4.3. Оценка прироста семейных доходов заемщиков-предпринимателей

Основным стимулом осуществления предпринимательской деятельности на малых и микро уровнях является забота о текущем обеспечении семей и повышении семейного благосостояния. Это особенно ясно выражается женщинами предпринимателями, склонных реинвестировать текущие доходы в семейные ценности – обучение и оздоровление детей, совершенствование бытовых условий. Поэтому важно при оценке этого показателя выделят долю доходов, обеспеченных женщинами.

Расходы на текущее семейное потребление и неотложные семейные нужды обычно учитываются в составе прямых расходов малого предпринимателя (наряду с регулярными расходами на обслуживание бизнеса) на сравнительно небольшом уровне 5-8 тыс. рублей в месяц. Источником прироста семейных доходов является повышение оборотов бизнеса и массы очищенного дохода.

Пример. По приведенным выше показателям, в секторе краткосрочных займов было выдано 1958 займов на общую сумму в 51,55 млн. руб. Определенная из этих показателей средняя  сумма займа в 26,3 тыс. руб. может быть принята за среднемесячный уровень пополнения оборотных средств. Каждый оборотный цикл обеспечивает 15-20% чистого дохода (3,9-5,2 тыс. руб.). Как правило, малые и микропредприниматели оборачивают средства 1,5-4 раза в месяц. Для получения достоверных оценок в расчете следует учесть нижний показатель оборачиваемости средств (1,5), при этом совокупная сумма месячного дохода составит 5,85-7,8 тыс. руб. Общая сумма процентных платежей, уплаченных по условиям пользования займами этой категории, составила за год  5,99 млн. руб., или, в среднем,  3 тыс. руб. на заем. Отнеся эти платежи на увеличение месячного дохода, получим чистый прирост месячного дохода предпринимателя в сумме 2,85-4,8 тыс. руб. Поскольку необходимость капитализации в малых и микробизнесах незначительна, практически весь прирост дохода направляется на семейное потребление. Таким образом, по самым умеренным оценкам, общий уровень семейных доходов повышается до 7,85-12,8 тыс. рублей, увеличившись по отношению к регулярному уровню на 57-60%.

Чистый доход, в расчете на 1 заемщика в секторе средне и долгосрочных предпринимательских займов, повысился в течение года с 35 до 46 тыс. руб. (на 11 тыс. руб. или 31%). В отличие от микробизнесов, пользующихся услугами краткосрочного кредитования, здесь очевидна необходимость капитализации части доходов и формирования резервов. В быстрорастущих бизнесах на эти цели направляется до 20% в месяц, таким образом, прирост семейных доходов в этом секторе оценивается в  8,8 тыс. руб. Среднегодовой уровень месячного прироста семейных доходов составляет (35*80%+46*80%)/2=32,4 тыс. руб. Среднее количество участников в бизнесах такого уровня (считая наемных работников и партнеров) составляет 4-5 человек. Поэтому удельный уровень прироста семейных доходов в этом секторе оценивается в 6,4-8 тыс. рублей. С учетом расходов на текущие нужды семей, учтенных в затратной части каждой бизнес программы, среднемесячный совокупный семейный доход составляет 11,4-15 тыс. рублей. 

Для сравнения, на третий квартал 2003 г. величина прожиточного минимума на душу населения установлена по Смоленской области в размере 1927 руб. (2111 для трудоспособных)  и по Российской Федерации – 2121 руб. (2318 для трудоспособных). По итогам 1 полугодия, средняя начисленная зарплата составила 3 788 рублей. 

Описанные параметры социальной эффективности опосредованы результатами предпринимательской деятельности бизнеса заемщиков и характерны для всех микрофинансовых институтов, вне зависимости от организационно-правовой формы. Вместе с тем, в кредитных потребительских кооперативах, сочетающих программы сбережений, предпринимательского, потребительского кредитования, достигается прямой социальный эффект, связанный с расширением потребительских возможностей пайщиков.

• < Назад
• Вперёд >