Новости

2. БАЗОВЫЕ ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

Основаниями для принятия решения о выдаче займа являются:

  • Оценка мотивации заемщика – каковы мотивы привлечения займа, насколько заем актуален для заемщика, как он будет способствовать развитию его бизнеса или расширению потребительских возможностей заемщика и повышению его уровня жизни, какова мотивация заемщика в своевременном обслуживании и погашении займа.
  • Оценка текущего финансового состояния пайщика-предпринимателя (владельца малого предприятия) или семейных доходов пайщиков, обращающихся за займами на потребительские цели, с тем, чтобы удостовериться в их способности исполнять обязательства по полученным займам без ущерба для развития собственного бизнеса или благосостояния семей.
  • Оценка управленческих способностей пайщика-предпринимателя, доказывающих реальность достижения им заявленных уровней развития бизнеса с помощью полученного займа.

В соответствии с международными стандартами банковского кредитования, кооператив применяет следующие 6 критериев для оценки кредитной заявки (6 «С» of lending), вне зависимости от того, привлекается заем на предпринимательские или потребительские цели:

  • Характеристика (Character). Характеризуется ли заемщик (или бизнес, которым он управляет или владеет) хорошей репутацией? Уверены ли Вы, что он будет добросовестным в исполнении обязательств по займу?

Оценка по этому критерию позволяет определить добропорядочность заемщика, степень его кредитной культуры, желание своевременно исполнять обязательства по полученному займу. Этот критерий особенно актуален при первом знакомстве с заемщиком, на стадии рассмотрения его первой заявки на получение займа. При последующих обращениях характеристика заемщика определяется по его кредитной истории и по опыту взаимодействия в процессе пользования предшествующими займами. Даже если заемщик допускал просрочки в погашении займов, это не является основанием для его негативной характеристики. В случае, если просрочки возникли по объективным обстоятельствам и заемщик взаимодействовал с кооперативом в этот период, это характеризует его положительно.

  • Финансовые потоки (Cash). Располагает ли бизнес достаточными финансовыми потоками, для того чтобы успешно продолжать операции, обеспечивать свои будущие потребности и формировать резервы для покрытия непредвиденных расходов? Располагает ли заемщик достаточными текущими доходами для покрытия регулярных и непредвиденных семейных расходов, сохраняя при этом возможность исполнять обязательства по займу.

Этот критерий определяет финансовые возможности заемщика обслуживать заем без ущерба для поддержания и развития своего бизнеса или удовлетворения текущих потребностей семьи. Оценка по этому критерию производится по прямым показателям – сопоставление финансовых притоков и оттоков, отраженных в учетных (формальных и неформальных документах), оценка совокупного дохода и текущих расходов семьи, а также косвенно, например, по уровню потребления, расходам, которые могут быть замещены расходами по обслуживанию займа, сберегательными возможностями.

  • Устойчивость (Capacity). Посредством тщательного анализа исторической информации о заемщике, его текущего финансового состояния, планов на будущее (в т.ч. бизнес - планов) определите, сможет ли заемщик сконцентрировать свои финансовые ресурсы для того, чтобы погасить обязательства по займу. Доказывают ли предшествующие доходы заемщика и опыт осуществленных им проектов, что ему будет сопутствовать успех и в будущем?

Критерий устойчивости оценивается как по историческим показателям, так и по вероятности сохранения этих параметров на ближайшую перспективу. В частности, на устойчивость влияет способность консолидации ресурсов семьи для обслуживания займа в случае, если основной заемщик будет ограничен в таких возможностях, либо гарантированность подтвержденного уровня доходов (например, пенсия). В пользу устойчивости свидетельствует и стабильность уровней товарооборота, наличие финансовых резервов (например, сбережений) и других ликвидных активов, которые могут быть направлены на обслуживание займа в экстренных случаях. Устойчивость также определяется по аналогичным видам,  отраслям и зонам осуществления хозяйственной деятельности, уровням доходов в аналогичных социальных группах и пр.
Наряду с характеристиками заемщика, критерий устойчивости оценивается и по характеристиками потребляемого кредитного продукта, например,  по рейтингу риска.

  • Условия (Conditions). Насколько стабильны и позитивны общие тенденции в экономике и условия деловой среды? Способствуют или препятствуют ли они возможности заемщика исполнять обязательства по займу? Какие особые факторы могут негативно воздействовать на исполнение планов заемщика и его способность платить по долгам? Какие возникают риски для заемщика и для нас, как кредиторов и что надо предпринять, чтобы смягчить воздействие этих рисков?

Стабильность условий определяется не только по макроэкономическим факторам, но и по характеру продукции и услуг, устойчивости данного сегмента рынка. В свою очередь, это определяется характером и степенью цикличности спроса. Условия потребительского кредитования определяются уровнем инфляции, сроком полезного использования предмета или услуги, приобретаемого за счет заемных средств.

  • Капитал (Capital). Обладает ли заемщик достаточным капиталом, для того, чтобы обеспечить развитие бизнеса, сохраняя дисциплину платежей по займу? Может быть, он привлек займы из других источников с тем, чтобы создать видимость собственной состоятельности и платежеспособности по принятым обязательствам? Если заемщик будет вынужден распродать свои активы, хватит ли вырученных средств для погашения обязательств по привлеченным средствам, в том числе и по полученному от Вас займу?

Принципиально важно оценить какова доля собственных средств заемщика, которые он наряду с заемными направляет на финансирование заявленной программы или приобретения. Если заем привлекается на финансирование оборотных средств, он не должен превышать 20% от товарооборота, обеспеченного собственными средствами заемщика. В случае, если выявится, что заем привлекается на погашение ранее полученных займов или капитал заемщика в большей степени сформирован из заемных средств, следует расценивать такой заем как избыточно рискованный и при сопоставлении финансовых потоков оценивать весь объем обязательств по ранее полученным и вновь привлеченному займу.

  • Залог (Collateral). Может ли собственность заемщика, переданная в залог обеспечения обязательств по займу, быть легко идентифицирована, обособлена и изъята в случае необходимости? Существуют ли правовые ограничения по изъятию залога?  Обладает ли залог достаточной рыночной стоимостью и насколько быстро он может быть реализован, с тем, чтобы полностью покрыть потери от невозврата займа.

Наряду с залогом, кооператив обеспечивает обязательства по займу поручительствами третьих лиц (в обязательном порядке – членов семьи). Во многих случаях это является существенно более эффективной формой обеспечения исполнения обязательств по займу.
Поскольку целевая группа пайщиков Кооператива, представлена гражданами с умеренными уровнями доходов, не обладающих титульной собственностью, которая могла бы служить ликвидным предметом залога, Кооператив может применять несколько иные акценты в залоговой политике. Имущество, передаваемое в залог обеспечения обязательств по займу не обязательно должно быть ликвидным и полностью покрывать потери от невозврата займа. Но оно должно обладать собственной ценностью для самого заемщика – использоваться в его бизнесе, быть значимым для семьи. В этом случае, угроза утраты этого имущества являются сильным стимулом для своевременного и полного погашения пайщиком своих обязательств по займу.
С точки зрения фактической гарантии обеспечения обязательств по полученным займам поручительство представляется более эффективным и предпочтительным. Обязательным условием получения любого займа является поручительство членов семьи -  родителей, супруга (супруги).