1.19. Замбия

Закон о банковских и финансовых услугах от 1994. Несмотря на то, что как таковой этот закон не регламентирует впрямую услуги микрофинансирования, он создает достаточные основания, на которых можно построить дифференцированную по уровням регулятивную структуру, отвечающую особенностям функционирования микрофинансовых институтов. Законом устанавливается максимальный 50% порог ликвидного резервирования, ограничение по размеру займа на одного заемщика не более, чем 25% от текущего капитала, запрет на выдачу необеспеченных займов должностным лицам и служащим финансового института, минимальный 6%-ый уровень обеспеченности собственным капиталом и лимиты по величине инвестиционных портфелей (максимум для любой инвестиционной сделки – 15% от текущего капитала и 75% от капитала инвестируемой организации). Важно отметить, что правилами осуществления  банковских и финансовых услуг от 1995 года устанавливаются дифференцированные требования к минимальной величине капитала для:

• Банков и депозитарных институтов (2 миллиарда квача – около $ 825000);
• Лизинговых компаний (250 миллионов квача – около $ 103000);
• Других финансовых институтов (как минимум 25 миллионов квача - $ 10300, как это определено банком Замбии).

10%-ый норматив обеспеченности капитала по всем активам, размещенным в рискованных сферах распространяется на все институты, но применяется по скользящей шкале, в зависимости от:

• • Размера института;
  • Степени дифферсифицированности активов и обязательств;
  • Степени подверженности рискам;
  • Уровня доходности операций;
  • Надежности управления, включая управление ликвидностью.

Фактически, уже только требование регистрации микрофинансового института в соответствии с банковским законодательством приводит к резкому повышению операционных затрат в связи с необходимостью следования банковским нормам отчетности, осмотрительности. Только плата за получение лицензии составляет от 3 до 25 миллионов квача ($1200-10000), что может быть непосильным для большинства начинающих микрофинансовых институтов.

Вместе с тем, некоторые элементы банковского законодательства оформляют целесообразные для микрофинансовых институтов стандарты. Так, статья 47 и принятые в ее развитие правила устанавливают формы, в которых должны быть письменно в доступной для заемщика манере изложены процентные ставки, вмененные платежи и взносы и в которых описывается механизм подачи жалоб и выражения рекламаций со стороны заемщиков и иных потенциальных клиентов. Правила осуществления банковских и финансовых услуг (определения стоимости кредитов) от 1995 года устанавливают детальные стандарты по категориям платежей, которые должны представляться открыто, равно как  стиль, периодичность и формулировки, используемые для раскрытия информации. Аналогичные правила установлены для предоставления исчерпывающей информации по процентным ставкам, сборам и платежам.

Наряду с банковским законодательством в Замбии действует система иных нормативно-правовых актов, имеющих непосредственное отношение к вопросам регулирования микрофинансового рынка. Так, законом о кредиторах от 1938 года:

• Установлен предельный уровень процентных ставок по займам в размере 48% годовых; 1
• Запрещено начисление сложных процентов по всем типам займов;

Законом  о кредитах в сельском хозяйстве от 1995 годаустанавливается свободный режим кредитования сельскохозяйственных потребностей под залог движимого имущества. Этим законом определяются стандартные условия договоров, требования к распространению информации о заложенных активах, процедуре регистрации залогов, обеспечению иных гарантий по займам.

Закон о строительных сообществах от 1968 года определяет «строительное сообщество» в качестве специального института, аккумулирующего финансовые ресурсы и размещающего их в ипотечные кредиты. Закон и правила его применения не устанавливают фиксированные процентные ставки. Правила процедуры устанавливаются строительными сообществами, находящимися в ведении государства или ассоциацией строительных сообществ.

Закон «О кооперативах» от 1998 года относит компетенцию регулирования деятельности кредитных союзов к специальному регистратору кооперативов. Фактически, это не обеспечивает должного надзора за деятельностью кредитных союзов и иных кооперативов, что нивелирует возможности привлечения ими сторонних финансовых ресурсов.

Закон «О дебиторах» от 1938 года (с поправками), определяет множество условий при которых дебитор может быть заключен под стражу. Фактически, подобное законодательство  содержит весьма ограниченные возможности для заключения заемщика под стражу, но тем не менее используется как фактор устрашения заемщиков перспективой судебного преследования, а в некоторых случаях приводит к приговору на длительные сроки лишения свободы тех заемщиков, которые утратили возможность исполнять обязательства по своим долгам.

Закон «О приобретении прав собственности и аренде» определяет институциональные  условия по сделкам лизингового типа, которые по суммам сделок во многих случаях можно отнести к микрофинансовым операциям. Тем не менее, множество определенных законом условий снижают экономическую эффективность такого рода сделок. Например, нотариальный контроль процентных ставок в пределах от 7.19 до 9.54 процента на новые и использованные товары соответственно, освобождение от выплат для военнослужащих, запрет на принуждение к самостоятельным выплатам.

• < Назад
• Вперёд >