Разделы
4.2. Индивидуализация условий размещения сбережений
Интерес к возможно большей индивидуализации условий размещения сбережений также происходит от разнообразия сберегательных намерений. Одни могут откладывать сбережения на непредвиденные обстоятельства, другие в целях осуществления последующих целевых расходов. Разнообразия условий размещения связаны и с природой средств, направляемых в сбережения. Например, клиент откладывает пенсию или часть заработной платы, можно рассчитывать на регулярный приток средств и сравнительно большую интенсивность операций. Напротив, вклады обеспеченные сезонными излишками доходов, поступают реже и на более длительные сроки.
Наиболее простым способом оценки индивидуализации условий размещения сбережений, является сопоставление количества кредитных и сберегательных программ. Понятно, что условия размещения сбережений должны быть существенно более разнообразными, чем условия получения займов.
Углубленная оценка этого компонента предполагает анализ условий наиболее востребуемых программ, а также целевых сберегательных программ (если таковые предлагаются МФО). Полученную информацию целесообразно систематизировать в следующую таблицу:
| Срочных | Целевых | Всего | |
| Количество кредитных программ | |||
| Количество сберегательных программ | |||
| Количество задействованных сберегательных программ | |||
| Количество активных договоров займа | |||
| Количество активных заемщиков | |||
| Количество активных сберегательных договоров | |||
| Количество активных сберегателей | |||
| Средняя сумма займа | |||
| Средняя сумма сбережений | |||
| Отношение средней суммы займа к средней сумме сбережений | |||
| Доля используемых сберегательных программ | |||
| Отношение количества активных договоров займа к активным сберегательным договорам | |||
| Отношение количества активных заемщиков к сберегателям | |||
Эти коэффициенты обычно не анализируются управленческим персоналом МФО, но полезны для представления консультантом с тем, чтобы оценить сложившийся уровень охвата сберегательными услугами МФИ и перспективы его развития.
Справка. Возможные размеры сберегательных вкладов и уровни индивидуализации сберегательных программ можно оценить из сопоставления с показателями МФИ, обслуживающих сберегательные потребности бедных людей в странах «третьего мира». Количество обслуживаемых такими МФИ сберегательных счетов значительно превышает количество кредитных. В Банке Ракьят (Индонезия) количество сберегательных счетов в шесть раз превышает кредитные, а в банке Даганг (Бали) сберегательные счета относятся к кредитным в пропорции 30 к одному1. Это связано, прежде всего с тем, что сберегатели и заемщики таких институтов представлены одними и теми же людьми, но сберегатели сберегают средства постоянно, а заемщики привлекают займы время от времени.
Большее количество сберегательных договоров в странах третьего мира закономерно приводит к превышению средней суммы займа над средней суммой сбережений. В системе сельскохозяйственных кооперативов на Таиланде (BAAC), в Банке Кайа Сосиал в Колумбии (BCS), Банке Ракьят в Индонезии (BRI), Сельском банке Панабо на Филиппинах (RBP), средняя сумма займа превышает среднюю сумму сбережений в диапазоне от 3,5 до 9,6 раз2.
Показатели МФО стран «третьего мира» должны приниматься справочно, как доказательство возможности обслуживания существенно большего количества сберегателей, чем заемщиков. В России вероятно превышение средней суммы сбережений над суммой займа, и, соответственно, превышение числа заемщиков по отношению к сберегателям.
Возможно, что в силу управленческой идеологии некоторых МФИ, сберегатели сознательно обособляются от заемщиков и МФИ фактически обслуживает интересы сравнительно небольшой группы сберегателей, разместивших крупные сбережения.
Если представится такая возможность, полезно оценить изменения соотношений между количеством, средней суммой и величиной дебиторской задолженности займов и сбережений, на предшествующем временном интервале. Это позволит оценить, насколько интенсивно МФИ наращивает свои сберегательные услуги и обращает их к потребностям адресной группы клиентов.
С другой стороны, это может служить косвенным показателем степени удовлетворенности потребностей клиентов в предлагаемых им услугах МФИ.
В результате оценки МФО по этим компонентам, консультант должен составить мотивированное представление о следующем:
- Осуществляет ли институт стратегию привлечения сбережений и заинтересован ли он в осуществлении такой стратегии?
- Если, да, то каким группам он адресует свои сберегательные услуги? (своим пайщикам, пользующимся микрокредитными услугами, новым пайщикам, вступающим в кооператив только с целью размещения сбережений).
- Если институт не предлагает сберегательные услуги своим портфельным заемщиками или считает это бесперспективным, он связывает это:
- с постоянной потребностью заемщиков в средствах и отсутствии свободных средств для накоплений;
- с незаинтересованностью самих заемщиков;
- с увеличением операционных расходов, связанных с обслуживанием множества мелких сберегательных счетов.