Разделы

Главная Библиотека Микрофинансирование Стандарты микрофинансирования Социальные стандарты микрофинансирования

5.2. Оценка уровня доходов пайщиков, пользующихся потребительскими займами

Уровень доходов пайщиков, пользующихся потребительскими займами, не связан непосредственно с эффективностью программы. Но этот индикатор позволяет оценить текущий уровень и динамику изменений в семейном благосостоянии пайщиков с тем, чтобы иметь основания для коррекции кредитной политики кооператива. В обобщенном виде, этот показатель может использоваться для оценки материального положения определенных социальных слоев, или жителей иной или иной местности.

Оценка уровня доходов пайщиков, пользующихся потребительскими займами, осуществляется из общей массы платежей, внесенных ими в обслуживание займов за отчетный период и условия, что эти платежи не должны превышать 30% от месячного дохода семей. Поскольку цикл оборота потребительского портфеля более длителен, а объем кредитования по отдельным направлениям кратно прирастал в течение года, в расчет вводится поправочный коэффициент оборачиваемости, исчисляемый из отношения суммы вновь выданных займов к возвращенной задолженности. Этот коэффициент актуален для группы кратко, среднесрочных и обеспеченных займов, существенная масса которых, гасится в течение года. В долгосрочном секторе, где оборот прирастал, главным образом, за счет вновь выдаваемых займов, применение  коэффициента оборачиваемости нецелесообразно.  

Таблица 9

 

 Всего оплачено в обслуживание займа Среднее количество займов за год Удельный платеж на 1 заем Коэффициент оборачиваемости Удельный платеж с учетом оборачиваемости Расчетный уровень доходов То же, в мес.
Жилье в рассрочку 93 505 2 46 753 1,00 46 753 155 842 12 987
Долгосрочный 701 022 15 46 735 2,57 46 735 155 783 12 982
Краткосрочный 758 079 92 8 240 3,35 27 564 91 880 7 657
Обеспеченный 3 844 359 100 38 444 1,78 68 557 228 522 19 043
Среднесрочный 4 979 918 149 33 422 1,19 39 636 132 119 11 010
В среднем 10 376 883 359 28 945 1,66 48 086 160 288 13 357

Основываясь на показателях программы и обоснованных выше коэффициентах (таблица 9), можно сделать вывод, что среднемесячный уровень дохода пайщиков, пользующихся потребительскими займами, составил 13,35 тыс. руб.. Это соответствует уровням дохода, оцененным по условиям пользования предпринимательскими займами и может считаться объективным показателям имущественного статуса пайщиков кооператива.

В секторе краткосрочных займов (7,6 тыс. руб.), необходимый уровень дохода на 70% ниже аналогичного показателя, исчисленного по более капиталоемким долгосрочным займам. Для сравнения, средняя сумма долгосрочного займа на 345% превышает сумму краткосрочного. Приведенные соотношения свидетельствуют об эластичности программ потребительского кредитования, обеспечивающих близкие условия доступности для пайщиков с различными финансовыми возможностями, что также является показателем социальной эффективности.

Главная Библиотека Микрофинансирование Стандарты микрофинансирования Социальные стандарты микрофинансирования
недвижимость в испании от застройщика
moresol.ru