Новости

4.1. Займы на предпринимательские цели. Краткосрочные предпринимательские займы

А). Краткосрочные предпринимательские займы выдаются на срок до 6 месяцев с ежемесячным, ежедекадным или еженедельным периодами погашения. График погашения краткосрочных займов открыт. В пределах установленных графиком сумм им сроков платежей, пайщик вправе увеличивать их размер и интенсивность, вплоть до ежедневных. Максимальная сумма и срок пользования краткосрочным займом определяются из сопоставления с параметрами оборота заемщика таким образом, чтобы ежемесячный (еженедельный, ежедекадный) платеж по займу не превышал 20-30% от суммы финансовых поступлений (оборота) за соответствующий период.  
По условиям получения и пользования краткосрочным предпринимательским займом пайщик вносит членский взнос из расчета 5 (пять) копеек за каждый день пользования каждыми 100 (ста) рублями непогашенной задолженностью по займу. Для пайщиков, характеризующихся благоприятной кредитной историей, норма оплаты членского взноса может уменьшаться до 2 (двух) копеек в день. Норма внесения членских взносов устанавливается и изменяется решением Правления. По решению комитета по займам, отдельные пайщики могут быть полностью или частично освобождены от обязанности внесения членских взносов по условиям получения и пользования краткосрочными предпринимательскими займами.  
Процентная ставка за пользование краткосрочным займом составляет  0,1% в день (3% в месяц или 36% годовых) и начисляется на остаток задолженности.  С учетом обязанности внесения членских взносов, за каждый день пользования каждыми 100 (ста) рублями краткосрочного предпринимательского займа, обходится пайщику в 12 (двенадцать) - 15 (пятнадцать) копеек в день. Исходя из того, что краткосрочные предпринимательские займы относятся к высокооборачиваемой группе кредитных продуктов, оценка стоимости займа в ежедневном исчислении является наиболее наглядной для пайщика, позволяющей соотнести условия пользования займом с параметрами его делового оборота.
Для получения краткосрочного займа пайщик должен внести в паевой фонд обеспечивающие паевые взносы по 100 руб. в общей сумме, эквивалентной 10% от размера займа.

 

Таблица 1. Индексы удорожания суммы краткосрочного предпринимательского займа, рассчитанные с учетом оплаты процентов и внесения членских взносов для различных периодов кредитования и сроков погашения.

Период займа Способ погашения Индекс удорожания суммы займа
За период В месячном исчислении
1 месяц Еженедельное 2,81% 2,81%
Ежедекадное 3,00% 3,00%
Ежемесячное 4,50% 4,50%
2 месяца Еженедельное 5,06% 2,53%
Ежедекадное 5,25% 2,63%
Ежемесячное 6,75% 3,38%
3 месяца Еженедельное 7,31% 2,44%
Ежедекадное 7,50% 2,50%
Ежемесячное 9,00% 3,00%
4 месяца Еженедельное 9,56% 2,39%
Ежедекадное 9,75% 2,44%
Ежемесячное 11,25% 2,81%
5 месяцев Еженедельное 11,81% 2,36%
Ежедекадное 12,00% 2,40%
Ежемесячное 13,50% 2,70%
6 месяцев

Еженедельное

14,06% 2,34%
Ежедекадное 14,25% 2,38%
Ежемесячное 15,75% 2,63%

Стоимость обслуживания краткосрочного предпринимательского займа в размере 100 00 руб. при различных вариантах погашения и сроках кредитования проиллюстрирована в матрице (таблица 2). Здесь же приведены пороговые значения оборота, при которых заем может безболезненно обслуживаться заемщиком. Показатели оборота определены из условия, что совокупный объем платежей по займу не должен превышать 20-30% от величины оборота за период, соответствующий интервалам погашения займа.
Из матрицы видно, что заем в 100 тыс. руб. может быть посилен для заемщика с месячным оборотом от 70,5 до 522,5 тыс. руб. В зависимости от уровня и цикличности оборота подбираются приемлемые для заемщика периоды кредитования и графики погашения займа. Основываясь на показателях матрицы пайщик может самостоятельно подобрать посильные для себя объемы и интенсивность платежей по займу.
Обеспечивающее паенакопление, сформированное из обеспечивающих паевых взносов, внесенных заемщиком до получения займа, засчитывается в счет последнего платежа (платежей) по займу.

Пример 1. Пайщик «А» привлек заем в 100 тыс. руб. сроком на 3 месяца с еженедельным графиком погашения. По условиям получения займа он внес 100 обеспечивающих паевых взносов по 100 руб. на общую сумму 10 тыс. руб., сформировав таким образом обеспечивающее паенакопление. По условия пользования займом пайщику «А» причитается внести 8 платежей в погашение займа по 8 333,33 руб., плюс проценты и членские взносы по графику платежей. Общая сумма последнего платежа составляет 8427,08 руб. Этот платеж полностью погашается за счет обеспечивающего паенакопления. Оставшаяся сумма обеспечивающего паенакопления в 1572,92 руб. выплачивается пайщику. В случае, если пайщик характеризуется благоприятной кредитной историей, расчетная разница между стоимостью обеспечивающего паенакопления и суммой последнего платежа может быть отнесена на уменьшение предыдущего платежа. В рассматриваемом примере, на эту разницу может быть уменьшен 11 платеж, размер которого по графику составляет 8520,83 руб. Таким образом, вместо 12 платежей по займу пайщик «А» фактически оплатит 11, при этом 11 платеж в размере 8520,83-1572,92=6947,92 руб.

Статистика. За период с 2000 года было выдано 15 422 краткосрочных предпринимательских займа на общую сумму 792 млн. руб. средняя сума займов этой группы составила 50,7 тыс. руб. Краткосрочным предпринимательским займам принадлежит 61,5% от общего количества и 49,3% от суммы выданных за этот период займов.

Таблица 2. Матрица расчета платежей и определения доступного для заемщика режима пользования краткосрочным предпринимательским займом, суммой 100 000 (сто тысяч) рублей.

1 мес. 2мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес.
Еженедельное погашение
Количество платежей 4 8 12 16 20 24
Сумма обеспечивающего паенакопления 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00
Сумма платежа в погашение займа 25 000,00 12 500,00 8 333,33 6 250,00 5 000,00 4 166,67
Сумма процентов макс., в первый период погашения 750,00 750,00 750,00 750,00 750,00 750,00
мин., в заключительный период погашения 187,50 93,75 62,50 46,88 37,50 31,25
Сумма членских взносов макс., в первый период погашения 375,00 375,00 375,00 375,00 375,00 375,00
мин., в заключительный период погашения 93,75 46,88 31,25 23,44 18,75 15,62
Общая сумма платежей 102 812,50 105 062,50 107 312,50 109 562,50 111 812,50 114 062,50
Еженедельный оборот, при котором доступен заем максимальный 130 625,00 68 125,00 47 291,67 36 875,00 30 625,00 26 458,33
минимальный 87 083,33 45 416,67 31 527,78 24 583,33 20 416,67 17 638,89
То же, в мес. максимальный 522 500,00 545 000,00 567 500,00 590 000,00 612 500,00 635 000,00
минимальный 348 333,33 363 333,33 378 333,33 393 333,33 408 333,33 423 333,33
1 мес. 2мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес.
Ежедекадное погашение
Количество платежей 3 6 9 12 15 18
Сумма обеспечивающего паенакопления 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00
Сумма платежа в погашение займа 33 333,33 16 666,67 11 111,11 8 333,33 6 666,67 5 555,56
Сумма процентов макс., в первый период погашения 1 000,00 1 000,00 1 000,00 1 000,00 1 000,00 1 000,00
мин., в заключительный период погашения 333,33 166,67 111,11 83,33 66,67 55,56
Сумма членских взносов макс., в первый период погашения 500,00 500,00 500,00 500,00 500,00 500,00
мин., в заключительный период погашения 166,67 83,33 55,56 41,67 33,33 27,78
Общая сумма платежей 103 000,00 105 250,00 107 500,00 109 750,00 112 000,00 114 250,00
Ежедекадный оборот, при котором доступен заем максимальный 174 166,67 90 833,33 63 055,56 49 166,67 40 833,33 35 277,78
минимальный 116 111,11 60 555,56 42 037,04 32 777,78 27 222,22 23 518,52
То же, в мес. максимальный 522 500,00 545 000,00 567 500,00 590 000,00 612 500,00 635 000,00
минимальный 348 333,33 363 333,33 378 333,33 393 333,33 408 333,33 423 333,33
1 мес. 2мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес.
Ежемесячное погашение
Количество платежей 1 2 3 4 5 6
Сумма обеспечивающего паенакопления 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00 10 000,00
Сумма платежа в погашение займа 100 000,00 50 000,00 33 333,33 25 000,00 20 000,00 16 666,67
Сумма процентов макс., в первый период погашения 3 000,00 3 000,00 3 000,00 3 000,00 3 000,00 3 000,00
мин., в заключительный период погашения 1 500,00 1 000,00 750,00 600,00 500,00
Сумма членских взносов макс., в первый период погашения 1 500,00 1 500,00 1 500,00 1 500,00 1 500,00 1 500,00
мин., в заключительный период погашения 750,00 500,00 375,00 300,00 250,00
Общая сумма платежей 104 500,00 106 750,00 109 000,00 111 250,00 113 500,00 115 750,00
Ежемесячный оборот, при котором доступен заем максимальный 522 500,00 272 500,00 189 166,67 147 500,00 122 500,00 105 833,33
минимальный 348 333,33 181 666,67 126 111,11 98 333,33 81 666,67 70 555,56