3.1. Методы индивидуального и группового кредитования

Типологические особенности микрофинансирования связываются, прежде всего, с методами группового кредитования, которые в большинстве стран определяют базовый принцип микрофинансовых программ. Больше того, западными исследователями устанавливаются прямые зависимости между успешностью российских микрофинансовых институтов и степенью освоения ими методов группового кредитования¹.

Мы же склонны относить групповое кредитование к своеобразной форме обеспечения  займов. В развивающихся странах, где изначально микрофинансирование рассматривалось как средство преодоления бедности, услуги микрофинансовых институтов обращены к беднейшим группам населения, не располагающих залогами или иными средствами обеспечения. Поэтому условие взаимной ответственности по обязательствам каждого из членов группы сформировало в этих условиях реальный гарантийный механизм возврата займов. Эффективность этого механизма, построенного на личностных, соседских, родственных или профессиональных связях членов группы, иерархических отношениях в социальных сообществах, т.е. не на экономических, а гуманитарных факторах, позднее дополнилась вполне экономическими параметрами. По мере роста численности участников группы снижались текущие операционные затраты микрофинансовых институтов на выдачу и текущий мониторинг займов. В свою очередь, консолидация заемщиков в группы способствовала повышению динамики охвата программы, оборачиваемости портфеля, что также имеет очевидные экономические преимущества. В густонаселенных странах «третьего мира» число участников групп обычно эквивалентно числу охваченного услугами микрофинансирования жителей деревни, поэтому общее число клиентов таких микрофинансовых институтов измеряется миллионами.

Количественные параметры групп солидарной ответственности в Европе уже более умеренные. В Боснии и Польше группы солидарной ответственности формируются уже из 3-10 человек, причем в качестве связующих факторов актуализируюися уже не родственные или соседские, а деловые отношения. Примерно такой количественный уровень групп характерен и для российской практики.

Практически все обследованные российские микрофинансовые институты сочетают технологии группового и индивидуального кредитования. В организациях “Opportunity International” доля групповых займов составляет 79%, в Самарском представительстве FINCA все займы распределяются в группах, а в Смоленске и Калуге большей популярностью пользуются индивидуальные займы. Отмечено, что в участии в группах больше заинтересованы мелкие заемщики  и преимущественно женщины, а в институтах, где превалирует групповое кредитование удельная эффективность работы кредитного офицера кратно выше (60-70 активных клиентов в месяц против 25-30). Таким образом, показатели группового кредитования естественным образом сочетаются с целевыми, гендерными и операционными приоритетами микрофинансовых институтов.             

Методология группового кредитования, используемая российскими микрофинансовыми институтами, строится на следующих принципах:

• Наличие деловых связей между членами группы. Это желаемое условие, однако его абсолютное соблюдение в условиях, когда среда малых и микропредпринимателей еще недостаточно корпоротизирована весьма затруднительно. Поэтому наряду с фактическими и прогнозируемыми линиями деловых взаимоотношений могут рассматриваться соседские связи по месту осуществления бизнеса, по месту жительства, социальные, профессиональные связи и пр².   
• Каждый член группы получает индивидуальный заем в соответствии со своими потребностями. Таким образом, персонифицируются отношения и обязательства по займу. Обобществляются только условия ответственности посредством подписания каждым из членов группы многосторонних договоров поручительства. Частным случаем этой модели является условие субсидиарной ответственности группы по обязательствам каждого из членов. Эта форма ответственности определена правовыми стандартами кредитного потребительского кооператива и вполне может быть применена на уровне формируемых в его структуре групп.
• Индивидуальная работа кредитного офицера с каждым из членов группы в период рассмотрения заявки, оформления решения о выдаче займа и текущего мониторинга. Этим, сохраняется необходимый для формирования личностных, доверительных отношений, баланс непосредственного взаимодействия кредитного офицера с заемщиком. Взаимоотношения с лидером и другими участниками группы начинаются только в случае нарушения клиентом своих обязательств.
• Сохранение процедуры принятия решения о выдаче займа кредитным комитетом микрофинанесового института, без участия членов группы.
• Последовательное расширение квоты заимствований, совершенствование условий займа в зависимости от кредитной истории группы.
• Оперативное рассмотрение и утверждение заявок на выдачу последующих займов. Обычно, время на рассмотрение повторных заявок при наличии благоприятной кредитной истории измеряется часами.
• Ограничение доступа к финансовым услугам всех членов группы в случае неисполнения ими обязательств солидарной ответственности. Как показывает практика, угроза отлучения от регулярного пользования микрофинансовыми услугами, является наиболее сильным  мотивом своевременного исполнения обязательств.  

Различные микрофинансовые институты применяют единовременный или поочередный принцип получения займов членами группы. В целом, это зависит от осуществляемой ими кредитной политики и может быть использовано в качестве одной из форм последовательного расширения спектра услуг для участников групп.
Описанные принципы группового кредитования в процедуре рассмотрения заявок, принятия решений и мониторинга займов идентичны стандартам индивидуального кредитования и сохраняют базовые преимущества микрофинансирования – оперативность и доступность финансовых услуг. Методика, когда получателем займа выступает не индивидуальный клиент, а группа, несколько снижает показатели оперативности, но зато вовлекает в кредитный оборот собственные сбережения участников программы, что делает микрофинансовые услуги логически более осмысленными и ответственными. Такую модель развивает отделение FINCA в Самаре, базируясь на следующих принципах:

• Потенциальные заемщики объединяются в группы развития предпринимательства, численностью 5-10 человек. Получателем займа из фондов микрофинансового института является группа. Таким образом, в структуре микрофинансового института как бы формируется сеть сателлитов, изначально построенных по групповому принципу.
• Кредитный офицер работает не с индивидуальными заемщиками, а с группой. Поскольку численность группы составляет 5-10 человек, соответствующим образом возрастают функциональные возможности каждого кредитного офицера и повышаются удельные показатели его работы. Несмотря на то, что кредитный офицер не работает индивидуально с каждым из членов группы, он рассматривает каждую индивидуальную заявку с тем, чтобы соотнести ее с текущими квотами финансирования группы и ее платежными возможностями;
• Привлечение сбережений. В подготовительный период, длящийся 4-5 недель до получения группой первого займа, каждый из членов группы вносит обязательные отчисления в сберегательный фонд. Сумма еженедельных отчислений составляет 1,25% от предполагаемой суммы заимствований каждого из участников группы. Некоторые программы сохраняют требования поддержания обязательной квоты сбережений в размере 20% от суммы займов на каждом цикле. Обычно, через три года группам солидарной ответственности удается достичь такого объема собственных сбережений, при котором они могут удовлетворять кредитные запросы своих членов не прибегая к ресурсам материнского микрофинансового института.
• Решение о выдаче займа группе принимается кредитным офицером.
• Заявки на предоставление индивидуальных займов анализируются и утверждаются группой самостоятельно.  Первичное рассмотрение и вынос заключения по индивидуальным заявкам на предоставление займов осуществляется группой, а не кредитным офицером. На начальных стадиях персонал микрофинансового института курирует и консультирует эту работу, осуществляемую обычно коллективно всеми членами группы, или ее руководящим комитетом, избираемым группой. В случае, когда индивидуальные заявки предполагается финансировать с привлечением средств займа, полученного группой от микрофинансового института, кредитному офицеру представляется резюме по каждой заявке, включающее накопленные каждым участником группы суммы сбережений.
• Цикличность повышения квот по предоставлению займов. Сумма первого займа группе  определяется по совокупности всех заявок на получение индивидуальных займов, при условии, что каждая из них не превышает 5000-15000 рублей. Займы группам выдаются на ряд фиксированных циклов, продолжительностью 12, 16, 20 недель с выплатой всей суммы займов в конце каждого цикла. При переходе на новый цикл повышается уровень группы, влекущий за собой повышение квот по займам, обычно привязываемых к общему объему сбережений, накопленных членами группы. Внутри группы ее участникам могут быть предоставлены любые займы, как правило, на тех же условиях, что и условия кредитования группы. Однако группы имеют собственный фонд, формируемый из сбережений и дохода от индивидуальных займов. Условия и сроки предоставления займов из этого фонда члены группы определяют самостоятельно.
• Солидарная ответственность по обязательствам группы. Если по какой-либо причине тот или иной член не исполняет обязательства по займу, члены группы обязаны компенсировать образовавшуюся задолженность из собственных фондов группы. Выгодное отличие этого метода от общих подходов к солидарной ответственности заключается в наличии собственных фондов, которые в данном случае выступают как необходимый страховой резерв и избавляют микрофинансовый институт от судебных процедур. Поэтому такого рода программы обычно обходятся без залогового обеспечения займов.
• Демократические принципы управления и административная самостоятельность группы. Член группы самостоятельно выбирают лидера или административный комитет, который руководит фондом займов и осуществляет все функции управления денежными средствами, включая  анализ и подготовку рекомендаций по заявкам от новых членов группы, утверждение заявок на выдачу займов, контроль исполнения обязательств по займам, возмещение издержек по непогашенным обязательствам членов группы, ведение текущего учета.
• Автономность в выборе членов. Несмотря на то, что инициатором формирования групп является микрофинансовый институт, группа автономна в выборе своих членов и определении специальных условий участия. Это можно рассматривать как дополнительный фактор солидарной ответственности.       

Несмотря на очевидные преимущества методов группового кредитования их распространение ограничивается нежеланием заемщиков принимать на себя ответственность за третьих лиц. Поэтому  в арсенале микрофинансовых институтов сохраняются и методы индивидуального кредитования. Можно утверждать, что оба эти метода являются взаимодополняющими, причем групповое кредитование сравнительно просто в сфере мелких займов 5000-20000 рублей, а с ростом финансовых потребностей большую привлекательность приобретают индивидуальные кредиты. Аналогично, групповое кредитование более популярно среди женщин, тогда как мужчины предпочитают индивидуальные обязательства.

• < Назад
• Вперёд >