2.2. Средне и долгосрочные займы на поддержку вновь вводимых и развиваемых кредитными кооперативами программ финансовой взаимопомощи

На стартовом этапе период долгосрочного кредитования ограничен 24 месяцами. В отличие от краткосрочных займов, где планируемые периоды кредитования изменялись с шагом в три месяца, в секторе средне- и долгосрочных займов применен шестимесячный шаг. Поэтому здесь предлагаются три вида кредитных продуктов – на 12, 18 и 24 месяца. Как и в секторе краткосрочных займов, процентная ставка здесь зафиксирована на уровне 14,4% годовых, а норма оплаты членских взносов уменьшается по мере увеличения периода кредитования.

При единовременной оплате членских взносов для займов с двенадцатимесячным периодом погашения месячная норма оплаты членского взноса на каждую тысячу руб. привлеченных средств составляет 2,17 руб., с погашением в течение 18 месяцев – 2 руб., и в течение двадцати четырех месяцев – 1,83 руб.

По условиям пользования долгосрочными займами с 18 и 24-месячными периодами погашения, единовременная оплата членских взносов предполагает возможность их внесения частями – авансом за каждый двенадцатимесячный период пользования займами. Так, при оформлении заявки на получение займа с 18 месячным периодом погашения можно до получения займа внести 2/3 от причитающейся суммы членского взноса, а по истечении первых 12 месяцев – оставшуюся 1/3, соответствующую оставшемуся шестимесячному сроку погашения займа. Аналогично, по условиям привлечения займа сроком на два года, вначале можно оплатить половину членского взноса и вторую половину по окончании первого года кредитования.

Наряду с единовременной оплатой членских взносов кредитные кооперативы, привлекающие средне- и долгосрочные займы, могут вносить членские взносы в рассрочку,  совместно с ежемесячными платежами в погашение и обслуживание займа. В этом случае ежемесячная норма членского взноса повышается и составляет 2,58 руб. для среднесрочного займа сроком на один год, 2,33 руб. для долгосрочного займа, сроком на 18 месяцев и 2,21 руб. для двухлетнего займа.         

Пример 3.

Для получения займа в эквивалентной предыдущим примерам сумме – 1 000 000 руб. кредитный кооператив – пайщик должен будет внести членский взнос в размере 26 000 руб., если заем привлекается на год, 36 тыс. руб., если заем привлекается на полтора года и 44 тыс. руб., если заем привлекается на два года. По желанию кооператива членский взнос по условиям пользования долгосрочными займами может быть разбит на две части, оплачиваемые в начале каждого годового периода кредитования. В этом случае, до получения займа сроком на 18 и 24  месяца кредитный кооператив вносит по 26 тыс. руб., а по истечении первого года пользования кредитом вносит дополнительный членский взнос в сумме 12 тыс. руб. за оставшийся шестимесячный период пользования займом сроком на восемнадцать месяцев и 22 тыс. руб. – за оставшийся год пользования заемными средствами, привлеченными на два года.

Погашение средне и долгосрочных займов осуществляется равными ежемесячными платежами:

• Займа на один год – двенадцатью платежами по 89 975 руб., в общей сумме 89975*12=1 079 705 руб.
• Займа на полтора года – восемнадцатью платежами по 62 103 руб., в общей сумме 62103*18=1 117 850 руб.
• Займа на два года – двадцатью четырьмя платежами по 48 202 руб., в общей сумме 48202*24=1 156 850 руб.

 Индекс удорожания и реальная стоимость займа при единовременной оплате членского взноса составят:

• Для займа, сроком на один год – 10,57% и  19,1% соответственно;
• Для займа, сроком на 18 месяцев – индекс удорожания за восемнадцатимесячный период - 15,38%, а реальная стоимость займа в годовом исчислении - и 18,8%;
• Для двухлетнего займа - индекс удорожания за двухлетний период – 20,08%, а реальная стоимость займа в годовом исчислении - и 18,44%.

    При разбивке членского взноса на два ежегодных платежа показатели долгосрочных займов несколько повышаются:

• Индекс удорожания полуторагодового займа за период увеличивается до 15,58% (на 0,2%), а реальная стоимость займа в годовом исчислении – до 19,04% (на 0,24%).
• Индекс удорожания двухлетнего займа за период увеличивается до 20,48% (на 0,4%), а реальная стоимость займа в годовом исчислении – до 18,81% (на 0,43%).

Пример 4:   

Так же, как и при краткосрочном кредитовании, членские взносы по условиям пользования средне- и долгосрочными займами можно вносить в рассрочку, одновременно с аннуитетными платежами в погашение обслуживание займа. В этом случае норма членского взноса несколько повышается и общая обязанность внесения членского взноса для кооператива – заемщика составит:

• 31 000 руб., вносимых двенадцатью равными платежами по 2 583 руб. по условиям пользования займом сроком на один год. Общая сумма членского взноса, при оплате в рассрочку увеличивается на 5000 руб. (на 19,23% по сравнению с регулярным размером, установленным для единовременной оплаты). За счет включения членского взноса, ежемесячный платеж повышается до 92 559 руб., незначительно – на 2,87% - увеличивая нагрузку по обслуживанию и погашению займа.
• 42 000 руб., вносимых восемнадцатью равными платежами по 2 333 руб. по условиям пользования займом сроком на полтора года. Общая сумма членского взноса, при оплате в рассрочку увеличивается на 6000 руб. (на 16,67% по сравнению с регулярным размером, установленным для единовременной оплаты). За счет включения членского взноса, ежемесячный платеж повышается до 64 436 руб., увеличивая нагрузку по обслуживанию и погашению займа на 3,76%.
• 53 000 руб., вносимых двадцатью четырьмя равными платежами по 2 208 руб. по условиям пользования займом сроком на два года. Общая сумма членского взноса, при оплате в рассрочку увеличивается на 9000 руб. (на 20% по сравнению с регулярным размером, установленным для единовременной оплаты). За счет включения членского взноса, ежемесячный платеж повышается до 50 410 руб., увеличивая нагрузку по обслуживанию и погашению займа на 4,58%.

Индексы удорожания и реальная стоимость займа при оплате членских взносов в рассрочку также повысятся:

• Для займа сроком на год индекс удорожания составит 11,07% (на 0,5% выше, чем в базовом варианте¹), а реальная стоимость займа 20% в годовом исчислении, с превышением базового уровня на 1,77%.
• Для займа с восемнадцатимесячным периодом погашения индекс удорожания за период повысится с 15,38% до 15,98% (на 0,6%), а реальная стоимость займа в годовом исчислении  – с 18,8% до 19,53% (на 0,73%).
• Индекс удорожания двухлетнего займа вырастет с 20,08% до 20,98% (на 0,9%) за период, а реальная стоимость займа в годовом исчислении – с 18,44% до 19,27% (на 0,83%) в годовом исчислении.

Таблица 3

Сравнительные параметры средне и долгосрочных займов в 1 млн. руб. при единовременном внесении членского взноса и оплате его в рассрочку в период пользования займом

• < Назад
• Вперёд >