4.3. Сохранение свободного доступа к своим сбережениям

Сохранение свободного доступа к своим сбережениям, возможности осуществления операции с ними, истребования полностью или частично в период действия договора является одним из наиболее значимых для сберегателя качеств продукта, часто сопоставим со ставкой доходностью по сбережениям. Значимость этого обстоятельства определяется следующим:

• В случае, если сбережения откладываются для непредвиденных расходов, мелкие сберегатели, предпочитают ликвидность сбережений ставке процентного дохода, т.е. больше заинтересованы в оперативном доступе к своим средствам;
• Доступность средств в период действия договора также рассматривается сберегателями как фактор подтверждения надежности размещения сбережений. Многие из сберегателей, впервые разместившие свои сбережения в МФИ даже на срочных условиях, часто обращаются с намерением вернуть их полностью или частично до истечения срока договора, проверяя готовность МФИ исполнить это требования. Такие случаи обычно учащаются в период ожиданий финансовых кризисов, подогреваемыми слухами о возможном дефолте, девальвации и пр.
•  Возможность осуществления регулярных платежей со своего счета (например коммунальных) создает дополнительные удобства для сберегателя.  

Как правило, срочные сберегательные банковские продукты ограничивают клиентов в возможностях истребования суммы вклада в период действия договора. В случае, если клиенту экстренно потребуется снять свои средства, он сможет снять только всю сумму, и при этом потерять в начисленном за период ее размещения в банке доходе. В лучшем случае, доход будет выплачен по ставке банковского вклада, размещенного на условиях «до востребования», т.е. по минимальной, мизерной ставке. Некоторые банки применяют в этом случае комбинированный метод начисления процентной ставки¹.

Пример. Представитель одного из кредитных кооперативов, действующих в Марий Эл, рассказал, что семья пенсионеров решила разместить в кооперативе свои сбережения в сумме 100 тыс. руб., досрочно расторгнув договор срочного вклада с банком, где хранились эти средства. Договор был заключен сроком на 1 год, средства хранились в банке свыше полугода, но при досрочном изъятии этих средств, клиентам был выплачен доход в сумме 18 руб., что соответствует годовой процентной ставке 0,02%.

Сберегательные продукты МФИ должны отличаться большей гибкостью по сравнению с условиями банковского вклада, обеспечивая возможности довнесения или изъятия вкладчиком суммы своих сбережений.

Для оценки степени свободы распоряжения средствами в период действия сберегательного договора полезно сопоставить практический, или если не представится такой возможности, гипотетический пример, досрочного изъятия сбережений из МФИ, основанный на применяемых им условиях с результатом истребования такой же суммы со сберегательного вклада в банке. Поскольку в данном случае исследуется эффективность процедуры, а не процентной ставки, последние следует условно принять на уровне, установленном МФИ для соответствующих сберегательных программ.  

Наряду с упрощенным доступом к своим средствам в период действия сберегательного договора, клиенты могут выражать и прямо противоположные интересы – в ограничении доступа с тем, чтобы сохранить возможно большую сумму накоплений. Это также обеспечивается разнообразным предложением сберегательных продуктов, отвечающих различным предпочтениям клиентов.

Цитата:« … по всему миру вкладчики с низкими доходами обычно больше всего заботятся о доступности и безопасности. Доступность можно также определить и как «ликвидность», хотя исследования продемонстрировали, что малоимущие клиенты ценят как ликвидность, так и ограничение доступа к средствам»².

Для исследования этого обстоятельства, консультанту следует сопоставить условия долгосрочных целевых программ с ограниченным доступом к сбережениям, предлагаемые обследуемым МФИ и другими, представленными на локальном рынке финансовыми институтами и определить вероятные для клиентов мотивы участия в таких программах.   

Возможность осуществления платежей со своего сберегательного счета обеспечивает удобство, а во многих случаях, экономию времени и средств клиентов.

Оценивая условия сберегательных программ, консультант должен проанализировать возможность довнесения и изъятия средств, но и безналичного зачисления и получения средств, осуществления платежей со сберегательного счета по поручению клиента, наличия и размеров комиссионных платежей по таким трансакциям.  

Примерные вопросы, на которые должен получить ответы консультант в процессе оценки сберегательных программ с позиций клиентских ожиданий:

С какой целью клиенты откладывают сбережения? Как в связи с этим формируются их предпочтения относительно возможности пользования средствами в период действия договора? 

• На случай непредвиденных ситуаций – высокая потребность в доступности;
• Для накопления сумм, достаточных для покрытия планируемых крупных расходов (приобретение, ремонт, обустройство дома, автомобиля, сложной бытовой техники) – преобладают накопительные мотивации, желательна ограниченная доступность;
• В пользу детей, до достижения ими совершеннолетнего возврата – желательна ограниченная доступность вплоть до запрета родителям осуществления каких либо операций со сбережениями;
• В пользу престарелых родителей с целью постоянного доступа к финансовым ресурсам;
• Для накопления сумм, достаточных для периодического финансирования крупных расходов (обучение детей, расходы на отпуск) – умеренные периоды накопления – до одного года, наличие сезонных пиков изъятия сбережений;
• На создание резервов обеспечение старости – превалируют накопительные мотивации – угроза массовых изъятий связывается со слухами о возможных финансовых потрясениях;
• Для начала или развития бизнеса – в случае, если это не связано с приобретением разрешительных документов для осуществления бизнеса, высокая потребность в текущей доступности;

 Откуда поступают сбережения клиентов? Как, в зависимости от этого, характеризуются  примеры финансовых притоков?

• Доход от предпринимательской деятельности в сфере торговли и услуг - малые и частные, но не регулярные притоки;
• Доход от производственных видов предпринимательской деятельности с продолжительными циклами оборота и сельскохозяйственного производства – крупные частые притоки;
• Пенсии, заработная плата – малые, регулярные притоки;  

Изменяются ли условия размещения сбережений сообразно их целевому назначению?

Что нравится или не нравится клиентам в используемых ими сберегательных системах?

• < Назад
• Вперёд >