4.5. Доступность

Доступность,  является другим фактором, которым, наряду с надежностью, руководствуются мелкие сберегатели при оценке привлекательности сберегательных услуг. Доступность определяется двояко – по физической доступности офиса или иной точки обслуживания и по посильности условий, связанных с открытием или поддержанием вклада. Этим факторам придается особое значение в странах третьего мира и, хотя в России они не имеют принципиального значения, полезно рассмотреть некоторые примеры из мировой практики и сопоставить их с Российской ситуацией.

• Возможно, наиболее общей желательной чертой доступности является физическая доступность поставщика финансовых услуг. Неудобное расположение точек обслуживания увеличивает стоимость операций для клиента и снижает привлекательность услуги.

Цитата: «Неформальные сборщики сбережений в Западной Африке обычно посещают клиента ежедневно и принимают оговоренную сумму, в конце каждого месяца вычитая в свою пользу один ежедневный взнос в качестве платы за услугу. Фактически, такая плата приводит эффективную ставку дохода по сбережениям к отрицательной величине в 7%»¹.

Комментарий. В данном случае клиент готов платить неформальному сборщику сбережений за «надомное обслуживание», экономию расходов времени и средств на поездки в МФИ, безопасность размещения сбережений и повышенную интенсивность обслуживания – мало кто может себе позволить ежедневные поездки в МФИ для пополнения сберегательного счета. Однако сложно себе представить наличие такой системы неформального сбора сбережений в России, не только в силу правовых ограничений, но и ментальности.

Некоторые МФИ рассматривают возможность организации мобильных офисов в целях приближения услуг к потенциальным клиентам. Предполагается, что такие офисы будут осуществлять челночные поездки по малым городам и селам, с тем, чтобы обеспечить обслуживание проживающих там клиентов. Однако это в большей степени связано с услугами по предоставлению займов, оценкой заемщика, обследованием залогов и поручителей, подготовкой документации. Возможность организации обслуживания сберегателей посредством таких офисов маловероятна и затратна, так как связана с приемом и транспортировкой наличных средств. 

Оценка этого компонента доступности впрямую связана с наличием разветвленной территориальной сети. Но даже при наличии такой сети, консультант должен исследовать неравномерность привлечения сбережений между различными территориальными подразделениями и определить ее причины. По возможности, следует определить меру заинтересованности сберегателей в регулярном посещении офиса.

В настоящее время географическая разветвленность вполне эффективно замещается дистанционными платежными системами. В этом плане, на доступности влияет количество счетов, открытых МФИ в отделениях банков, интенсивность безналичных операций, возможность безналичного приема и выплаты сбережений как через учреждения банков, так и посредством альтернативных платежных систем. Немаловажным фактором является и то, кто – клиент или МФИ несет нагрузку по оплате комиссионных и сборов за такие услуги.       

•  Вторым аспектом доступности является финансовый: смогут ли клиенты воспользоваться сберегательными услугами и насколько эффективны для них будут такие услуги?

Цитата: «… среднестатистический житель небольшого города в Бенине должен откладывать более $20 в месяц, чтобы обращение в кредитно-сберегательный кооператив стало более финансово оправданным, чем обращение к услугам сборщика сбережений.  Для того же, чтобы имели смысл сбережения в банке, клиенту следует откладывать $200 в месяц»².  

В данном случае на доступность влияют такие факторы, как устанавливаемые финансовым институтом минимальные суммы, необходимые для открытия и поддержания сберегательного вклада, возможные ограничения на количество или суммам платежей в пополнение сберегательного вклада. Как правило, микрофинансовые институты не прибегают к подобным ограничениям, а с недавних пор от такой практики отказались и банки.

Оценка этих параметров доступности определяется из анализа следующих условий размещения вкладов:

• минимальной суммы вклада или минимального неснижаемого остатка средств;
• режима пополнения или изъятия средств;
• уровень сборов и платежей за обслуживание сберегательных счетов или осуществление операций со средствами;

Примерные вопросы, на которые должен получить ответы консультант для оценки доступности сбережений:

• Как далеко расположен к месту расселения или работы потенциальных сберегателей, ближайший офис микрофинансового института;
• Сколько времени приходится затрачивать клиентам на открытие и последующее осуществление операций по счету;
• Имеется ли в данной местности возможность использования электронных платежных систем (пластиковых карт, терминалов), для обслуживания клиентов МФИ?
• Как сберегатели оценивают минимальный предел суммы сбережений, необходимый для открытия или поддержания сберегательного счета?
• Какие размеры сборов на поддержания сберегательного счета они считают для себя посильными?

Как долго они собираются хранить сбережения на счете при условии, что по мере увеличения срока размещения им будет повышаться процентная ставка доходности?      

• < Назад
• Вперёд >