1.2. Индонезия

Политика развития микрофинансового сектора в Индонезии строится на государственном стимулировании официальных институтов банковского сектора, развивающих микрофинансовые услуги. В 1970 году Министерство финансов поручило коммерческому Bank Rakyat (BRI), находящемуся в государственной собственности, сформировать сервисную сеть, на всей территории страны в рамках т.н. «программы взаимного кредитования».

В соответствии с этой программой в структуре Bank Rakyat была создана сеть «деревенских банков» (BRI-UD), состоящая из 3600 региональных  подразделений. В декабре 1998 г. BRI-UD обслуживал 2,5 млн. заемщиков и 21,7 млн. вкладчиков, общий объем кредитного портфеля составлял 585 миллионов долларов США, а совокупная сумма выданных займов – 1,7 миллиарда долларов США. Все это позволяет отнести осуществляемую Bank Rakyat  «программу взаимного кредитования» к разряду успешных, а сам банк – к числу одного из крупнейших поставщиков микрофинансовых услуг в мире.

Операционные стандарты Bank Rakyat

Портфель микрозаймов Bank Rakyat  формируется, в  основном, за счет добровольных сбережений, аккумулируемых сетью региональных представительств («Деревенских банков»). Благодаря разнице  между ставками по займам и доходностью, выплачиваемой на сбережения, это, наряду с регулярным притоком финансовых ресурсов в качестве сбережений, создает существенный ресурс собственных доходов Bank Rakyat, реинвестируемых в пополнение кредитного портфеля.

Bank Rakyat руководствуется следующими стандартами операционной политики:

• Преимущественная работа с индивидуальными заемщиками, чем с группами солидарной ответственности;
• Оперативная процедура рассмотрения кредитных заявок, принятия решений и выплаты кредитов;
• Применение оригинальных механизмов, стимулирующих заемщиков своевременно исполнять обязательства по займам. Например, в дополнение к каждой ежемесячной выплаты вменяется выплата 25% доли, аккумулирующейся на сберегательных счетах заемщика. Эта сумма возвращается заемщику в конце кредитного периода, в случаях, если он своевременно исполнял обязательства по займу. В противном случае, из нее вычитаются начисляемые суммы пеней и штрафов.

Нормативно-правовые стандарты

Программа взаимного кредитования Bank Rakyat сочетает официально одобренные государством стандарты кредитования с гибридными формами регулирования. Так, Центральным Банком Индонезии на Bank Rakyat возложены полномочия по контролю за деятельностью филиалов и представительств «деревенских банков» (обществ взаимного кредитования) на местах через пятнадцать уполномоченных региональных аудиторских контор.

Вместе с тем, рамках контракта с Центральным Банком Индонезии, Bank Rakyat также контролирует деятельность 5000 автономных сельских банков и кооперативов через специально созданное подразделение по малому бизнесу и кооперативам.

Выводы

Возможно, с позиций развитой рыночной инфраструктуры, действующая в Индонезии модель регулирования не вполне удачна, поскольку она объединяет в одном институте функции регулирования, распределения государственных ресурсов и практического осуществления программы микрофинансирования. Тем не менее, при объективности и достоверности внутреннего контроля, прозрачности информации, мотивированности управленческих решений, такая модель вполне целесообразна для стартового этапа развития микрофинансирования, осуществляемого в рамках государственных программ и с применением государственных финансовых ресурсов. Централизованные системы регулирования могут сохранять свое значение и на последующих этапах развития программы, как минимум, в качестве дополнения к более обширным нормативно-правовым и регулятивным системам, обеспечивающим равные возможности деятельности как государственных, так и частных микрофинансовых институтов.

• < Назад
• Вперёд >