3.3. Санкции за несвоевременное исполнение обязательств по займу

При просрочке исполнения очередного обязательства по займу НО «КК «Содействие» приобретает право на получение с кооператива-заемщика договорной неустойки в размере 0,1% от суммы не исполненного в срок платежа за каждый день просрочки.

Наряду с условием о договорной неустойке в договор займа включается условие о праве НО «КК «Содействие» на получение с кооператива-заемщика, не исполнившего в срок обязательство по займу процентов за пользование чужими денежными средствами в размере, определяемом по статье 395 ГК РФ.

При недостаточности оплаченной кооперативом - пайщиком суммы для погашения очередного платежа по займу, эта сумма погашает в первую очередь - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. Неустойка и проценты за пользование чужими денежными средствами оплачиваются кредитным кооперативом - заемщиком после погашения основной суммы долга.

В случае если до получения займа был согласован вариант внесения членского взноса в рассрочку, совместно с текущими платежами в погашение и обслуживание займа, оплаченная пайщиком сумма разделяется на две – в полное погашение причитающегося к оплате членского взноса и в погашение обязательств по займу с соблюдение установленной выше очередности. Условие договорной неустойки применяется и в случае несвоевременного и (или) не полного погашения рассрочки членского взноса.

В случае, если пайщик, просрочивший исполнение, сохраняет членство в «Кооперативе», он продолжает нести обязанность по оплате членского взноса:

В течение срока действия договора в установленном договором режиме рассрочки внесения членского взноса.
За пределами срока действия договора - в увеличенном размере, соответствующем установленной договором месячной норме оплаты членского взноса, умноженной на количество полных и не полных месяцев от планируемой даты завершения договора до полного погашения обязательств по займу.

Пример 5.

По условиям пользования займом суммой 1 млн. руб. с погашением в течение полутора лет кредитный кооператив – заемщик обязался оплачивать ежемесячно по 62 103 руб. Очередной платеж за 8 месяц был произведен кредитным кооперативом в меньшей сумме 50 000 руб. с опозданием на 20 дней.

В структуре причитающегося к оплате платежа 7 637 руб. приходилось на оплату процентов и 54 466 руб. – в погашение основного долга. В связи с 20 дневной просрочкой в погашение основного долга сумма процентов увеличилась на 54 466*14,4%/365*20=430 руб. и составила на дату оплаты 7 637+430= 7 967 руб. Задолженность по оплате процентов погашается из суммы фактически произведенного платежа в первую очередь, поэтому на погашение основного долга относится 50 000 – 7 967 = 41 933 руб. Таким образом, после произведенного зачета, пайщик сохраняет просрочку в исполнении очередного обязательства по оплате основного долга в сумме 54 466 – 41 933= 9 533 руб.

Вышеприведенные расчеты касались обязательств за пользование займом. Наряду с ними договором установлены санкции в виде неустойки за просрочку исполнения обязательства в размере 0,1% в день от не оплаченной в срок суммы и процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых по ставке рефинансирования. И неустойка и проценты за пользование чужими средствами начисляются за весь период со дня возникновения просрочки до дня уплаты просроченных в погашении сумм НО «КК «Содействие».

За 20 дневную задержку в погашении части основного долга в 54 466 руб. кредитный кооператив - заемщик должен оплатить неустойку в размере 54 466*0,1%*20 дн.=1 089 руб. Проценты за пользование чужими средствами рассчитываются по действующей ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ в размере 8% годовых. Сумма процентов за пользование чужими средствами составит 54 466*8%/360*20=242 руб. Общая сумма санкции, подлежащих оплате кооперативом-заемщиком за 20 дневную задержку платежа составит 242+1089=1331 руб., а в совокупности с дополнительной суммой процентов – 1331+430=1761 руб. В целом, 20 дневная просрочка исполнения обязательства увеличила нагрузку по обслуживанию займа на 23%.

В связи с тем, что после произведенного зачета платежей остается неисполненной часть очередного платежа в погашение основного долга в размере 9 533 руб. на эту сумму будут и дальше начисляться проценты по ставке 14,4% годовых, неустойка по ставке 0,1% в день и проценты за пользование чужими денежными средствами по ставке 8% годовых вплоть до полного ее полного погашения.

Пример 6.

Описанная выше ситуация в варианте с рассрочкой оплаты членских взносов предполагает ежемесячную оплату 62 103 руб. и 2 208 руб. в счет очередной части членского взноса. Очередной платеж за 8 месяц включает 7 637 руб. в оплату процентов и 54 466 – в погашение очередной части основного долга. При оплате очередного платежа с просрочкой в 20 дней в меньшей сумме в 50 000 руб. эта сумма разделяется на 2 208 руб., погашающую задолженность по членскому взносу и 50000-2208=47792 руб. в счет частичного исполнения очередного платежа по займу. Так же, как и в предыдущем примере, из этой суммы в первую очередь погашаются проценты в сумме 7 967 руб., а остаток в 47792- 7967=39825 руб. направляется на частичное погашение очередной части основного долга.

После зачета произведенного платежа кредитный кооператив - заемщик сохраняет просроченную задолженность в оплате основного долга в сумме 54466-39825=14 641 руб., на которую будет продолжено начисление договорных процентов и установленных договором санкций (неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами).

Размеры неустойки и подлежащей оплате суммы процентов за пользование за допущенный 20-дневный период просрочки идентичны рассчитанным в предыдущем примере.