Разделы
3.3. Оценка имущественного статуса клиентов
Единственно возможным подходом к оценке имущественного статуса пайщика-заемщика является оценка уровня его финансовых потребностей по средней сумме займа. Аналогично, имущественный статус пайщика-сберегателя определяется по средней сумме сбережений и по граничным показателям сберегательного портфеля – максимальной и минимальной сумме сбережений. Это же позволяет оценить готовность и способность МФИ обслуживать сберегателей с различным имущественным статусом.
Анализ изменения средней суммы займа на определенном временном интервале позволяет оценить уровень финансовых потребностей адресной группы клиентов МФИ. При этом краткосрочные займы характеризуют уровень текущих, а средне и долгосрочные – разовых, капиталоемких потребностей. Скорректировав эти данные по уровню инфляционных потерь можно составить представление об изменениях имущественного статуса клиентов и повышении их сберегательных возможностей.
Различия в средней сумме займа и сбережений могут свидетельствовать о том, что сберегатели и заемщики относятся к различным социальным группам и чем выше эта разница, тем выше степень их имущественно поляризации. Сближение этих показателей свидетельствует о повышении социальной однородности клиентов МФИ и постепенном повышении привлекательности сберегательных услуг в среде портфельных заемщиков.
В случае, если стратегия расширения сберегательных услуг адресована пайщикам-заемщикам, их платежные возможности и, соответственно, имущественный статус, можно оценить по фактически осуществляемым ими платежам в погашении займов. Это позволяет провести имущественную сегментацию пайщиков, оценить уровень их финансовых потребностей и в зависимости от этого – их сберегательные мотивации и возможности. В свою очередь, такой анализ создает базу для разработки сберегательных продуктов, адаптированных к потребностям и возможностям пайщиков той или иной имущественной группы.
В этом случае, по объему платежей в погашение и обслуживание займов можно определить уровень платежеспособности клиента по пополнения сбережений и оценить интенсивность потенциальных притоков средств во вклады исходя из последовательно повышения доли заемщиков, пользующихся сберегательными услугами.