Разделы
4.1. Периодичность и объемы платежей
В отличие от состоятельных сберегателей, размещающих крупные суммы на длительные сроки, мелкие сберегатели располагают сравнительно меньшими свободными средствами, которые они могли бы разместить в сбережения. Поскольку такие сберегательные ресурсы образуются нерегулярно и часто, мелкие сберегатели заинтересованы в возможности частого пополнения своего сберегательного счета мелкими суммами.
Для того, чтобы оценить способность и заинтересованность МФИ обеспечить такую потребность, консультант должен осветить и, по возможности, получить ответы на следующие вопросы:
Каковы ориентировочные объемы и интенсивность платежей в размещение сбережений? Если исходить из того, что сберегательные программы адресованы заемщикам МФИ или лицам со сходным имущественным статусом, объем платежей в пополнение сбережений можно принять идентичным потокам в погашение займов. Если человек располагает средствами для обслуживания займов, вероятно, что он сможет безболезненно для себя откладывать такие же суммы с такой же частотой.
Существует ли потребность в нерегулярном размещении сбережений и, если да, то насколько нерегулярность притоков может повлиять на финансовую стабильность МФО? Нерегулярность является характерным предпочтением, выявленным западными исследованиями по ситуации в странах «третьего мира» связано с неравномерными поступлениями финансовых средств в бюджеты семей с низкими доходами, что, в свою очередь, актуализирует сберегательные мотивации в целях сглаживания расходов на текущее потребление и формирование резервов на непредвиденные ситуации. Например, если семья получает переводы от родственников, работающих за границей, и впоследствии расходующая эти средства в течение длительного срока.
Такая ситуация не характерна для жителей большинства Российских регионов, где уже налажены регулярные поступления в бизнес и семейные бюджеты потенциальных сберегателей. Потребности такого рода могут возникнуть в регионах, где развиты вахтовые методы работы на длительные сроки, например в портовых городах.
С точки зрения МФО, нерегулярность поступлений должна соотноситься с сезонными колебаниями спроса на займы. Однако, применительно к небольшим суммам это несущественно, поэтому большинство МФИ устанавливают свободный график внесения сбережений.
Связывает ли МФИ развитие сберегательных программ с увеличением операционных расходов? Поскольку обслуживание мелких сберегателей связано с повышением количества и интенсивности осуществляемых операций, вероятны опасения, что это приведет к увеличению операционных затрат. Способность института обслуживать множество сберегательных счетов можно оценить из количества обслуживаемых им займов. Принимая во внимание, что сбережения не связаны с отбором и оценкой заемщиков, не несут в себе рисков и не требуют вызываемых ими операционных и финансовых расходов, можно априорно предположить что институт способен осуществлять как минимум столько же операций по сбережениям, сколько связанных с обслуживанием кредитного портфеля.