс удорожания за период 27,25% 29,51% 31,81% 34,13% 36,47% 38,84%
То же, в годовом исчислении 27,25% 27,24% 27,26% 27,30% 27,35% 27,41%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000
Норма оплаты членского взноса 1,67 1,67 1,67 1,67 1,67 1,67
Ежемесячный платеж 1 060,38 996,27 941,49 894,18 852,93 816,68
Всего платежей, в т.ч.: 12 724,51 12 951,46 13 180,84 13 412,67 13 646,92 13 883,59
Проценты 1 565,15 1 695,52 1 827,29 1 960,47 2 095,04 2 231,00
членские взносы 1 159,37 1 255,94 1 353,55 1 452,20 1 551,88 1 652,59
Доступен при среднемесячном доходе семьи 5 301,88 4 981,33 4 707,44 4 470,89 4 264,66 4 083,41

 

Период кредитования (мес.) 18 19 20 21 22 23 24
Процентная ставка 25,50% 25,50% 25,50% 25,50% 25,50% 25,50% 25,00%
Индекс удорожания за период 41,23% 43,64% 46,08% 48,54% 51,03% 53,54% 50,11%
То же, в годовом исчислении 27,48% 27,56% 27,65% 27,74% 27,83% 27,93% 25,05%
Сумма займа 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 000 10 001
Сумма обеспечивающего паенакопления 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000 1 000
Норма оплаты членского взноса 1,79 1,79 1,79 1,79 1,79 1,79 1,46
Ежемесячный платеж 784,59 756,01 730,40 707,34 686,49 667,55 625,46
Всего платежей, в т.ч.: 14 122,66 14 364,12 14 607,96 14 854,17 15 102,72 15 353,61 15 010,95
Проценты 2 236,76 2 367,77 2 500,06 2 633,64 2 768,50 2 904,62 2 947,62
членские взносы 1 885,90 1 996,35 2 107,90 2 334,22 2 334,22 2 448,99 2 063,33
Доступен при среднемесячном доходе семьи 3 922,96 3 780,03 3 651,99 3 536,71 3 432,44 3 337,74 3 127,28

Г. Жилищные займы. В кооперативе действуют две программы жилищного кредитования – «Жилье в рассрочку» с пятилетним периодом погашения и программа ипотечного жилищного кредитования с десятилетним периодом погашения. В отдельных случаях Правление может увеличить срок погашения ипотечных займов до 15 лет.
В отличие от  других кредитных продуктов, в отношении жилищных займов Кооператив не устанавливает условие внесения обеспечивающих паевых взносов. Вместо этого кооператив оценивает долю собственных средств пайщика, которые он направляет на приобретение жилья. Это для должна быть не менее 10% от стоимость жилого помещения, установленной договором его купли-продажи. При прочих равных условиях, приоритет в предоставлении жилищных займов предоставляется пайщикам, которые участвовали в сберегательных программах кооператива для накопления необходимых средств, дающих право на получение жилищного займа.
Учитывая сравнительно большие размеры жилищных займов, условия их погашения распределены на сравнительно большие периоды. При этом, чем больше период кредитования, тем меньше процентная ставка и норма оплаты членского взноса.
Стандартные условия предоставления жилищных займов, приведенные в таблице 6, рассчитаны на период от одного года с шагом в один год. Доступность жилищных займов рассчитана из отношения к совокупному доходу семьи, но она может быть также оценена по фактическим затратам, которые несет семья на аренду жилья
Детализация шкалы кредитования с шагом в один год связана с действующим в кооперативе условием перерасчета обязательств по займу в случае его досрочного погашения. Если заем, привлеченный на 10 лет по соответствующей этому периоду процентной ставке и норме оплаты членских взносов, определяющих величину месячного платежа, будет погашен ранее, то обязательства по такому займу будут перерасчитаны по процентной ставке и норме оплаты членских взносов, установленных для периода, соответствующего фактическому сроку пользования займом.


Пример 7. Пайщик «З» привлек ипотечный заем на 1 млн. руб. сроком на 10 лет. Исходные условия пользования займом рассчитывались по процентной ставке 185 годовых и нормы оплаты членских взносов 67 копеек за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц. Исходя из этих условий, ежемесячный платеж в погашении и обслуживание займа был рассчитан в сумме 23 458 руб. За пять лет (60 месяцев) пайщиком было оплачено таким образом 60х23458=1 407 480 (один миллион четыреста семь тысяч четыреста восемьдесят) рублей и он изъявил погасить заем досрочно.
Если бы заем изначально привлекался на 60 месяцев, средства выделялись бы под 20% годовых, а норма оплаты членского взноса составляла бы 1 руб. за каждые 100 руб. непогашенной задолженности в месяц. Ежемесячный платеж в этом случае составил бы 33 592,6 руб. и для погашения займа за 60 месячный период пайщик должен был бы внести 33 592,6х60=2015556 (два миллиона пятнадцать тысяч пятьсот пятьдесят шесть) рубле. Следовательно, для того, чтобы в середине срока досрочно погасить ипотечный заем, привлеченный на десять лет, пайщику «З» следует доплатить 2015556-1407480=608076 (шестьсот восемь тысяч семьдесят шесть) руб.
В случае, если пайщик «З» продолжит обслуживать заем по исходному десятилетнему графику, то всего за десять лет он заплатит 2 814 964,1 (два миллиона восемьсот четырнадцать тысяч девятьсот шестьдесят четыре) рубля, 10 коп.

Статистика. За период с 2000 года было выдано:

  1. 69 займов по программе «Жилье в рассрочку» с пятилетним периодом погашения на 23,7 млн. руб. Средняя сумма такого займа составила 343,61 тыс. руб. Займы этой группы обеспечили 0,27% от количества и 1,5% от суммы выданных займов.
  2. 114 ипотечных займов на 83,9 млн. руб., что составляет 0,45% от количества и 5,2% от суммы выданных займов. Средняя сумма ипотечного займа составила 736,3 тыс. руб. В основном ипотечные займы предоставлялись на 10 лет, 2 ипотечных займа (1,7% от их общего количества) рассчитаны на 15 летний период погашения в связи с фактическим уровнем платежных возможностей пайщиков.

В таблице 6 приведены расчетные параметры жилищных займов с периодом кредитования от одного до пятнадцати лет. Разбивка условий кредитования дана с шагом в один год. Регулярными периодами кредитования являются пять лет для займов по программе «Жилье в рассрочку», 10 и 15 лет – для ипотечных жилищных займов. Промежуточные условия (от одного до пяти лет и от 6 до 9 лет) приведены в таблице для целей перерасета обязательств по займу при его досрочном погашении.

Целевые займы.  Основываясь на стандартных условиях кредитования, могут разрабатываться специальные кредитные продукты, адаптированные к платежным возможностям представителей отдельных социальных групп (например, пенсионные займы для удовлетворения неотложных нужд пенсионеров), либо для финансирования определенных целей (заем на оплату обучения, отдыха и лечения, торжественных мероприятий).
Условия таких займов разрабатываются индивидуально, сообразно платежным возможностям заемщика и могут основываться на льготных режимах начисления процентных ставок и (или) норм внесения членских взносов. Смягчение условий потребления целевых кредитных продуктов сопровождается ограничениями по сумме и срокам пользования займом, а также условием предварительного накопления определенной суммы сбережений или квотирования собственных средств, направляемых на финансирование целевой программы.
В целом, типология потребительских займов зависит от вида потребительских товаров и услуг, для приобретения которых они привлекаются и от располагаемых кооперативом финансовых возможностей для удовлетворения таких потребительских потребностей. Наряду с тем, что кооператив постоянно развивает и внедряет новые кредитные продукты, связанные с увеличением сроков и объемов кредитования, активизацией инвестиционных направлений финансирования,  может вводить квотирование в отношении некоторых продуктов.

Таблица 6. Матрица расчета платежей и определения доступных для заемщика условий пользования жилищным займов, суммой в 100000 (сто тысяч) руб.

Период кредитования (мес.) 12 24 36 48 60 72
Процентная ставка 25,00% 25,00% 25,00% 20,00% 20,00% 18,00%
Индекс удорожания за период 24,79% 49,45% 75,30% 81,30% 101,56% 107,41%
То же, в годовом исчислении 24,79% 24,73% 25,10% 20,33% 20,31% 17,90%
Сумма займа 100 000 100 000 100 000 100 000 100 000 100 000
Норма оплаты членского взноса 1,50 1,42 1,33 1,08 1,00 0,83
Ежемесячный платеж 10 399,21 6 227,28 4 869,54 3 777,16 3 359,26 2 880,68
Всего платежей, в т.ч.: 124 790,54 149 454,79 175 303,60 181 303,59 201 555,31 207 408,94
проценты 14 413,10 29 437,38 45 916,83 49 274,90 63 472,07 69 048,61
членские взносы 10 377,43 20 017,42 29 386,77 32 028,69 38 083,24 38 360,34
Доступен при среднемесячном доходе семьи 51 996,06 31 136,42 24 347,72 18 885,79 16 796,28 14 403,40
34 664,04 20 757,61 16 231,81 12 590,53 11 197,52 9 602,27

 

Период кредитования (мес.) 84 96 108 120 180
Процентная ставка 18,00% 18,00% 18,00% 18,00% 18,00%
Индекс удорожания за период 123,48% 144,93% 167,16% 181,50% 270,49%
То же, в годовом исчислении 17,64% 18,12% 18,57% 18,15% 18,03%
Сумма займа 100 000 100 000 100 000 100 000 100 000
Норма оплаты членского взноса 0,75 0,75 0,75 0,67 0,50
Ежемесячный платеж 2 660,42 2 551,37 2 473,72 2 345,80 2 058,27
Всего платежей, в т.ч.: 223 475,57 244 931,14 267 162,22 281 496,41 370 489,26
проценты 82 317,05 96 620,76 111 441,48 125 651,36 202 866,94
членские взносы 41 158,52 48 310,38 55 720,74 55 845,05 67 622,31
Доступен при среднемесячном доходе семьи 13 302,12 12 756,83 12 368,62 11 729,02 10 291,37
8 868,08 8 504,55 8 245,75 7 819,34 6 860,91