Введение

Микрофинансирование, как система финансового обслуживанию людей и социальных групп, ограниченных в доступе к услугам официального банковского сектора, либо не удовлетворенных такими услугами, основана на сбалансированном развитии двух взаимосвязанных составляющих – выдачи микрозаймов и привлечении сбережений. Однако как за рубежом, так и в России системе кредитования уделяется значительно больше внимания, чем системе привлечения и управления сбережениями. Действительно, если в микрофинансовой практике уже достаточно детально разработаны подходы к отбору и оценке заемщиков, формированию условий кредитных продуктов, управлению кредитным портфелем, то сбережения во многом остаются общим понятием и развиваются сообразно видению того или иного МФИ.

Несмотря на схожесть ситуации со сбережениями, привлекаемыми микрофинансовыми институтами в России и за рубежом, ее причины принципиально различны. Малая мотивация в привлечении сбережений зарубежными МФИ, преимущественно в странах «третьего мира», объясняется тем, что они адресуют свои услуги потребностям бедных людей с низкими уровнями доходов, априорно полагая, что все доходы таких людей направляются на текущее потребление, поэтому они не в состоянии откладывать сбережения. С другой стороны, микрофинансовые программы в таких странах финансировались за счет средств внешних доноров или местными правительствами, в рамках программ преодоления бедности. Естественно, что МФИ, обладающие регулярным доступом к централизованному финансированию, не были заинтересованы в приложении дополнительных усилий с тем, чтобы наладить приток сбережений от своих клиентов. Поэтому начало активизации сберегательной политики МФИ часто совпадало с ограничением или прекращением донорского или правительственного финансирования осуществляемых ими программ микрокредитования.

В России ситуация принципиально иная. С одной стороны, Российские МФИ никогда не были избалованы обильными государственными или донорскими субсидиями, поэтому изначально опирались в осуществлении своих программ на привлеченные сбережения. Несмотря на наличие примеров целевого государственного финансирования таких программ, финансовой или технической поддержки доноров, они носят фрагментарный характер, относятся к очень небольшому количеству МФИ и использовались ими на стартовом этапе. В настоящее время рынок микрокредитных услуг в основном обеспечивается собственными средствами самих МФИ и привлеченными ими сбережениями¹. Во вторых, и это стратегически более важно, сберегатели, размещающие  свои сбережения в российских МФИ, обычно не являются заемщиками². Т.е. в отличие от стран третьего мира, где кредитные и сберегательные услуги адресуются представителям одних и тех же социальных групп с низкими доходами, в России заемщики и сберегатели относятся к различным сегментам социума по уровню доходов, полу, возрасту, характеру расселения. Понятно, что сближение этих групп будет способствовать повышению интенсификации притока сбережений и надежности их размещения в займы.

Предлагаемый инструментарий развития системы управления сбережениями направлен на поиск путей такого сближения, главным образом за счет оценки спроса на сберегательные услуги в районах деятельности МФИ и в обслуживаемых им социальных группах, определения возможностей МФИ в удовлетворении такого спроса.

В отличие от методических пособий по совершенствовании применяемых политик силами самих МФИ, настоящая работа адресуется внешним консультантам, привлекаемым микрофинансовыми институтами для постановки, оценки и определению условий развития и расширения осуществляемых ими сберегательных программ. Предполагается, что внешний взгляд на проблему, может быть более объективным как в силу того, что многие МФИ мало задумываются об особенностях сберегательных программ, рассматривая их как дополнительный продукт, так и потому, что в силу кругозора и опыта внешнего консультанта он сможет более достоверно оценить методы разработки, предложения, продвижения сберегательных продуктов, дать практические рекомендации по их совершенствованию, равно как и по другим аспектам управления сбережениями.

Освоение Российскими МФИ навыков привлечения и управления сбережениями поможет:

• более полно и разнообразно удовлетворять потребности их клиентов в сберегательных услугах;
• обеспечить постоянный и эластичный ресурс финансирования их кредитного портфеля;
• снизить риски  потери ликвидности за счет более диверсифицированной и распределенной во времени структуры обязательств.

• Вперёд >