Приложение 3. Сопоставительный анализ условий сберегательных программ кооператива с программами иных финансовых институтов

Один из крупных столичных банков, открывший свои филиалы в Смоленске, предлагает серию сберегательных программ, обеспечивающие различные потребности вкладчиков.

Вклад доходный отличается возможностью самому спланировать период размещения сбережений, привязав его к сроку будущих расходов. Человек может разместить в таком вкладе любую сумму, свыше 10 тыс. руб., на любой срок от 31 дня до 5 лет, при этом он не может ни пополнять свой вклад, ни изымать средства в период действия договора. Процентная ставка зависит от суммы и периода размещения вклада и изменяется в интервале от 4,5% до 9,65% годовых. При размещении свыше 100000 руб. сроком на 395 дней, процентная ставка составит 10% годовых. Проценты начисляются в конце периода, а  для вкладов со сроком от 1102 до 1830 дней первая выплата процентов осуществляется на 1102-й день, а затем, до конца срока вклада, — ежеквартально.

Справка. Сберегательные программы кооператива также разрешают сберегателю самому определять срок размещения сбережения, начиная от 1 дня до 5 лет. При этом шкала процентных ставок изменяется более гибко – с шагом в 1 месяц не зависит от суммы вклада, а от периода выплаты процентов – ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 мес., раз в 9 мес., раз в год. Кооператив не ограничивает минимальную сумму вклада, минимальные неснижаемые остатки на сберегательном счете, а также возможность пополнения вклада в течение первых 6 месяцев со дня заключения договора.          

Вклад «Целевой» предусматривает возможность пополнения и продления договора неограниченное количество раз, но не разрешает частичное расходование средств. Минимальный первоначальный взнос составляет 10 000 рублей. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 1000 рублей. Процентные ставки изменяются по мере накопления средств. Если в результате накопления сумма вклада переходит в новую суммовую градацию, процентная ставка по вкладу автоматически устанавливается на уровне, соответствующем новой суммовой градации. Проценты выплачиваются ежемесячно путем присоединения к сумме вклада, либо по желанию вкладчика могут быть перечислены на иной счет вкладчика в банке или на счет банковской карты вкладчика.

Справка. В отличие от вклада «Доходный», условия «Целевого» вклада разрешают пополнять вклад неограниченное количество раз в период действия договора, но не позволяют изымать средства. Сберегательные мотивации клиента поощряются также тем, что процентная ставка повышается по мере увеличения суммы сбережений. Кооператив не располагает такой программой, поощряющей сберегательные мотивации пайщиков. Минимальная сумма платежа в пополнение вклада, установленная на уровне 1000 руб., является скорее формальным, нежели реальным ограничением. Несмотря на то, что кооператив не устанавливает подобных ограничений, платежи в пополнение вклада менее 100 руб. практическим не встречаются.  

Вклад «Комфортный» предусматривает возможность расходования денежных средств до размера неснижаемого остатка и возможность пополнения суммы вклада. Минимальный первоначальный взнос (неснижаемый остаток) составляет 50 000 рублей. Минимальная сумма дополнительного взноса составляет 10 000  рублей. Доходность зависит от суммы неснижаемого остатка: чем выше сумма неснижаемого остатка, тем выше ваш процент по вкладу. Проценты уплачиваются ежемесячно и по выбору вкладчика могут быть присоединены к сумме вклада (капитализированы) или выплачены переводом на текущий счет или счет банковской карты вкладчика.

Справка. Вклад «Комфортный» предоставляют вкладчику большие степени свободы распоряжения средствами, но менее доступен в связи с повышенной до 50 тыс. руб. минимальной суммы сбережений, до 10 тыс. руб. минимальной суммы пополнения вклада  и условием поддержания неснижаемых остатков. Период действия вклада так же ограничен двумя годами.

Результаты сопоставительного анализа заносятся в матрицу:

• < Назад
• Вперёд >