2.1. Краткосрочные займы на восстановление финансовых разрывов

Краткосрочные займы на восстановление финансовых разрывов предоставляются на любой удобный для кредитного кооператива – заемщика срок в пределах от одного до девяти месяцев под 14,4% годовых.

По условиям пользования займами этой группы кредитный кооператив – заемщик должен внести членские взносы в размере, рассчитываемом по месячной норме оплаты членских взносов по следующей шкале:

А. При единовременной оплате до получения займа:

• Для займов, привлекаемых на три месяца – 4,67 руб. на каждую тысячу руб. заемных средств.
• Для займов, привлекаемых на шесть месяцев – 3,83 руб. на каждую тысячу руб. заемных средств.
• Для займов, привлекаемых на девять месяцев – 3 руб. на каждую тысячу руб. заемных средств

Б. При оплате членского взноса в рассрочку, в период пользования займом:

• Для займов, привлекаемых на три месяца – 5 руб. на каждую тысячу руб. заемных средств.
• Для займов, привлекаемых на шесть месяцев – 4,16 руб. на каждую тысячу руб. заемных средств.
• Для займов, привлекаемых на девять месяцев – 3,33 руб. на каждую тысячу руб. заемных средств

Пример 1. 

Кредитный кооператив намерен привлечь заем в сумме 1 млн. руб. В случае, если он согласен оплатить членский взнос единовременно, то при привлечении такого займа сроком на 3 месяца ему он должен будет оплатить членский взнос в размере 1 000 000/1000*4,67 руб.*3 мес.=14 000 руб.

При привлечении займа на 6 месяцев, размер членского взноса составит 1 000 000/1000*3,83 руб.*6 мес.=23 000 руб.

  При привлечении займа на 9 месяцев, размер членского взноса составит 1 000 000/1000*3руб.*9 мес.=27 000 руб.

Помимо членского взноса, в период пользования займом кооператив будет регулярно (ежемесячно) погашать задолженность по займу и уплачивать проценты, начисляемые на остаток задолженности. Ежемесячный платеж, рассчитанный по методу аннуитентных (равных) платежей составит для займа, с трехмесячным периодом погашения – 341 365 руб., для займов с шестимесячным периодом погашения – 173 736 руб., для займов, с девятимесячным периодом погашения – 117 884 руб.

Таким образом, по условиям пользования 1 млн. руб. заемных средств в течение трех месяцев кредитный кооператив – заемщик оплатит 1 038 095 (один миллион тридцать восемь тысяч девяносто пять руб.), включая 14 тыс. руб. членского взноса, внесенного до получения займа и три платежа по 341 365 руб. на 1 024 095 руб. Сумма удорожания (переплаты) за пользование займом составит 38 095 руб., или 3,81% за трехмесячный период. Это эквивалентно 15,24% уровню удорожания в годовом исчислении.    

Реальная ставка пользования займом (реальная стоимость займа для кредитного кооператива – заемщика) определяемая из отношения общей суммы внесенных им платежей (включая проценты и членский взнос) к средней сумме задолженности за период, составит 5,69% за три  месяца или 22,77% в годовом исчислении. 

 Пример 2.

 В случае, если кредитный кооператив не согласится оплатить членский взнос единовременно при получении займа, он может выбрать вариант оплаты членского взноса в рассрочку равными платежами в период пользования займом, по несколько повышенной расчетной норме. Так, при прочих равных условиях с описанным выше вариантом, норма членского взноса составит 15 руб. на каждую тысячу рублей заемных средств. Обязанность кооператива - пайщика по внесению членских взносов для привлечения займа в 1 000 000 руб. оценивается в этом случае в 15 000 руб. Внося членские взносы равными платежами по 5000 руб. в течение трехмесячного периода пользования займом, пайщик увеличивает свой ежемесячный платеж с 341 365 до 346 365 руб. (на 1,46%). Индекс удорожания за трехмесячный период при этом повысится с 3,81% до 3,91%, а реальная процентная ставка (в годовом исчислении) – с 22,27% до 23,36% - на 0,6%.

Аналогичные уровни превышения характеризуют и параметры других краткосрочных займов. Для займа, с шестимесячным периодом погашения сумма ежемесячного платежа повысится со 173 736 до 177 903 руб. (на 2,4%), а с погашением за девять месяцев – со 117 884 до 121 217 руб. (на 2,83%). Индексы удорожания пользования этими займами увеличатся соответственно с 6,54% до 6,74% и с 8,8% до 9,1%, а реальные процентные ставки - с 22.21% до 22,89% и с 20,78% до 21,49%.

Сравнительные параметры краткосрочных займов при единовременном внесении членского взноса и оплате его в рассрочку в период пользования займом, приведены в таблице 2.  Показатели таблицы рассчитаны из условной суммы займа в 1 миллион рублей с различными сроками погашения – от одного до девяти месяцев.

Таблица 2

Сравнительные параметры краткосрочного займа в 1 млн. руб. при единовременном внесении членского взноса и оплате его в рассрочку в период пользования займом

• < Назад
• Вперёд >