1.6. Гамбия

Гамбия располагает детальной и прикладной нормативно-правовой структурой микрофинансирования, которая может в некоторых случаях может служить полезной моделью, несмотря на противоречивость некоторых регулирующих  документов.

Эта система была введена в действие Актом о финансовых институтах от 1992 года, правилами, установками и рекомендациями по формированию политики и процедурам осуществления небанковскими финансовыми институтами операций в сельской местности 1. Актом устанавливается необходимость получения лицензии для осуществления финансовых услуг, включающих такие формы, как привлечение средств населения и финансовых институтов на депозиты, развитие долговых инструментов, форм обеспечения и размещение привлеченных средств в виде займов и инвестиций по собственному усмотрению и под собственную ответственность. Лицензия может быть выдана только Гамбийским компаниям или иностранным финансовым институтам. 2

В дополнение к Акту, применяются стандарты и нормативы Центрального Банка, регулирующие деятельность микрофинансовых институтов. Они определяют достаточно обширную политику, стимулирующую развитие небанковских финансовых институтов, обслуживающих  сельские общины и достигших уровня операционной самоокупаемости затрат. Поэтому правила Центрального Банка строго ограничивают только кредитные услуги, определяя мобилизацию сбережений, как элемент обеспечения кредитных услуг. Правилами разрешаются рыночные подходы к определению ставок по займам и сбережениям и сохраняются ограниченные права виешательстива Центрального Банка в случаях прекращения программ микрофинансирования и в распределении средств целевых иностранных займов. При этом финансовые потоки распределяются через официальную систему финансовых посредников (традиционные банки), а на напрямую в микрофинансовые институты. Это закономерно, в связи с необходимостью обеспечения гарантий, залоговых обязательств и в целях осуществления контроля за целевым использованием  иностранных займов.

Правила и установки Центрального Банка распространяются на следующие виды небанковских финансовых институтов:

• Трастовые компании;
• Высокоорганизованные компании;
• Сельские финансовые бюро;
• Финансовые бюро в социальных сообществах;
• Микро ссудо – сберегательные бюро;
• Кредитно-сберегательные ассоциации.

Два последних типа институтов относятся к микрофинансовым. Кредитно-сберегательные ассоциации (SAGA) определены в качестве «сберегательных или кредитно-сберегательных учреждений, основанных, находящихся во владении, управляемых и контролируемых сельской общиной, кооперативом или сельским жителем». Они могут быть организованы в форме компании или ассоциации, приобретающими право деятельности после предварительной регистрации в Центральном Банке. Правила и установки допускают развитие кредитно-сберегательных ассоциаций в микро-сберегательный и кредитный институт, который создается в форме юридического лица, подлежащего полной регистрации Центральным Банком и впоследствии являющегося объектом строгого регулирования со стороны Центрального Банка. Иными словами, после издания в 1992 году Акта, требующего обязательной регистрации юридических лиц, осуществляющих финансовые услуги, финансовые операции, осуществляемые без лицензии, фактически стали нелигитимными. В  этой ситуации, стандарты и нормативы Центрального Банка, изданные в дополнение к Акту, признают необходимость официального оформления деятельности микрофинансовых  институтов, но оформляют этот процесс поэтапно – от предварительной до полной регистрации, в соответствии со сложившимся с типологическим разнообразием небанковских финансовых институтов второго порядка.

Стандарты и нормативы Центрального Банка, регламентирующие деятельность кредитно-сберегательных ассоциаций расписаны достаточно детально:

• Кредитно-сберегательная ассоциация может привлекать сбережения и выдавать «краткосрочные  кредиты на цели розничной торговли». Большинство получателей кредита должны быть мелкими товаропроизводителями или предпринимателями;
• Кредитно-сберегательная ассоциация относится к собственности ее учредителей и членов, контролируется и управляется ими, при этом каждый учредитель или член имеет равное количество голосов 3;
• Минимальный оплаченный капитал кредитно-сберегательной ассоциации установлен в сумме 3000 даласис ($ 27), или «по распоряжению Центрального Банка эта сумма может быть доведена  до 10000 даласис ($893) в течение стартового периода деятельности, продолжительностью в три года». Ассоциация должна формировать обязательные резервы в размере от 15 до 40% от общей суммы привлеченных депозитов.
• Ассоциация свободна в установке рыночно ориентированной ставки по выдаваемым займам и привлекаемым сбережениям и в выборе приемлемых критериев кредитования. При этом, стандартами и нормативами ЦБ устанавливается предельный шестимесячный срок займа и максимальная сумма займа не выше, чем двукратная сумма сбережений, размещенных заемщиком в фондах ассоциации.. Ассоциациям фактически необходимо получать проценты за выдаваемые займы с тем, чтобы покрыть собственные затраты и обеспечить доходность на привлеченные сбережения. Рекомендуемая маржа между ставкой кредита и депозита колеблется от 8 до 12%, и проценты оплачиваются наличными.
• В случае, если Центральным банком устанавливается, что в течение как минимум одного года Ассоциация ведет дела «благоразумно и  стабильно» ей предоставляется право привлекать крупные займы для последующего распределения их в форме микрозаймов свои  заемщикам;
• Ассоциация обязана предоставлять материалы регулярной отчетности, включая ежеквартальные балансы финансового состояния и заключения о ежегодных аудиторских проверках. Правила и установки также определяют детальную систему счетов и учета операций для кредитно-сберегательных ассоциаций.

Выводы:

Резюмируя, можно утверждать, что принятая в Гамбии нормативно-правовая система представляется  достаточно прогрессивной для ситуации Африканской Сахары. Правила, обусловливающие условия начала деятельности, такие как минимальный размер капитала, не слишком обременительны, а требования к резервированию соответствуют обеспечению благоразумных подходов к надзору  за микрофинансовым сектором.

Нормативно-правовая система разрешает существование различных по формам и уровням организации финансовых институтов, что в свою очередь, обеспечивает разнообразие спектра предоставляемых услуг, определяет реалистичные условия последовательного перехода финансовых институтов на более высокие уровни.

Привлечение сбережений возведено в ранг необходимого условия для осуществления микрофинансовых услуг. Хотя вызывает некоторые сомнения то обстоятельство, что предполагаемая ставка процента по сбережениям привязывается к ставкам кредита, а предельные суммы  кредита служат ограничителем деятельности для, как минимум, хорошо организованных микрофинансовых институтов. Также потенциально проблематично, что нормативно правовая система не предполагает четких исключений из общих стандартов регулирования  для неформально осуществляемых  финансовых услуг, делая их уголовно наказуемыми, несмотря на то, что стандарты и нормативы центрального банка весьма толерантны по отношению к неформальным  финансовым организациям.

• < Назад
• Вперёд >