7. Обеспечение исполнения обязательств по займам

Займы из фонда финансовой взаимопомощи выдаются только на защищенных условиях, предусматривающих формы обеспечения принятых кредитными кооперативами - заемщиками обязательств по займам имущественным залогом и поручительством лиц. Пока не применялась в практике кооператива, но возможна и такая форма обеспечения, как гарантии финансовых институтов.

Наряду с установленными законодательством средствами обеспечения исполнения обязательств по предоставленному займу, существенным фактором является убежденность в том, что кредитный кооператив - заемщик в состоянии сам исполнить эти обязательства. Поэтому решение о выдаче займа основывается не на оценке ликвидности залогов или состоятельности поручителей, а на анализе собственных финансовых потоков кредитного кооператива - заемщика, убеждающем в его способности безболезненно для своей деятельности, не ущемляя финансовые интересы своих пайщиков, исполнять обязательства по займу.

7.1.  Залог.

КПК ВУ «Содействие 2014» отдает отчет в том, что изъятие и перепродажа привлекаемых залогов весьма затруднительна, а количество потенциальных покупателей ограничено. Ликвидационная стоимость привлекаемых залогов практически всегда существенно ниже их залоговой стоимости, и ее весьма сложно определить на стадии оформления и оценки залога. Тем не менее, основываясь на практическом опыте, КПК ВУ «Содействие 2014» исходит из адекватной оценки как рыночной, так и ликвидационной стоимости залога.

Следует стремиться к минимизации стоимости передаваемого в залог имущества, оговариваемой в договоре залога. Это может вызвать закономерную настороженность лица, передающего имущество в залог. Следует разъяснить ему то, что КПК ВУ «Содействие 2014» не имеет ни намерений, ни законных оснований  приобрести это имущество по заниженной стоимости, и его реализация возможна только по согласованию с залогодателем, либо по судебному решению. Поэтому заниженная оценка залога на стадии оформления договора рассматривается как дополнительный фактор, мотивирующий кредитный кооператив – заемщик, за которого ручается залогодатель,  своевременно исполнять обязательства по займу и не создавать конфликтных ситуаций, требующих судебного разрешения.

Для КПК ВУ «Содействие 2014» низкая договорная стоимость передаваемого в залог имущества определяет стартовую цену его реализации по судебному решению. Понятно, что чем ниже будет эта стоимость, тем выше вероятность быстрой реализации заложенного имущества и возмещения потерь кооператива.   
Все объекты, находящиеся в собственности кредитного кооператива – заемщика и залогодателей, передаваемые в залог обеспечения обязательств по займу (равно, как и имущество, приобретаемое за счет средств займа и впоследствии передаваемое в залог) должны быть обследованы сотрудником или привлеченным консультантом.

В случае, если в залог передается имущество, приобретаемое за счет средств займа, следует обзорно оценить стоимость аналогичного имущества такого рода с тем, чтобы удостовериться в соответствии суммы займа средней рыночной стоимости имущества (в том, что кредитный кооператив-заемщик не переплачивает за приобретаемое имущество  по сравнению с его текущей рыночной ценой).

7.2. Страхование

В настоящее время услуги страховых компаний, в силу завышенных цен и неопределенных гарантий возмещения страхового ущерба,  не всегда доступны для кредитных кооперативов – заемщиков. К тому же, ни одна из авторитетных страховых компаний не предлагает такие специфические услуги, как страхования риска ответственности по договорам займа.

7.3. Поручительство третьих лиц

Поручительство руководителей, заинтересованных пайщиков или иныхзаинтересованных лицявляется обязательной и наиболее часто применяемой формой обеспечения обязательств по договору займа. Поручитель должен быть ознакомлен со всеми существенными условиями договора займа. В случае заключения договора займа в рамках «кредитной линии», устанавливающего предельный лимит кредитования и допускающего возможность многократного привлечения займов в пределах этого лимита, договор поручительства должен заключаться при каждом привлечении заемных средств и оговаривать сумму, срок и иные существенные условия пользования займом. При заключении договора, поручитель должен присутствовать лично и подписать договор поручительства в присутствии  сотрудника или привлеченного консультанта, оформляющего  договорную документацию по займу.

В случае, если у кредитного кооператива - заемщика возникнут финансовые затруднения, и он не сможет самостоятельно исполнять обязательства по займу, КПК ВУ «Содействие 2014»  может предложить каждому из поручителей погасить приходящуюся на него долю задолженности по займу. Эта доля рассчитывается как частное от деления общей суммы задолженности на количество поручителей. Такое предложение направляется поручителям на стадии досудебных переговоров, во время судебного разбирательства и после вынесения судебного решения. В случае, если поручитель согласится с таким предложением и погасит приходящуюся на него долю задолженности, КПК ВУ «Содействие 2014» прекращает предъявленные к нему имущественные претензии, даже если в соответствии с договором и судебным решением предусмотрена солидарная ответственность поручителей по возмещению всей суммы задолженности, а остальные поручители не погасили приходящиеся на них доли.

• < Назад
• Вперёд >