1.4. Направления диверсификации кредитных продуктов

Единственный кредитный продукт, применяемый в настоящее время КПК «Содействие 2014» фиксирован по ставке (17%) годовых и дифференцирован по срокам погашения и норме уплаты членского взноса. Такая схема не отвечает вариантным финансовым потребностям с которыми сталкиваются или могут столкнуться кредитные кооперативы – участники, поэтому сохраняя применяемый продукт в качестве базового, можно дополнительно ввести следующие направления кредитования:

1.4.1. В связи с изменением методики расчета и числовых значений финансовых нормативов, установленных п.4, ст. 6 Закона № 190-ФЗ и Указанием Банка России № 3916-У, многие кооперативы могут столкнуться с дефицитом ликвидности для текущего соблюдения финансового норматива резервирования ФН 1, установленного п. 1.2 Указания № 3916-У в размере 4-5% от суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от своих пайщиков. В соответствии с указанием Банка России от 24.09.2015 N 3805-У «О порядке размещения средств резервных фондов кредитных потребительских кооперативов», в 2016 г. сформированный таким образом резервный фонд кредитного кооператива должен быть обособлен от средств фонда финансовой взаимопомощи, размещенных в займы пайщикам, и может быть размещен на расчетном счете кооператива. С 2017 г. вводятся дополнительные ограничения по порядку размещения средств резервных фондов. Так или иначе, кредитный            кооператив должен располагать достаточной для формирования резерва суммой средств для размещения ее на расчетном счете или в иных финансовых инструментах.

Как установлено Указанием № 3916-У соблюдение финансового норматива ФН 1 в установленном числовом значении обязательно с 23.02.2016 г. За несоблюдение этого и иных нормативов предусмотрены санкции по ст. 15.38 КоАП, поэтому многие кооперативы могут столкнуться с необходимостью привлечения дополнительных средств с целью формирования резерва. Этот может быть обеспечено привлечением дополнительных средств от пайщиков, но при этом кооператив столкнется с необходимостью формирования дополнительных резервов по вновь привлеченным средствам. Поэтому при сходных условиях, привлечение для целей формирования резерва займов от КПК ВУ «Содействие 2014» может быть осуществлено более оперативно, рационально и на более выгодных условиях.    

1.4.2. Кредитные кооперативы, специализирующихся преимущественно на предоставлении однородных займов (например, на предоставлении целевых займов на улучшение жилищных условий, погашаемых за счет средств материнского (семейного) капитала, займы сезонного характера и пр.), сталкиваются с временными кассовыми разрывами, для погашения которых также могут привлекаться займы КПК ВУ «Содействие 2014». Такое направление кредитования также характеризуется определенными перспективами и должно быть обеспеченно вновь разрабатываемыми вариантными кредитными продуктами, соответствующим различным условиям кредитования по суммам, срокам, графикам погашения, способам обеспечения исполнения обязательств и пр.

1.4.3. В основном, кредитные кооперативы специализируются на обслуживании сектора малых и микро потребительских займов, где заметна перекредитованность и объективно ограничен спрос. В то же время, кредитными услугами не охвачены представители среднего класса (в особенности его «нижнего» уровня), выражающие потребности в приобретении долго и среднесрочных займов для обеспечения более существенных и значимых финансовых потребностей, нежели, приобретение мелких товаров и услуг. Займы КПК ВУ «Содействие 2014» могут поддерживать ликвидность таких кооперативов, развивающих долго и среднесрочные программы кредитования, в т.ч. целевые. Возможным направлением такого кредитования является развитие ипотечных займов.

1.4.4. В период практического осуществления бизнес плана могут быть дополнительно разрабатываться и внедряться дополнительные программы кредитования и кредитные продукты, отвечающие потребностям и платежным возможностям кредитных кооперативов – пайщиков КПК ВУ «Содействие 2014».

• < Назад