6. Программа выявления операций, подлежащих обязательному контролю

6.1. Наряду с операциями финансовой взаимопомощи, подлежащими обязательному контролю, в соответствии с п. 1.5.2. Кооператив анализирует и иные операции, осуществляемые пайщиками в процессе финансовой взаимопомощи и с внешними контрагентами за счет средств полученных ими займов или личных сбережений, ранее переданных ими в фонд финансовой взаимопомощи Кооператива.  Такой анализ проводится с целью выявления необычных сделок, осуществляемых в рамках финансовой взаимопомощи. Для выявления таких сделок в Кооперативе принята система критериев выявления необычных сделок осуществляемых с внешними контрагентами в рамках финансовой взаимопомощи и необычных заявок самих пайщиков на участие в финансовой взаимопомощи.

6.2. Критерии выявления необычных сделок, осуществляемых Кооперативом по заявлению пайщиков с внешними контрагентами в рамках финансовой взаимопомощи:

6.2.1. Немотивированный отказ в предоставлении пайщиком сведений¹, в том числе о получателе, либо выгодоприобретателе по сделке, а также излишняя озабоченность пайщика вопросами конфиденциальности в отношении сделки, заявленной к осуществлению в рамках финансовой взаимопомощи.

Этому критерию также соответствуют:

• Сложности, возникающие при проверке представляемых пайщиком сведений, неоправданные задержки в предоставлении им информации и документов по сделке, заявленной к осуществлению в рамках финансовой взаимопомощи, предоставление им информации, которую невозможно проверить и сам пайщик отказывается предоставить дополнительные документы, подтверждающие достоверность этой информации.
• Невозможность идентифицировать контрагентов пайщика или  выгодоприобретателей по заявленной им сделке в рамках финансовой взаимопомощи. Отсутствие информации о них в официальных справочных изданиях, невозможность связаться с ними по указанным в реквизитах сторон заявленной сделки адресам и телефонам.
• Наличие у Кооператива сведений, что пайщик предоставляет неверную (заведомо ложную) информацию об участниках заявленной к осуществлению сделки.

6.2.2. Пренебрежение пайщиком более выгодными условиями финансовой взаимопомощи (более низкая процентная ставка по предлагаемым кредитным или повышенная – по сберегательным продуктам, умеренная обязанность внесения членских взносов).

• Подозрение в соответствии с этим критерием, может вызвать отказ пайщика от предложения получить финансовую услугу, аналогичную заявленной им услуге финансовой взаимопомощи на более мягких условиях в ином финансовом институте или, наоборот, предложение им осуществлять платежи по условиям участия в финансовой взаимопомощи по более высоким ставкам, чем это установлено принятыми в Кооперативе условиями потребления кредитных и сберегательных продуктов.

6.2.3. Запутанный или необычный характер операции, не имеющей очевидного экономического смысла или законной цели. Признаками таких операций в частности являются:

• Предложение пайщиком нестандартных или необычно сложных схем расчетов в погашение и обслуживание займов, зачисления средств на счет его личных сбережений, отличающихся установленной в Кооперативе обычной практики.
• Осуществление расчетов по услуге финансовой взаимопомощи между Кооперативом и пайщиком с  использованием расчетных счетов третьих лиц.
• Использование пайщиком счетов, открытых в различных кредитных организациях для расчетов по одному договору с Кооперативом
• Необоснованная поспешность в проведении операции финансовой взаимопомощи, на которой настаивает пайщик;
• Внесение пайщиком в ранее согласованную схему перечисления средств по операции финансовой взаимопомощи значительных изменений, непосредственно перед ее осуществлением, особенно касающихся направления перечисления и получателя денежных средств.
• Настаивание пайщика на проведении расчетов с контрагентами наличными денежными средствами.
• Регулярное перечисление платежей финансовому агенту в рамках договора финансирования под уступку денежного требования пайщиком, не являющимся должником.
• Иные несоответствия осуществляемой пайщиком операции в рамках финансовой взаимопомощи общепринятой рыночной практике совершения аналогичных операций.

6.2.4. Несоответствие сделки, осуществляемой в рамках финансовой взаимопомощи, целям деятельности пайщика-предпринимателя или юридического лица, установленным их учредительными документами. Этому критерию также соответствует отсутствие очевидной связи между характером и родом деятельности пайщика, уровнем его финансовых потребностей и платежных возможностей параметрам услуги финансовой взаимопомощи, за которой он обращается в Кооператив.

Цели хозяйственной деятельности пайщика-предпринимателя и юридического лица определяются не только по учредительным документам, но и по характеру и целевому назначению регулярно потребляемых им услуг финансовой взаимопомощи. При каждой заявке на получение займа Кооператив устанавливает его целевое назначение, а в процессе мониторинга займа контролирует соблюдение целевого использования полученных средств. Допустимым случаем отклонения от регулярного целевого назначения займа является, например,  привлечение пайщиком-предпринимателем займа на потребительские цели.

К операциям, которые могут квалифицироваться как необычные в соответствии с этим критерием, например, относятся:

• Заем, привлекаемый на предпринимательские цели, отличные от целей основной деятельности, либо отличающиеся от регулярных условий кредитования (сумма, сроки), такая сделка признается необычной, подлежащей обязательному контролю.
• Заявленная пайщиком операция по переводу денежных средств со счета его личных сбережений в счет обеспечения предпринимательской сделки, в случае, если профиль деятельности получателя средств (контрагента по сделке) не соответствует профилю регулярной предпринимательской деятельности этого пайщика.
• Досрочное погашение займа (ранее трех месяцев со дня выдачи), выданного пайщику – физическому лицу на длительный срок (более одного года), если сумма займа превышает 600000 (шестьсот тысяч) рублей, а источники погашения займа не подтверждены документально подтвержденными доходами (по форме 2-НДФЛ, налоговой декларацией индивидуального предпринимателя).            

6.2.5. Неоднократное совершение пайщиком операций финансовой взаимопомощи, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящими правилами. Уже при первой такой операции, в соответствии с п.5.9 ей присваивается рейтинг риска, а в отношении операции и пайщика по поручению или в интересах которого она осуществляется вводится режим наблюдения. В случае если подозрения в уклонении от процедур обязательного контроля оправдываются, пайщик ограничивается в доступе к финансовой взаимопомощи, что минимизирует возможность неоднократного осуществления таких операций в Кооперативе.

В частности, под определение этого критерия подпадают:

• Неоднократный почтовый или безналичный банковский перевод денежных средств одним или несколькими юридическими лицами на счет Кооператива для зачисления на счет личных сбережений пайщика либо в счет погашения его обязательств по полученным займам из фонда финансовой взаимопомощи.
• Заключение в течение небольшого периода времени с одним и тем же пайщиком нескольких срочных (или на условиях до востребования) договоров передачи личных сбережений на сумму, не превышающую 600000 (шестьсот тысяч) рублей² с последующей³ консолидацией размещенных таким образом средств на условиях одного сберегательного договора, снятием их в наличной форме или переводом на банковский вклад.
• Однократное заключение пайщиком договора передачи личных сбережений с целью зачисление на него суммы, равной или превышающей 600000 (шестьсот тысяч) рублей, с последующим расторжением договора, снятием средств в наличной форме или передом их на банковский вклад.
• Заключение в течение небольшого периода времени (менее трех месяцев) на имя одного пайщика нескольких краткосрочных договоров передачи личных сбережений, передачи денежных средств по договору займа, либо внесение этим пайщиком паевых взносов, даже если сумма договора или взноса меньше суммы, эквивалентной 600000 руб. с последующей консолидацией сумм размещенных сбережений, займов или внесенных паевых взносов на условия одного договора передачи денежных средств и (или) получением денежных средств в наличной форме.
• Заключение в течение небольшого периода времени на имя одного пайщика нескольких краткосрочных договоров, даже если сумма договора меньше суммы, эквивалентной 600000 рублей, с последующим досрочными расторжением договора.
•  Заключение в течение небольшого периода времени на имя одного пайщика нескольких  договоров, предусматривающих возврат денежных средств по первому требованию пайщика, даже если сумма договора меньше суммы, эквивалентной 600000 рублей, с последующим оформлением сумм на один договор и (или) получением денежных средств в наличной форме через незначительный промежуток времени. 
• Зачисление на счет личных сбережений пайщика или в счет предоставленного им займа по одному или нескольким основаниям  от одного или нескольких контрагентов сумм денежных средств, не превышающих по отдельности сумму, эквивалентную 600000 (шестьсот тысяч) рублей, но в результате сложения (если бы денежные средства были зачислены на основании одного платежного документа) превышающих указанную сумму, если впоследствии пайщик снимет эти средства в наличной форме, даст поручение перевести эту сумму на его банковский вклад или в счет оплаты за покупку иностранной валюты, ценных бумаг и иных высоколиквидных активов.
• Предоставление пайщику займа на сумму, равную или близкую стоимости учитываемого за этим пайщиком паенакопления или сумме переданных им денежных средств на условиях договора передачи личных сбережений или договора займа.
• Заключение в течение небольшого периода времени договоров в отношении юридического лица и аффилированного с ним юридического лица либо в отношении юридического лица и аффилированного или находящегося с ним в трудовых отношениях физического лица, по которому одно из указанных лиц вносит денежные средства в кооператив, а другое указанное лицо получает денежные средства из кредитного кооператива на ту же  или близкую к внесенной сумму, даже если сумма каждого договора меньше суммы, эквивалентной 600000 рублей.   
• Зачисление на счет личных сбережений пайщика денежных средств, поступивших на счет Кооператива с назначением платежа «заем», «кредит», «ссуда», «предварительная оплата» от плательщика – физического лица, в том числе – нерезидента, или третьего лица, не являющегося стороной договора и не имеющего договорных отношений с пайщиком.
• В погашение полученного пайщиком займа поступают денежные средства из неизвестных источников, идентификационные данные которых не представлены пайщиком.
• Предоставление обеспечения исполнения обязательств по получаемому пайщиком займу третьей стороной, не имеющей очевидной экономической и (или) родственной связи с этим пайщиком и правдоподобных оснований для представления такого обеспечения.   
• Предоставление займа (ов) опекуну или другому лицу, являющемуся законным представителем (в том числе действующем на основании доверенности) пайщика;

6.2.6. Иные обстоятельства, дающие основания полагать, что операции, заявленные пайщиком к осуществлению рамках финансовой взаимопомощи, совершаются с целью легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем или финансирования терроризма.   

6.3. Критерии необычных заявок пайщиков на участие в финансовой взаимопомощи:

6.3.1. Предложение или попытка пайщика совершить сделку с недвижимым имуществом, на которое наложено обременение.

6.3.2. Заявление пайщика о совершении сделки с недвижимым имуществом по цене, ниже рыночной в два и более раз.

6.3.3. Неоднократная покупка и (или) продажа пайщиком объектов недвижимости, если это не связано с регулярной предпринимательской деятельностью пайщика, установленной его учредительными документами.

6.3.4. Неоднократное совершение пайщиком сделок с одним и тем же объектом недвижимости.

6.3.5. Подозрение в использовании пайщиком поддельных банкнот ЦБ РФ при осуществлении платежей и расчетов с Кооперативом.

6.3.6. Подача пайщиком заявления о переводе денежных средств со счета его личных сбережений или из средств получаемого им займа с назначением платежа «выплата по кредиту», «выплата по займу» или «очередной взнос», ранее неизвестным физическим и юридическим лицам.

6.4. Признаки, свидетельствующим о возможной легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем и финансировании терроризма в процессе участия в финансовой взаимопомощи пайщиков и их контрагентов, отнесенных к категории иностранных публичных должностных лиц и их родственников:

• Отсутствие убедительных пояснений иностранного публичного должностного лица о мотивах вступления в Кооператив и участия в организуемой им финансовой взаимопомощи.
• Отказ иностранного публичного должностного лица в представлении разъяснений в отношении источников происхождения денежных средств, которыми он намеревается участвовать в финансовой взаимопомощи, либо которые будут поступать в его пользу в процессе такого участия.
• Предоставление иностранным гражданином противоречивых сведений о его родственных связях с иностранным публичным должностным лицом.
• Получение из официальных источников информации, позволяющей квалифицировать пайщика или вступающего в Кооператив иностранного гражданина как иностранное публичное должностное лицо или его родственника, в то время как в составе документов, представляемых при вступлении  в Кооператив им была сокрыта такая информация.

6.4. В случае если при рассмотрении заявки пайщика на участие в финансовой взаимопомощи или в процессе ее осуществления будет выявлена операция, подлежащая обязательному контролю в соответствии с п.1.5.2., сотрудник Кооператива, взаимодействующий с этим пайщиком  и выявивший такую операцию, составляет сообщение об этом ответственному лицу. Сообщение содержит идентификационные данные пайщика, характер и признаки заявленной или совершаемой им операции финансовой взаимопомощи, обусловливающие необходимость осуществления обязательного контроля. К сообщению прилагаются иная актуальная информация (копии разъясняющих документов и прочие документы, имеющие значение для принятия решения). Сообщение передается ответственному лицу до 17 часов дня, когда была выявлена операция, подлежащая обязательному контролю или для выявления необычных и подозрительных операций. Сообщение составляется по форме, приведенной в приложении 1, подписывается сотрудником, взаимодействующим с данным пайщиком.

На основании  полученного сообщения ответственное лицо формирует и организует представление в Федеральную службу по финансовому мониторингу информационные сообщения об операциях, подлежащих обязательному контролю.

6.5. При рассмотрении поступившей от пайщика заявки на участие в финансовой взаимопомощи, а также  в процессе мониторинга финансовой взаимопомощи, сотрудник, взаимодействующий с пайщиком, соотносит характер заявленных или осуществляемых им операций с критериями и признаками необычных сделок (изложенными выше в п.6.2-6.4). В случае выявления необычных операций он незамедлительно составляет сообщение об этом ответственному лицу по форме, приведенной в приложении 1. В случае возникновения затруднений при квалификации заявленной или осуществляемой пайщиком операции как необычной по установленным критериям, сотрудник, взаимодействующий с пайщиком и имеющий сомнения о правомерности такой операции, также составляет сообщение об этом ответственному лицу.

Ответственное лицо на основании полученного сообщения о необычной операции проводит ее анализ и принимает решение о целесообразности представления этого сообщения Директору Кооператива для введения процедуры обязательного контроля в отношении подозрительной операции и представления информации о ней в  Федеральную службу по финансовому мониторингу. Ответственное лицо визирует сообщение с указанием своего решения по его существу.

По существу полученного сообщения ответственное лицо вправе предпринять следующие действия:

• Оставить сообщение без движения, если совершаемая или заявленная операция формально соответствуя признакам необычных сделок, мотивирована иными обстоятельствами и не содержит угрозы легализации (отмывания) доходов полученных преступным путем или финансирования терроризма;
•  Запросить у пайщика дополнительную информацию относительно мотивов и целей совершаемой операции, в частности информацию, которая могла бы разъяснить обстоятельства, послужившие причиной квалификации осуществляемой операции, как необычной сделки;
• Если операция финансовой взаимопомощи осуществляется поэтапно, ввести наблюдение за ее осуществлением с тем, чтобы при подтверждении возникших подозрений, приостановить эту операцию.
• Проверить характер предыдущих операций финансовой взаимопомощи, совершенных с участием и в интересах этого пайщика.
• Сделать заключение о необходимости предоставления информации об операции в Федеральную службу по финансовому мониторингу и передать сообщение директору Кооператива.

6.6. В случае, если директор Кооператива найдет изложенную в сообщении информацию и заключение ответственного лица обоснованными, он принимает окончательное решение о признании операции, осуществляемой по заявлению и в интересах пайщика подлежащей обязательному контролю и выносит резолюцию о подготовке и отправке информационного сообщения об операции в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

6.7. Наряду с сообщениями об операциях, выявленных в процессе организуемой Кооперативом финансовой взаимопомощи, Кооператив также сообщает в Федеральную службу по финансовому мониторингу обо всех операциях, подлежащих обязательному контролю, о которых ему стало известно в ходе осуществляемой деятельности – даже если сам Кооператив не принимал участия в таких операциях. Подготовка и направление информационного сообщения о таких операциях в Федеральную службу по финансовому мониторингу осуществляется в установленном выше порядке (п.п. 6.2-6.6). В связи с эти в сферу ответственности Кооператива о выявлении подозрительных операций и представления информации о них в Федеральную службу по финансовому мониторингу, попадают не только операции, указанные в п. 1.5.2, которые осуществляются или могут осуществляться в рамках организуемой Кооперативом финансовой взаимопомощи, но и все операции, подлежащие обязательному контролю в соответствии со ст. 6 Закона № 115-ФЗ.   

6.8. Сведения об операциях, подлежащих обязательному контролю Кооператив представляет в Федеральную службу по финансовому мониторингу по форме 4-СПД не позднее одного рабочего дня, следующего за днем совершения операции. Для кредитных потребительских кооперативов, представляющих информацию в Федеральную службу по финансовому мониторингу установлен код 180.

6.9. Во всех случаях выявления признаков необычной сделки или необычных заявок на участие в финансовой взаимопомощи анализируются все предшествующие и параллельно совершаемые операции финансовой взаимопомощи с участием и в интересах этого пайщика, даже если формально они не имели таких признаков. При этом выявляются возможности участия в таких операциях в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В случае, если такие подозрения подтвердятся, это рассматривается как нарушение дисциплины членства в Кооперативе и является основанием для исключения данного пайщика из Кооператива.

• < Назад
• Вперёд >