4.2. Нефинансовые услуги

В целях удовлетворения разнообразных запросов заемщиков микрофинансовые институты применяют вариантные формы кредитных продуктов, типологически подразделяеющиеся по методу начисления процентов: на фиксированную сумму займа и на остаток задолженности.

Возможно подразделение кредитных продуктов по срокам предоставления займов. В действующей банковской классификации к краткосрочным относятся займы, выданные на срок до одного года. Реально, в практике микрофинансовых институтов применяются займы сроком от 3-х до 6 месяцев, что обеспечивает приемлемые уровни цикличности и утилизации кредитного портфеля. В микрофинансовых институтах, выдающих займы на такие сроки, выше показатели загрузки кредитных офицеров (в связи с переходящими объемами непогашенной задолженности), но ниже темп прироста новых клиентов. Объективно, срок предоставления займов должен быть обусловлен характерными циклами бизнеса. Так в сельском хозяйстве, где оборачиваемость вложений высока, целесообразно увеличивать продолжительность займа. В торговле же, где сроки оборота укладываются в недели, может быть применен еженедельный график погашения задолженности не только по процентам, но и по основной сумме займа. Такой метод предпочтительнее с позиций обеспечения возврата займов, так как принимая на себя еженедельный график исполнения обязательств заемщик вынужден более тщательно контролировать финансовые потоки в собственном бизнесе. При этом возникают условия повышения оборачиваемости кредитного портфеля, расширения численности и повышения оперативности обслуживания клиентов за счет регулярных поступлений платежей Наряду с обеспечением финансовой политики, текущие доходы должны покрывать и затраты на поддержание комплекса нефинансовых услуг определяющих социальную направленность деятельности микрофинансового института и его некоммерческий статус. Чем обширнее портфель услуг, предлагаемых микрофинансовым институтом, тем сильнее чувство сопричастности и заинтересованности клиентов к осуществляемой им программе. Поэтому, несмотря на затратный характер и отсутствие прямых экономических перспектив, нефинансовые услуги опосредствованно влияют на обеспечение экономических результатов деятельности микрофинансового института.

В числе нефинансовых услуг выделяются:

• Бизнес - консультации в процессе рассмотрения заявок, в период пользования и после погашения займа;
• Текущее консультационное обслуживание, не связанное непосредственно с выдачей займа;
• Представительство и защита интересов клиентов в административных и судебных органах;
• Содействие в установлении партнерских и кооперационных связей между клиентами программы;
• Привлечение сбережений клиентов и выплата на них дохода;
• Возможность участия в целевых программах, организуемых микрофинансовым институтом;  

Оригинальным способом формирования взаимосвязей между клиентами программы микрокредитования является организация конкурсов, лотерей, совместное участие в празднествах, презентационных мероприятиях, рассылку поздравлений, присуждение призов.

по займам.

Некоторые микрофинансовые институты применяют обязательные сбережения, как условие получения займов, что также можно квалифицировать как специальную форму кредитного продукта. Сбережения сравнительно просто организовать в кооперативе (в форме возвратных паевых взносов), но этот метод может быть применен и в других организационно-правовых формах микрофинансовых институтов. В этом случае сбережения могут оформляться как заимствования микрофинансовым институтом средств клиентов. Подобный режим квалификации сбережений предусмотрен законодательством Волгоградской области по кредитным потребительским и сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам.

Кооперативом «Содействие» установлен обязательный лимит сбережений на уровне 10% от суммы испрашиваемого займа. FINCA International (Самара) применяет последовательное накопление сбережений в группах в соответствии с квотами, дифференцированным по циклам обслуживания и кредитным историям групп. Эта схема весьма сходна с ротационными сберегательными фондами (кассами), существующими в странах «третьего мира».

Условие привлечения сбережений соответствует логике деятельности ссудо-сберегательных касс,  товариществ (обществ) взаимного кредитования, финансовой взаимопомощи. При том, что обязательные квоты сбережений могут быть расценены как некоторый «барьер», ограничивающий доступность микрофинансовых услуг, общий эффект, связанный с расширением кредитного фонда, формированием собственных ресурсов воспроизводства программы, некоторого решения задачи обеспечения займов и оптимизации режимов налогообложения, очевидно превалирует над этими, весьма условными, издержками. Кроме этого, сберегательные программы, развиваемые микрофинансовыми институтами, выгодно отличаются от аналогичных услуг, предлагаемых коммерческими банками,  по ставкам доходности, целевому характеру ссудо-сберегательных программ (например, на цели жилищного строительства).      

Многими экспертами сбережения относятся к разряду лицензируемой банковской деятельности, в связи с чем делается вывод о неправомерности привлечения сбережений микрофинансовыми институтами. Правовые обоснования программ сбережений, осуществляемых кредитными кооперативами приведены в приложении 3. 

Кооперативом Ithaca (США) внедрена оригинальная система векселей, используемая в расчетах между пайщиками. Подобная схема сейчас апробируется кооперативом «Содействие». Включение в оборот внутренних долговых обязательств позволяет заместить реальные деньги, привлекаемые на возвратной и платной основе, «виртуальными», снизив, тем самым, фактическую стоимость ресурсов из которых формируется кредитный портфель и улучшив финансовые показатели деятельности.

• < Назад
• Вперёд >